Современные платежные системы

      Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов:

- платежная  система Банка России;

- частная  платежная система.

      Частная платежная система включает в  себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

- внутрибанковские  системы расчетов;

- системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

- системы  расчетов через расчетные небанковские  кредитные организации.

      Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе  России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

      Структура платежной системы изображена на рисунке 3.

      Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные  организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

      Каждой  кредитной организации для осуществления  расчетов через платежную систему  Банка России в обязательном порядке  открывается корреспондентский  счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть  корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями осуществляются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам - юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Рисунок 3 - Структура платежной системы России 

      Средствами  расчетов в платежной системе  Банка России являются средства кредитных  организаций на корреспондентских  счетах. Использование для расчетов средств кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, запрещено.

      Частные платежные системы динамично  развиваются и ориентируются  на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов. Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств. 

2.2. Правовая база  регулирования платежной системы 

      К правовой базе регулирования платежной системы России относятся:

• Гражданский кодекс Российской Федерации
• федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются законы “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России,
• банковские правила.

      Кроме того, платежная система России регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемыми между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России.

      Банк  России информирует банковское сообщество и общественность об изменениях, вносимых в нормативные акты, и дополнениях  к ним, а также о принимаемых  решениях в направлении технической  модификации платежной системы  России.

      Банк  России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы России. В 2002 году утверждена новая редакция Положения Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2-П, в которой уточнен порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом, а также дано определение окончательности и безотзывности платежей, которое позволит исключить финансовые риски участников и обеспечить еще более высокую степень надежности платежной системы. Банком России совместно с Министерством финансов Российской Федерации и Министерством Российской Федерации по налогам и сборам в 2002 году подготавливались нормативные документы по унификации расчетных документов, реализация которых позволит ускорить зачисление налоговых и других платежей в федеральный бюджет, бюджеты других уровней бюджетной системы Российской Федерации, государственные внебюджетные фонды, и их перечисление на финансирование расходов бюджетов. В целях совершенствования организации наличного денежного обращения и регулирования расчетов наличными деньгами в 2002 году Банком России совместно с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам давались разъяснения, касающиеся установленного Банком России предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами. 

2.3. Платежная система Банка России 

      Системно  значимой и важной составляющей платежной  системы России является платежная  система Банка России. Управляет  данной системой Банк России.

      Платежная система Банка России является в  целом децентрализованной: корреспондентские счета (субсчета) открываются кредитными организациями (филиалами) в территориальных учреждениях Банка России по месту их нахождения.

      Роль  платежной системы Банка России по межбанковскому переводу средств  заключается в осуществлении  расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся в Банке России.

      Платежная система Банка России является валовой  системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

      К приоритетным направлениям деятельности Банка России относятся развитие и повсеместное внедрение на территории России электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

      Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе Российской Федерации действуют головные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты.

      Платежная система Банка  России подразделяется по:

      - уровню региональности  совершения платежа на

• внутрирегиональные платежи,
• межрегиональные платежи;

      - способам перевода  денежных средств  на

• электронные платежи,
• платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии.

      При межрегиональных электронных платежах электронные документы направляются через почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу “каждый с каждым” (см. рисунок 4).

      Рисунок 4 – Схема направления платежных документов и совершения межрегиональных электронных расчетов в платежной системе Банка России

      Структура потоков сообщений в платежной  системе Банка России соответствует  типу V, то есть полная информация о  платеже, включающая сведения о кредитной организации - получателе, первоначально поступает в Банк России, где происходит его обработка и осуществляется окончательный расчет (см. рисунок 5).

      

      Рисунок 5 – Структура потоков сообщений (V). Обработка информации по платежам клиентов в Центре обработки информации региона 

      Платежная система Банка России обеспечивает: дублирование программных комплексов, ограничение прав доступа к системам обработки платежей, идентификацию  подписей и контроль целостности  платежных документов, контроль за проведением операций, сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах преимущественно электронным способом. 

2.4. Проблемы платежной системы Банка России 

      Проанализируем проблемы платежной системы Банка России и пути и способы их устранения:

1. использование одной платежной системы для исполнения срочных и крупных платежей и массовых платежей создает повышенную нагрузку на систему, увеличивает ее риски и препятствует повышению скорости прохождения платежей. Вместе с тем опыт зарубежных стран показывает, что массовые платежи, которые составляют в России около 95% от всех безналичных платежей, целесообразно обрабатывать на нетто-основе, а срочные и крупные платежи исполнять, используя системы валовых расчетов ВРРВ.

Пути: два варианта модернизации существующей платежной системы после внедрения отечественной системы ВРРВ:

• создание единой национальной клиринговой палаты, которая будет обрабатывать все (региональные и межрегиональные) массовые платежи;
• создание на базе территориальных управлений Банка России клиринговых палат для исполнения региональных массовых платежей и одну национальную клиринговую палату для исполнения межрегиональных массовых платежей;

2. в настоящее время практически все развитые страны используют в платежных системах Y-образные схемы прохождения информации, позволяющие в условиях постоянно увеличивающегося потока платежей более рационально использовать телекоммуникационные ресурсы по сравнению с другими схемами, в частности с V-образной схемой, которая применяется в платежной системе Банка России. Так как обороты платежной системы Банка России постоянно растут, необходимо рассмотреть вопрос о переходе на Y-образную схему прохождения информации.

Одним из способов повысить эффективность управления ликвидностью расчетов является использование более широкой номенклатуры принимаемых в залог при предоставлении кредита ценных бумаг. Центральные банки развитых стран принимают в залог более широкий набор ценных бумаг: как национальных, так и зарубежных эмитентов. Таким образом, принятие подобной практики положительно отразится на эффективности управления ликвидностью расчетов;

3. существующие российские нормативные акты уделяют недостаточное внимание электронным формам платежных инструментов.

Стимулирование  применения электронных платежных  инструментов позволит не только повысить доступность и надежность платежных инструментов, но и облегчит внедрение сквозных процессов их обработки. 

2.5. Основные направления развития платежной системы РФ. 

      Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики  страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы  России, включая проведение мероприятий  по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

      Совершенствованию платежной системы России будет  способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

      Будет продолжена работа по совершенствованию  тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

      Предполагается  осуществить разработку и внедрение  унифицированных форматов электронных  документов, используемых при проведении расчетов.

      Особое  внимание будет уделено мерам  по совершенствованию регулирования  действующих в стране частных  платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских  корреспондентских отношений и  клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.