Показатель  достаточность собственных средств (капитала) ООО КБ «Сембанк» по состоянию на 1 января 2008 года составил 21,0%, 2009 года – 26,8%, что является положительной динамикой состоятельности и устойчивости банка.

       В достаточности капитала банка заинтересованы:

       1.Сами банки (для убеждения крупных вкладчиков в наличии адекватных гарантий);

       2.Регулирующие  органы (для обеспечения доверия к банковской системе в целом).

       Норматив  мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности  в течение одного операционного  дня и определяет минимальное  отношение суммы высоколиквидных  активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств  по счетам физических и юридических  лиц (кроме кредитных организаций) до востребования. Регулирует риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня. Предельное значение ≥ 15%. Значение показателя мгновенной ликвидности КБ «Сембанк» по состоянию на 1 января 2008 составляет 49,8%, а 2009 года – 52,9%, что говорит о нормальном уровне ликвидности.

       Н3 — норматив текущей ликвидности  банка. Регулирует риск потери банком ликвидности в течение ближайших  к дате расчета норматива 30 календарных  дней. Предельное значение ≥ 50%. Этот показатель составил на 1 января 2008 года в ООО КБ «Сембанк» 73,5%, на 1 января 2009 года – 70,4%. Выявлена положительная динамика показателей ликвидности банка.

       Норматив долгосрочной ликвидности банка регулирует риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы. Предельное значение ≤ 120%. Норматив долгосрочной ликвидности банка на отчетную дату составил 64,9%, что является положительным показателем в оценке ликвидности банка.

       Норматив  максимального размера риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении  одного заемщика или группы связанных  заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных  требований банка к заемщику или  группе связанных заемщиков к  собственным средствам (капиталу) банка. Норматив максимального размера  риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25%. Значение Н6 на отчетную дату составило 18,4%.

       Значения  таких показателей, как: максимальный размер крупных кредитных рисков (273,6%), максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (0,3%), показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (0,6%), показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (0,0%) укладываются в свои нормативные значения.

       Проанализировав таблицу 6, можно сделать вывод  о нормальном уровне ликвидности  ООО КБ «Сембанк», т.е. способности  банка погасить свои обязательства  в установленные сроки, а также  о устойчивости капитальной базы банка и  достаточности капитала для покрытия потерь от принятых банками рисков. Причем в динамике рассматриваемые показатели имеют положительную тенденцию.

       2. Клиентская политика КБ «Сембанк»

       ООО КБ «Сембанк» — это универсальное финансово-кредитное учреждение, обслуживающее индивидуальных и корпоративных клиентов различных форм собственности и направлений деятельности, а также частных лиц. Прочные отношения между банком и клиентами основываются на взаимности экономических интересов. Главным приоритетом работы банка всегда был и будет долгосрочный интерес клиентов. Предлагая адресные решения и строго соблюдая конфиденциальность взаимоотношений банк проявляет гибкий подход к запросам клиентов. Используя передовые банковские технологии, банк гарантирует клиентам высокое качество обслуживания. Это обеспечивается годами кропотливой работы, высоким уровнем подготовки персонала, использованием самых современных банковских технологий и собственных прогрессивных разработок.

       Оперативность и высокое качество обслуживания, индивидуальный подход, выявление потребностей каждого клиента в сфере банковского обслуживания являются основой клиентской политики банка.

       Основным  направлением работы в 2009 году стало усиление специализации в обслуживании малого и среднего бизнеса, прежде всего в области кредитования. В 2009 году КБ «Сембанк» продолжал работу по расширению клиентской базы и предложению новых банковских продуктов для клиентов — юридических и физических лиц. Клиентов банка привлекает прежде всего широкий спектр оказываемых услуг: открытие расчетного и текущих счетов, проведение операций по безналичным расчетам в рублях РФ и иностранной валюте, кассовое обслуживание, предоставление кредитов, в том числе овердрафтов, депозитное обслуживание, осуществление конверсионных операций, консультации по вопросам платежного документооборота, возможность осуществлять операции по своим счетам с использованием системы «Банк-Клиент».

       На  протяжении 2009 года клиенты банка смогли убедиться в том, что помимо классического перечня услуг, КБ «Сембанк» обладает широким ассортиментом финансовых возможностей, таких как оптимизация прохождения платежей, выдача гарантий, осуществление клиентских платежей под приход денежных средств.

       В 2009 году расширилось использование клиентами - юридическими лицами системы «Банк-Клиент», успешно используется система удаленного управления счетом для вкладчиков и инвесторов - физических лиц. В 2009 году хорошо зарекомендовала себя созданная специалистами банка гибкая система тарифов на банковские услуги и размещение денежных средств физических лиц. В работе по привлечению частных вкладчиков банк ориентируется на привлечение относительно долгосрочных ресурсов населения, поэтому на решение именно этой задачи была направлена как сервисная, так и процентная политика по вкладам.

       Банк  оказывает брокерские услуги на всех российских финансовых рынках. В условиях сильных колебаний рынка оказалась очень полезной доступность нашим клиентам широкого спектра финансовых инструментов, включающих фьючерсы и опционы на фондовые и товарные активы. Для дальнейшего расширения спектра инструментов банк разрабатывает для клиентов продукты для работы на валютных рынках. Стабильный рост средств на счетах банка можно расценивать как результат последовательной и взвешенной клиентской политики КБ «Сембанк». Достигнутые результаты позволяют с оптимизмом смотреть на развитие банка в будущем, укреплять его позиции на рынке, продолжать успешное развитие бизнеса.

       Прием денежных средств населения во вклады является одной из наиболее востребованных услуг. КБ «Сембанк» привлекает средства клиентов, предлагая целую систему вкладов, учитывающую основные потребности вкладчиков: сбережение денежных средств от влияния инфляции, накопление, получение выплат по вкладу в виде периодически выплачиваемых процентов и пр. Для удобства клиентов предусмотрена автоматическая процедура пролонгации договоров по не востребованным средствам по окончании срока вклада. Благодаря активному развитию данного направления деятельности банк обеспечивает приток средне- и долгосрочных ресурсов. С 2005 года КБ «Сембанк» является участником Системы страхования вкладов, по которой в 2008 году уровень гарантий установлен в размере 700 тыс. рублей.

       Так же в банке можно открыть вклад  «До востребования». Наличие вклада в банке позволяет клиентам в более удобной форме проводить целый комплекс банковских операций:

       • возможность клиентов покупать и  продавать иностранную валюту;

       • зачислять и снимать денежные средства;

       • проверять подлинность банкнот;

       • осуществлять переводы в рублях и иностранной валюте;

       • оформить постоянное поручение на проведение банковских операций по вкладам в банке.

       КБ  «Сембанк» предоставляет своим клиентам бесплатные услуги по оформлению доверенности или завещательного распоряжения на денежные средства, размещенные в банке.

       КБ  «Сембанк» предлагает частным клиентам открыть текущий счет, который позволяет быстро и удобно проводить целый комплекс банковских операций:

• внесение на счет и снятие со счета на личных денежных средств;
• перечисление на счет заработной платы, пенсий, социальных пособий и других выплат;
• производить своевременную оплату коммунальных и других услуг, путем оформления разового или длительного (периодического) поручения банку на списание средств со счета;
• размещение временно свободных денежных средств на срочные вклады;
• перевод средств на счета физических лиц и организаций.

       КБ  «Сембанк» предоставляет систему дистанционного обслуживания «Account Manager», обеспечивающую полноценный банковский сервис через сеть Интернет. С ее помощью клиент может осуществить внутрибанковские переводы, межбанковские рублевые платежи, управлять вкладами, при необходимости проконвертировать денежные средства по курсу банка, а также получать информацию о состоянии своих счетов. Возможность всегда получать информацию о текущих котировках срочных валютообменных сделок привлекает новых клиентов работать в дилинговом центре. Также физические лица могут продавать и покупать ликвидные акции на ММВБ, вкладывать средства в государственные ценные бумаги. ООО КБ «Сембанк» берет на себя обязательства обеспечить сохранность денежных средств, внесенных на вклады физическими лицами, а квалифицированные специалисты банка всегда помогут в решении возникающих вопросов.

       Таблица 7 – Средства клиентов КБ «Сембанк», тыс. руб.

       Исходя  из интересов своих клиентов, ООО  КБ «Сембанк» инвестирует полученные средства в финансовые инструменты, оптимально сочетающие надежность и доходность. Кроме того, банк, следуя золотому правилу инвестиций, проводит диверсификацию средств между различными секторами финансового рынка. Данный механизм кроме снижения риска инвестиций преследует своей целью и повышение доходности, связанное с тем, что объединение двух или более финансовых инструментов в один зачастую дает более высокую доходность инвестиций, чем сумма аналогичных инвестиций в те же инструменты по отдельности.

       Инвестиционная  и учредительная деятельность ООО  КБ «Сембанк» связана с вложением в акции акционерных обществ. Банк в настоящее время является одним из учредителей риэлторской фирмы «Белый город».

       ООО КБ «Сембанк» совместно с M.M.Warburg Bank целенаправленно занимается проектным финансированием долгосрочных инвестиционных программ. В процессе работы над отобранными проектами вырабатываются оптимальные схемы финансирования, позволяющие в наилучшей форме обеспечить соблюдение интересов клиента и самого банка. Одно из направлений в этой сфере — финансирование антикризисной сельскохозяйственной программы «Зеленая революция в России», разработанной опытными специалистами научно-производственной фирмы «Российские семена» под руководством Президента Национальной семеноводческой ассоциации России, Академика А. С. Семина, финансирование совместных с акционерами банка программ по строительству и эксплуатации перерабатывающих предприятий агропромышленного комплекса РФ.

       3. Кредитные операции КБ «Сембанк»

       Кредитование  является одним из стратегических направлений деятельности банка. Деятельность банка на рынке кредитования в 2009 году, как и в предыдущие годы была направлена на формирование качественного кредитного портфеля, диверсифицированного по срокам кредитования, уровням риска и видам предоставляемого банку обеспечения. Комплекс мер, направленный на проведение банком взвешенной и рациональной политики в сфере кредитования, способствовал в 2009 году росту кредитного портфеля банка с 682 172 тыс. руб. до 739 423 тыс. руб. или на 8,4 %.

       В 2009 году банк продолжил кредитование наиболее надежных клиентов банка, активно работающих с банком и зарекомендовавших себя добросовестными партнерами. В течение 2009 года банком было предоставлено кредитов на сумму 1383 млн. рублей. Удельный вес кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, в общем объеме активов банка по состоянию на 01.01.2010 года составил 61 %. Именно кредитование обеспечивает большую часть доходов банка. В 2009 году доходы от кредитования составили 92848 тыс. руб.