Концепции совершенствования платежной системы

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

    Введение…………………………………………………………………

1 Понятие платежной системы. Ее  элементы и виды…………………

            1.1 Элементы платежной системы………………………………...

                1.2 Виды платежных систем………………………………...

2 Характеристика  платежной системы Республики Беларусь……….

3  Концепции совершенствования платежной системы……………..

Заключение……………………………………………………………...

Список использованных источников…………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки).

За последние десятилетия в банковских сферах Беларуси и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей.

Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.

Главной целью рассматриваемой темы является рассмотрение особенностей функционирования платежной системы на современном этапе.

Объектом исследования является современная платежная система.

 

1 ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ. ЕЕ  ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ

 

 

 

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, – необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях.

 Платежная система Республики  Беларусь также обладает как  общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными  признаками его выражения. Современная  платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.

Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси – Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
• создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку – ликвидностью банковской системы;
• снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков [20, c. 21].

Принципами организации национальной платежной системы являются:

• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• эффективность и практичность средств платежей для пользователей;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;
• рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами [22, c. 5].

 

1.1 Элементы платежной системы

 

Элементы  платежной систем включают: участников платежной системы, платежные инструменты, структуру платежной системы, техническую инфраструктуру АС МБР, правила и процедуры.

1 Участники платежной системы

Национальный банк занимает особое место среди участников платежной системы, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

– определять основные направления совершенствования платежной системы страны;

– устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

– вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

Главная задача Национального банка – ведение и регулирование корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета.

Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее – БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР.

Регулирование корреспондентских счетов – механизмы, используемые национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными рисками, и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанковских расчетов.

Дополнительные средства необходимы для поддержания дневной ликвидности коммерческих банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превышение не допускается.

Национальный банк выделяет средства участникам расчетов в форме:

– ломбардных кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, которые предоставляются как на один день (кредиты «овернайт»), так и на срок до 30 дней;

– сделок РЕПО, т.е. покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок;

– сделок СВОП, т.е. покупки у банков иностранной валюты на условиях их обратной продажи через определенный срок;

– разрешений на использование средств фонда обязательных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога;

– встречного обмена депозитами в национальной и иностранной валютах;

– переучета векселей субъектов хозяйствования.

В рамках регулирования Национальным банком корреспондентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

2 Платежные инструменты

Платежный инструмент – это любой инструмент, включаемый в платежную систему, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.

Виды платежных инструментов:

– клиентские:  требование-поручение, кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; банковские пластиковые карточки;  дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме, чеки;

– межбанковские: электронные расчетные документы, составляемые участниками системы.

3 Структура платежной системы:

1. межбанковская система перевода денежных средств:

– расчеты по крупным и срочным платежам осуществляются в режиме реального времени на валовой основе – RTGS, т. е. проведение расчета только в полной сумме, без зачета. Система таких счетов в РБ – BISS;

– платежи в клиринговой системе расчетов, на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня, т. е. накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций.

2 система международных расчетов и операций с валютой;

3 система расчетов по ценным  бумагам;

4 система расчетов на основе платежных карточек.

4 Техническая инфраструктура АС  МБР – центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

5 Правила и процедуры, которые характеризуют НПС как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников.

Правовая база НПС включает два уровня

– законы Республики Беларусь,

– инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

Наиболее важные положения в системе BISS:

–платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов;

– переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет;

– отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

Наиболее важные положения в клиринговой системе:

– расчеты происходят в течение дня лишь в определенные часы, с накоплением поступающих платежей;

– клиринг, или зачет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников.