Концепции совершенствования платежной системы

 

Программно-технический комплекс АС МБР соответствует техническим нормативным правовым актам Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов.

В 2013 году обеспечено надежное и безопасное функционирование АС МБР, коэффициент доступности системы для банков составил 100 процентов. Количество проведенных платежных инструкций по сравнению с 2012 г возросло на 5,2 процента, сумма на 9,2 процента. Аннулированных платежей нет. В 2013 году сократилось по сравнению с 2012 годом количество отозванных банками из системы платежных инструкций, а также отбракованных системой электронных платежных документов.

В национальную платежную систему в качестве одной из составляющих входит подсистема расчетов платежными карточками, которая представляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Eurocard/Mastercard) и внутренним частным системам.

Основная особенность платежных систем построенных на платежных картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов платежных карт, их эволюции.

«БелКарт» – это белорусская национальная система межбанковских расчетов, работающая под эгидой Национального банка, на его нормативной базе и правовой основе. В настоящее время систему «БелКарт» можно отнести к полнофункциональным платежным системам национального масштаба. Но тенденции ее развития, наличие государственной поддержки, расширение масштабов и функциональных возможностей, постепенная интеграция ее в существующую платежную систему Республики Беларусь, а также изменения в маркетинговой политике позволяют сделать вывод о перерастании «БелКарт» в полнофункциональную платежную систему с использованием различных типов платежных карт. Национальным банком предусмотрено создание на территории республики единого расчетного и информационного пространства для использования платежных карточек различных систем расчетов, в том числе эмитирующих EMV-совместимые микропроцессорные карточки. Предполагается введение государственных стандартов на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием платежных карточек.

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2014 года составило 12,7 млн. ед., в том числе 5,5 млн. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ; 7,2 млн. ед. – международных платежных систем VISA и MasterCard.

В Республике Беларусь установлено 3 677 инфокиосков, 4 268 банкоматов, 60 150 организаций торговли (сервиса) оснащено 85 796 платежными терминалами.

За 9 месяцев 2014 года на территории Республики Беларусь осуществлено 608 989 738 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 220 561 713 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 71,6 процента, а в суммарном выражении – 25,0 процентов.

Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2014 года составило 3 985 673 операции на сумму 1 876 827 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 17,9 процента, а в суммарном выражении – 19,9 процента.

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного бюджета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3  КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

 

Национальный банк в перспективе останется собственником АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Приоритетные задачи заключаются в определении общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработке и внедрении комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими. Составной частью данной системы является разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

Согласно Ключевым принципам для системно значимых платежных систем нормативная правовая база должна четко и полно определять права и обязанности сторон, вовлеченных в процесс платежа. Неопределенность нормативной правовой базы приводит к появлению правового риска.                                    Совершенствование нормативной правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010 − 2015 годах будет направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка взаимодействия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного документооборота и расширение типов электронных платежных документов в платежной системе, а также совершенствование механизма взаимодействия со смежными системами.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских платежных карточек ”БелКарт“, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.

Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг.

Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза ”О платежных услугах на внутреннем рынке“.

Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

- дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских платежных карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

- установление экономически обоснованной ценовой политики банков

в области эквайринга и инкассации;

- качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

- доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60 − 65 процентов и 20 − 25 процентов соответственно;

- поэтапный переход в течение 2011 – 2015 годов на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы ”БелКарт“ с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе ”БелКарт“, международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы ”БелКарт“ на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

- развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

- обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

- организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских платежных карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских платежных карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса)), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. 

Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО ”Банковский процессинговый центр“, принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества ”Банковский процессинговый центр“.

 Развитие надзора за платежной  системой будет проходить в соответствии с целями, задачами, принципами и направлениями, определенными Концепцией осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 июля 2007 г. № 145, что подразумевает становление риск-ориентированного наблюдения за платежной системой.

Совершенствование надзора за системой BISS направлено на разработку и использование методик идентификации, оценки и контроля за операционным риском, которые позволят в последующем Главному управлению платежной системы Национального банка совместно с Расчетным центром Национального банка осуществлять эффективное управление операционным риском. Как средство поддержки процесса оценки операционного риска в АС МБР будет разработан каталог угроз, содержащий описание всех угроз, меры по их нейтрализации и снижению возможного ущерба. В каталоге будут определены основные подходы к оценке критичности объектов угроз АС МБР, результатом которой является установление степени значимости каждого критичного ресурса АС МБР при проведении межбанковских расчетов.