Современные платежные системы

      Работа  с предприятиями по приему карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

      Эту проблему пытаются решить несколькими  способами. Необходимо подготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бывает недостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку.

      Третьим направлением работы с предприятиями  является регулярная рассылка по предприятиям писем с важной новой информацией, касающейся приема карточек.

      Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций. К сожалению, инспектированию у нас в стране пока не уделяется должного внимания, хотя оно, по признанию многих экспертов, является очень эффективным средством не только повышения дисциплины кассиров, но и определения тех точек обслуживания, где потенциально высок риск мошенничества. 

      4.3. Электронные чеки 
 

      Электронные чеки (дебетовые системы) представляют собой электронные эквиваленты бумажных чеков.

      Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег.

      Электронный чек также является указанием плательщика банку перечислить деньги и выдается получателю платежа, который должен предъявить его в банк для получения денег. Но у электронного чека есть важное преимуществом плательщик может обезопасить себя от мошенничества, зашифровав номер своего счета с помощью открытого ключа банка (и скрыв его таким образом от продавца). Со своей стороны продавец с помощью цифровых сертификатов, как и при использовании протоколов SET, может провести аутентификацию плательщика и его банка.

      Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т. е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом. Схема расчета с помощью электронного чека показана на рис. 16. 

      

      Рисунок 16 - Схема расчетов за покупку товара электронным чеком 

      Наиболее известные чековые системы разработаны консорциумом FSTC ( Financial Services Technology Consortium) и компанией Cyber. Система компании CyberCasch является дополнением электронного бумажника для кредитных карт и может аналогично использоваться при проведении расчетов (за исключением обработки реквизитов чека — эта функция выполняется банком). Система корпорации FSTC, представляющей собой консорциум банков и клиринговых центров, предусматривает использование электронной цифровой подписи как при оформлении чека, так и при индоссировании (совершении передаточной надписи). Пользователь системы может применять чек как единый платежный инструмент, отвечающий требованиям различных продавцов. Планы корпорации предусматривают полную интеграцию систем межбанковских расчетов и системы платежей в Интернете.

      Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег). 

      4.4. Электронные наличные  

      Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических  сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками  и фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей.

      Стандартная схема перевода электронных денег банками приведена на рис. 17.  

        

      Рисунок 17 - Схема платежа электронными деньгами 

        Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Следующей важной вехой на пути эволюции этих денег стало появление микрочипа, встраиваемого в пластиковую карту. Случилось это во второй половине 80-х годов. Правда, пока еще новый вид электронных денег не отменял проведение расчетов между получателем денег и банком. Другими словами, продавцу не оставалось ничего другого, как только лишь перечислить в обслуживающий банк полученные от покупателя электронные деньги в обмен на безналичные. Никаким иным образом получатель электронных денег распоряжаться ими в дальнейшем не мог.

      Однако  уже тогда, в отличие от популярных кредитных карточек, новый вид  денег характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались  на банковских счетах клиентов системы, при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако еще раз подчеркнем, что в то время электронные деньги не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

      С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители  и поставщики товаров получили возможность  переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и другие.

      На  сегодняшний день наибольшее распространение  электронные деньги по-прежнему имеют  в Японии, где ими пользуются более  трети населения. Причем рассчитываются ими японцы не только в Интернете, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

      Характерные признаки:

      - хранятся на электронном устройстве;

      - эмитируются (выпускаются) только  после получения эмитентом (тем,  кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств;

      - принимаются к оплате не только  эмитентом, но и остальными  организациями; 

      - обращаются за пределами банковской  системы, то есть без использования  банковских счетов.

      Классификация:

      В зависимости от способа хранения электронных денег бывают:

      - электронные деньги на аппаратной основе. Они хранятся на электронных технических средствах. Обычно это пластиковая карта с микрочипом (электронный кошелек).

      - электронные деньги на программной основе. Это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. В данном случае местом хранения электронных денег является жесткий диск компьютера.

      Однако  если для передачи электронных денег  применяют телекоммуникационные сети, то независимо от основы существования электронных денег их принято называть «сетевыми».

      Также системы электронных денег разделяют  по валюте (одно- или многовалютные), по степени анонимности (с ограниченной и полной анонимностью) и другим признакам.

      В зависимости от того, кто выпускает  электронные деньги, их подразделяют на:

      - электронные деньги, эмитируемые  частными институтами; 

      - электронные деньги, эмитируемые  центральным банком.

      У электронных денег всегда есть свой эмитент – тот, кто выпускает электронные деньги в обращение. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате.

      Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому  электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги. Иными словами, чтобы на вашем электронном кошельке появилась какая-то сумма - его нужно пополнить на эту сумму реальными деньгами.

      Существует  несколько способов такого пополнения:

      с помощью пластиковой карточки в  банкомате или инфокиоске,

      наличными на почте или в кассе банка,

      а также путем приобретения так  называемой скретч-карты и ввода  указанного на ней кода, принцип  действия которых схож с картами  экспресс-оплаты.

      Конечно, электронные деньги имеют ряд  преимуществ по сравнению с традиционными  – они дешевы (низкая стоимость  совершения транзакций), анонимны, платежи  совершаются в режиме реального  времени.

      Однако  у них есть и существенные недостатки.

      Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

 

       Тема 5. ЭФФЕКТИВНОСТЬ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 

      Наиболее  значимым показателем, характеризующим  платежную систему, является ее эффективность, т.е. способность платежной системы исполнить платеж с минимальными для пользователя временными и материальными затратами.

      Эффективность платежных систем зависит от надежности, доступности и разнообразия платежных инструментов и эффективности расчетной системы.

      Эффективность расчетной системы зависит от скорости, с которой расчетная система исполняет платежи, и от эффективности управления ликвидностью.

      Модель  оценки эффективности платежной системы имеет следующий вид:

      E = (EI + ET + EL) * N,

      где E – эффективность платежной системы;

      EI – эффективность платежных инструментов;

      ET – эффективность исполнения платежей;

      EL – эффективность управления ликвидностью;

      N – надежность платежной системы. 
 
 
 
 

 
 
 
 
 

      ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ  ИСТОЧНИКИ 

1. http://www.banki.ru/products/remote/about/
2. http://yas.narod.ru/andy/ib_chapter3.htm
3. http://www.wm-mw.ru/refer/169_10177.php
4. http://biz-net.narod.ru/kom.htm
5. http://www.risk-manage.ru/research/paying_system/method/
6. http://www.banki73.ru/theory/payments/
7. http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikCBR/2000/VestnikCBR24052000/VestnikCBR24052000370.htm
8. http://www.e-commerce.ru/biz_tech/implementation/pay_sys/paysys.html
9. http://www.marketing.spb.ru/lib-mm/sales/epay.htm
10. http://www.cbr.ru