Средняя сумма снятия наличных в России в 2009 году составила 5 200 рублей, а средний  чек по оплате товаров и услуг  по карте составил 1 600 рублей. Годом  ранее, средний размер операций по снятию наличных в банкомате составлял 5 500 рублей, а средний размер чека по оплате картой товаров или услуг  был равен 2 000 рублей. Самые большие  операции по снятию наличных совершают  в Чукотском автономном округе (в  среднем, 10 360 рублей за одну операцию), Москве и Московской области (в среднем, 8 455 рублей за одну операцию), Магаданской  области (в среднем, 7 771 рублей за одну операцию), в Сахалинской области  (в среднем, 7 435 рублей за одну операцию) и Камчатском крае (в среднем, 7 210 рублей за одну операцию). Наименьшие средние операции по снятию наличных зафиксированы в Псковской области          (3 112 рублей за одну операцию), Чувашской Республике (3 112 рублей за одну операцию), Удмуртской Республике (3 108 рублей за одну операцию), Курганской области (3 008 рублей за одну операцию) и Ульяновской области (2 749 рублей за одну операцию).

     Самые большие чеки по оплате товаров и  услуг по банковским картам зафиксированы  в Москве и Московской области. Здесь  средний размер операции по оплате товаров или услуг составляет 3 300 рублей. Далее следуют Сахалинская  область         (в среднем, 2 331 рублей), Санкт-Петербург (в среднем, 2 223 рублей), Приморский край (в среднем, 2 051 рублей) и Магаданская область (в среднем, 1 982 рублей). Самые минимальные операции по оплате товаров и услуг по итогам 2009 года зафиксированы в Республике Хакасия (в среднем, 421 рубль), Удмуртская Республика (в среднем, 418 рублей), Оренбургская область (в среднем, 390 рублей), Ульяновская область (в среднем, 360 рублей) и Республика Мордовия (в среднем, 347 рублей).

     Принимая  во внимание всё вышеизложенное, можно  отметить, что предлагаемое в последнее  время создание новой национальной платёжной системы представляется достаточно сомнительным. Действительно, подавляющее большинство операций совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров  и услуг остаётся достаточно небольшой. Проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а  также распространение банкоматов всё ещё крайне низкое даже в Москве, но особенно в регионах.

     Иными словами, рынок банковских карт в  России всё ещё остаётся крайне не развитым, даже не смотря на огромные вложения в продвижение карт со стороны  банков и платёжных систем. Создание новой национально платёжной  системы потребует не только громадных  инвестиций в технологию и инфраструктуру, но и не меньших затрат на продвижение  таких карт для населения. Кроме  того, потребуется согласование приёма таких карт за рубежом, в уже установленных  банкоматах и в интернете. Вряд ли такая задача под силу без адекватной финансовой модели, способной выйти  на уровень окупаемости хотя бы в  ближайшие 10 лет. Исходя из приведённой  выше статистики, окупаемость такого проекта представляется крайне сомнительной. Здесь можно отметить, что объединённый тандем из десяти ведущих банков по объёму комиссионных платежей в адрес  платёжных систем гораздо быстрее  договориться о внедрении необходимого функционала с существующими  и уже работающими в России владельцами платёжных систем, нежели удастся создать эффективно работающую альтернативу. 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Сложившаяся тенденция развития рынка пластиковых (кредитных и пр.) карт в России характеризуется изменением его  структуры. В ближайшее время  доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет  за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров  в кредит, которая сопровождается интенсивной рекламой компанией. Кредитные  функции частично выполняют обычные  дебетовые карты международных  платежных систем, используемые в  качестве зарплатных. Руководство предприятий  нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам  кредита по картам в размере месячной зарплаты.  
Кредитные карты получают в России все большее распространение и относятся к одному из бурно развивающихся направлений банковского бизнеса. Пластиковая карточка выступает не только средством предоставления кредита физическим лицам и выполняет другие функции.  
Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жить в долг более выгодно, чем ограничивать себя в материально-необходимом и социально-престижном потреблении. Но такое поведение возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, что, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь идет о частных (физических) лицах, которые обладают меньшей законодательной защищенностью, чем юридические. Кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, поскольку залоговые возможности частных клиентов гораздо ниже, чем у корпоративных организаций. При наступлении стабильности в обществе у банков появляется заинтересованность и в работе непосредственно с населением. Основным клиентом для банков становится средний класс, уровень доходов которого пока не может считаться высоким. Банк к работе с физическими лицами подталкивает снижение доходности и жесткая конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования со временем будут окупаться доходами с процентов.  
Активное внедрение потребительского кредитования стало характерной чертой розничного бизнеса многих банков в России.1 Следует отметить, что рынок потребительских кредитов далек от насыщения и пока этот спрос поддерживается в основном за счет жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но постепенно он распространяется и на другие регионы.  
По мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры − кредиты на покупку автомобилей, ставшие достаточно популярными в последнее время. И хотя нет точных данных о том, какая часть проданных в прошедшем году автомобилей была приобретена в кредит, можно уверенно говорить о том, что эта доля становится все более заметной. Во всяком случае, схему продажи новых машин в кредит используют сегодня многие автосалоны, а в целом рынок проданных автомобилей оценивается в несколько млрд. долл. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 

Задача

 

     Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  150 карт с кредитным лимитом 6.000$ и 50 «золотых» карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование  кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита  составляла 5.000$ по обычной карте  и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные  ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным  бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 5.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита  составляла 4.000$ по обычной карте  и 10.000$ по «золотой». Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы  составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5% 

     Решение:

     Общий лимит по эмитированным картам = Количество карт * Лимит

     Общий кредитный портфель по картам = Количество карт * Сумму кредита

     Плата за информационный обмен = Оборот по картам * Плата за информационный обмен (1,5%)

     Годовая плата за карты = Количество карт * Годовая  плата за карту

     Процентный  доход =

     CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

     MC – % по кредиту;

      T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

     T_B – базовый год

     Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты  утром 1 января и тут же привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы  будем исчисльть по формуле:

                   , где

     CL – общий лимит по картам;

     MF - % по кредитным ресурсам;

     T_B – базовый год

     При этом

      , где 

     CL – общий лимит по картам;

     N_G – количество золотых карт;

     N_S  -  количество обычных карт;

     CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

     CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

       Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом. Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

      

     CL – общий лимит по картам;

     MF - % по кредитным ресурсам;

     T_K - среднее время пользования кредитом;

     T_B – базовый год

       Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на  сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного  портфеля по этим картам. Причем  привлекается на время пользования  клиентами кредитными ресурсами.  Это означает, что банк ежедневно  кредитуется на межбанковском  рынке на сумму реально выбранного  клиентами кредита. В условиях  ликвидного рынка достаточно  реалистичный вариант. В этом  случае плата за кредитные  ресурсы будет рассчитываться  по формуле:

                   , где

     CP – средний объем кредитного портфеля;

     MF - % по кредитным ресурсам;

     T_K - среднее время пользования кредитом;

     T_B – базовый год

     При этом

      ,    где

     CP – средний объем кредитного портфеля;

     N_G – количество золотых карт;

     N_S  -  количество обычных карт;

     C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

     C_S -  средний кредит по обычной карте.

     Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму  среднего кредитного портфеля по эмитированным  картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний  объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска  банка целесообразно привлечь указанную  сумму сразу на год, а небольшие  «всплески» покрывать ежедневно  на межбанковском рынке. В этом  случае плата за кредитные ресурсы  будет рассчитываться по формуле:

               , где

     CP – средний объем кредитного портфеля;

     MF - % по кредитным ресурсам;

     T_B – базовый год

     При этом

      ,    где

     CP – средний объем кредитного портфеля;

     N_G – количество золотых карт;

     N_S  -  количество обычных карт;

     C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

     C_S -  средний кредит по обычной карте.

     Общие расходы во всех четырех случаях  будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы  платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

     Прибыльность  будем определять как отношение  прибыли к общему лимиту по карточкам  и к среднему кредитному портфелю (два варианта).

     Результаты  расчетов приведены в таблице.

 

       ПОКАЗАТЕЛЬ                                            Банк А         Банк  В

ИСХОДНЫЕ  ДАННЫЕ