Современные платежные системы

 

       Тема 3. РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

      _______________________________________________________ 

      3.1. Электронные платежные системы, их преимущества. Тенденции в развитии платежных систем.

      3.2. Понятие системы электронных платежей. Участники электронный платежей. Классификация моделей электронных платежей.

      3.3. Системы интернет-банкинга.

      3.4. Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг).

      3.5. Электронные платежные системы.

      _______________________________________________________ 

      3.1. Электронные платежные  системы, их преимущества. Тенденции в развитии платежных систем 

      Платёжные системы отличаются от банков тем, что  выпускают под денежные средства депонированные в банке или драгоценные  металлы, помещённые в хранилище (резерв) собственные электронные платёжные  средства, являющиеся обращающимися правами требования NOW. Банковские деньги обмениваются на платёжные средства системы и обратно.

      Стремительное развитие сети Интернет привело к  появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

      К концу 90-х годов XX века электронная  коммерция в Рунете охватила практически  все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

      Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

      В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой  крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

      К концу 2002 года группой российских и  украинских экономистов и программистов  была создана система RUpay.

      Существующие  на данный момент электронные платежные  системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

• требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;
• платежные системы, имеющие веб-интерфейс;

      Преимущества  электронных платежных систем:

• доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
• оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

 

      3.2. Понятие системы  электронных платежей. Участники электронный платежей. Классификация моделей электронных платежей. 

      Система электронных платежей (электронная  платежная система) - система безналичных  расчетов, заключения контрактов и  перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

      Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

      Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и  находящихся в распоряжении покупателя.

      Цифровые  деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют  индивидуальные признаки (серия, номер  и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

      Платежная платформа - система сбора, обработки  и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно  совершения платежей, объединяющая платежные  системы и участников электронной  торговли.

      Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа.

      Задачей платежей, как известно, является перемещение  денежной суммы от плательщика к  получателю.

      В электронных системах такой перевод  сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

      

 

      Рисунок 6 – Участники электронных платежей 

      Обычно  банки исполняют в платежных  протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

      Классификация моделей электронных  платежей

• Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого - постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.
• Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий "счет" в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой "формы" от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Таким образом, мы подходим к еще одной возможной классификации…
• Системы - аналоги наличных денег и системы - аналоги чеков. Однако деление электронных платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня оно уже несколько устарело и сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории - по механизмам осуществления электронных платежей:

1. модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты - смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме "поставщика". Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять "счет" как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной "цифровой подписи" и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.

      

      Рисунок 7 – Модель систем хранимых сумм 

2. модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.

      

      Рисунок 8 – Модель систем электронных чеков 

3. модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или "виртуальная" организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework.

      

      Рисунок 9 – Модель систем электронных денежных транзакций 

      В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

• Системы интернет-банкинга
• Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)
• Электронные платежные системы
• Интернет-банкинг

 

      3.3. Системы интернет-банкинга. Электронный банк 

      Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет.

      Дистанционное банковское обслуживание (ДБО)  включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.

      Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

      Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

• нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
• клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;
• весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;
• взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.