Современные платежные системы

        СОВРЕМЕННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 
 

      ВВЕДЕНИЕ 

      Одновременно  с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число  способов абстрактного представления  ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

      Присутствующие  сегодня на рынке электронные  платежные системы можно разделить  на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные пластиковые карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса. Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите. 
 

 

       Тема 1. СТРУКТУРА  И ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ

      ____________________________________________________________ 

1. Понятие платежной  системы.
2. Основные элементы платежной системы.
3. Классификация платежных систем.
4. Основы организации безналичных расчетов.
5. Требования к современных платежным системам.
6. Классификация безналичных платежных инструментов.

      ____________________________________________________________ 
 

1.1. Понятие платежной  системы 
 

      Платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

      Критериями  платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность  и скорость проведения платежей, степень  автоматизации и надежность системы  расчетов, а также уровень риска  банковских операций.

      Основными задачами, стоящими перед платежной  системой, являются следующие:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
• надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
• эффективность, обеспечивающая быстрый экономный и точный выход потока операций;
• справедливый подход.

      Основными функциями платежной системы  являются урегулирование и зачет  долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений  между субъектами платежной системы по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами.

      Роль  платежной системы заключается  в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в  режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

      Иерархическую структуру платежной системы  графически можно представить в  виде пирамиды. В основании ее находятся  хозяйствующие субъекты, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики невозможна без платежных обязательств. Следующий уровень состоит из высокоспециализированных брокерских и дилерских фирм. И, наконец, на самой вершине находится Центральный банк. 

      1.2. Основные элементы  платежной системы. 

      Основные  элементы платежной системы:

1. субъекты;
2. объект – деньги как средство платежа;
3. принципы и стандарты, обеспечивающие организационное единство системы;
4. платежный механизм (способы, формы, методы и технологии расчетов);
5. расчетно-платежные комплексы.

      Основными участниками платежной системы являются:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.

 

      Принципы  платежной системы 

      Безналичный платежный оборот в стране организуется на основе определенных принципов. Принципы организации расчетов - основополагающие начала их проведения. Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности.

1. правовой режим осуществления расчетов - Гражданский Кодекс и др.законы;
2. осуществление расчетов по банковским счетам - наличие последних как у получателя, так и плательщика - необходимая предпосылка расчетов;
3. осуществление расчетов только с согласия плательщика, кроме случаев по закону о безакцептном списании;
4. поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное функционирование системы расчетов;
5. срочность платежа - по заключенному договору.

 

      Списание  денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

      При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

      При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

      Группы  очередности:

      1) исполняются документы по выдаче  средств о возмещении вреда,  причиненного жизни и здоровью + алименты;

      2) выплаты выходных пособий и  оплата труда;

      3) отчисления в пенсионный фонд, мед. страх;

      4) платежи в бюджет и внебюджетные  фонды;

      5) другие требования;

      6) в порядке очередности.

6. взаимный контроль участников расчетов;
7. имущественная ответственность участников за соблюдением договорных условий.

 
 

      1.3. Классификация платежных систем 

      Платежные системы можно классифицировать по следующим признакам:

      По  иерархии, или степени  подчинения. Различаются системы централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

      По  условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких.

      По  порядку резервирования средств. В одних случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. Денежные переводы могут быть кредитовыми и дебетовыми. При кредитовом - плательщик поручает банку перевести его средства получателю. При дебетовом - инициатором платежа выступает получатель, поручающий банку перевести средства плательщика, обычно с предварительного разрешения последнего.

      По  способам получения окончательного расчета. Здесь можно выделить следующие варианты.

1. валовые, или брутто-расчеты;
2. чистые, или нетто-расчеты.

 

        

      Рисунок  1 – Классификация платежных систем 

      а) В соответствии с каждым платежным  поручением или требованием проводится отдельная операция. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления в течение всего дня. Эта система требует больше ликвидных средств. Определяют два основных вида таких систем:

      - системы, при которых валовые  расчеты по операциям могут  проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете. Если остаток недостаточный, то платежное поручение подлежит возврату и становится в очередь;

      - системы, при которых расчеты  производятся в режиме реального  времени, несмотря на то, что необходимые средства могут отсутствовать в моментах осуществления, то есть, разрешается овердрафт. Системы валовых расчетов в режиме реального времени или системы перевода крупных сумм платежей работают с использованием развитой сети телекоммуникаций.

      б) Системы, позволяющие провести взаимозачеты (клиринг) между участниками. Взаимные требования кредиторов и обязательства  должников погашаются, а платежи  осуществляются лишь на разницу. Поэтому  схема расчета, основанная на взаимозачете, известна как нетто-расчет (расчет на чистой основе). Эту систему используют для обработки розничных платежей. Проведение платежей осуществляется следующим образом: в течение определенного отрезка времени требования и обязательства накапливаются, затем в определенное время производятся расчеты только по обязательствам, подлежащим взаимному зачету. Такие взаиморасчеты могут производиться между двумя (двусторонний взаимозачет) или несколькими участниками системы (многосторнний взаимозачет). Для осуществления клиринговых расчетов кредитные учреждения создают межбанковские организации - расчетные (клиринговые) палаты. Концентрация платежей в клиринговых палатах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств. Клиринговая палата должна иметь счет в "расчетном" банке (как правило, ЦБ), через который проводится окончательный расчет.

      Клиринг может проводиться  по двум моделям:

      Первая - без предварительного депонирования средств участников клирингового центра, где агентам клиринга является Банк России;

      Вторая - с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении, где агентом клиринга является само это учреждение. Клиринговое учреждение ежедневно осуществляет окончательные расчеты по клирингу и уведомляет банки-участники при необходимости подкрепления их корреспондентских счетов в клиринговом учреждении.

      По  размерам сумм и срочности  платежей. Различаются системы, где все платежи производятся на равных условиях, независимо от суммы и срока, и системы перевода крупных и мелких сумм, а также срочных платежей. На сегодняшний день существует, по крайней мере, три модели перевода крупных сумм платежей: