Характеристика современных банковских услуг

 

12. Современные банковские продукты и технологии

 

Пластиковые карты.

Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

На пластиковой карте хранится определенный набор информации. Она может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д.

Все карты могут подразделяться на личные (выдаются частным лицам) и корпоративные (выдаются юридическим лицам).

По функциональному признаку пластиковые карты можно подразделить:

1. магнитные карты (на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код- все это напечатано рельефно на лицевой стороне карты, на оборотной стороне есть магнитная полоса, хранящая информацию до 100 байтов):

кредитные;платежные (дебетовые);экзекьютивные (исполнительные);

чековые гарантийные;с фиксированной покупательной способностью – телефонные и пр.

2. электронные многофункциональные карты:микропроцессорные:

( карты памяти (memorycards);интеллектуальные карты (smartcards);

суперинтеллектуальные карты (supersmartcards));лазерные.

Положительные стороны применения пластиковых карт: снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), возможность моментально оплатить покупку, не нужно заботиться о конвертировании валюты, при утере карты достаточно сразу сообщить в банк для заблокировки карты, престижность, на внесенные в банк деньги можно получать проценты.

Отрицательные стороны: плата за удобство, карты принимают не во всех магазинах.

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов;получение комиссионных за все операции с картами;повышается конкурентный потенциал банка.

Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт, которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.

Карты для пользования данными системами — необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает карту через специальный терминал и проверяет ее покупательную способность, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

HomeBanking – банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие банки, работающие в тесном контакте с компаниями — разработчиками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем.

Система «Клиент — Банк» позволяет:

• передавать в банк платежные документы;

• получать выписки со счетов клиентов;

• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);

• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

«Клиент — Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Для клиента банка сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы.

 

 

Практическая часть.

 

Проанализировать деятельность коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст», рассчитать все необходимые показатели и предложить меры по улучшению деятельности банка.

 

Таблица 1

Анализ кредитного портфеля

Структура кредитного портфеля по срокам	Тыс. руб.	%	Структура кредитного портфеля по категории заемщиков	Тыс. руб.	%
Кредиты до востребования и до 30 дней	5 339	0,64	Госсектор	0
				Коммерческие организации	274 215	32,88
Кредиты от 31 до 90 дней	5 215	0,62	Некоммерческие организации	381	0,04
Кредиты от 91 до 180 дней	155 540	18,65	Индивидуальные предприниматели	7 073	0,85
Кредиты от 181 до 1 года	339 667	40,73	Физ. лица – всего, в том числе потребительские ссуды	552 346	66,23
					498 523
Кредиты от 1 до 3 лет	211 380	25,34
Кредиты свыше 3 лет	116 874	14,02	МБК	-	-
Просроченные кредиты	29 486	-	Учтенные векселя	1 090	-
Итого	834 015	100	Итого	834 015	100

 

Исходя из таблицы 1 «Анализ кредитного портфеля» общая величина размещенных кредитных средств исследуемого коммерческого банка составляет 834015 тыс. рублей. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают кредиты выданные на срок от 181 до 1 года исходя из этого можно предположить, что анализируемый коммерческий банк ориентируется на краткосрочном кредитовании физических лиц, что подтверждает вторая часть представленной таблицы согласно которой удельный вес кредитов выданных физическим лицам составляет 66,23% общего кредитного портфеля.

В составе заемщиков практически отсутствуют государственный сектор и другие коммерческие банки, незначительна доля кредитов выданных индивидуальным предпринимателям, что говорит о слабой диверсификации кредитного портфеля.

Обращает на себя внимание наличие задолженности по кредитам. На 1 рубль выданных ссуд приходится более 3 копеек (29486 / 384015 = 0,035), что является свидетельством недостаточно эффективной методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Кроме того, в работе банка практически не используется вексельная форма кредитования.

Данные по структуре кредитного портфеля представим в виде диаграмм 1 и 2, которые наглядно отражают все показатели.

 

Диаграмма 1

 

 

Диаграмма 2

 

Далее проанализируем степень обеспеченности выданных ссуд залогами, гарантиями, поручительствами и т.д., отраженных на внебалансовых счетах и заполним таблицу 2.

 

Таблица 2

Анализ просроченных ссуд и созданных резервов

Просроченные ссуды и кредиты	Тыс. руб.	%	Созданные резервы	Тыс. руб.	%
Госсектор	-	-	Госсектор	-	-
Коммерческие организации	4 675	15,85	Коммерческие организации	17 000	43,16
Некоммерческие организации	-	-	Некоммерческие организации	-	-
Индивидуальные предприниматели	-	-	Индивидуальные предприниматели	-	-
Физические лица	24 811	84,15	Физические лица	9 020	22,9
МБК			МБК	-	-
Неоплаченные, неопротестованные векселя	-	-	Резервы на возможные потери по векселям	-	-
			Резервы на возможные потери по просроченным ссудам	13 368	33,94
Итого	29 486	100	Итого	39 388	100

 

Исходя из таблицы 2 можно сделать вывод, что в целом созданных банков резервов для покрытия просроченных ссуд и кредитов хватит, т.к. резервы составляют 39388 тыс. руб., что на 9902 тыс. руб. больше всей суммы просроченных ссуд и кредитов. Если рассматривать детально, то увидим, что на просроченные ссуды и кредиты коммерческих организаций банк создал резерв в 3,6 раза превышающий размер данных ссуд и кредитов, а с физическими лицами, наоборот, в 2,8 раза меньше, т.е. банк ожидал просроченные ссуды и кредиты в большей степени со стороны коммерческих организаций. Также банк создал резервы на возможные потери по просроченным ссудам и кредитам резерв в размере 13368 тыс. руб., т.е. на случай вероятности банкротства предприятия или неспособности физических лиц погасить задолженность перед банком по ссудам и кредитам.

Просроченные кредиты и ссуды, созданные резервыпредставим в виде диаграмм 3 и 4.

 

Диаграмма 3

 

 

Диаграмма 4

 

Далее целесообразным является проанализировать инвестиционный портфель банка.

 

Таблица 3

Анализ инвестиционногопортфеля банка

Доля инвестиций в активах банка	Тыс. руб.	%
1. Долговые обязательства Российской  Федерации, приобретенные для перепродажи  и по договорам займа	969	7,12
2. Долговые обязательства кредитных  организаций, приобретенные для  перепродажи и по договорам  займа	1 002	7,37
3. Прочие долговые обязательства, приобретенные для перепродажи  и по договорам займа	7 773	57,16
4. Прочие некотируемые долговые  обязательства,	1 050	7,72
5. Прочие котируемые долговые  обязательства, приобретенные для  инвестирования	1 000	7,35
6. Акции кредитных организаций, приобретенные  для перепродажи и по договорам  займа	111	0,82
7. Прочие акции, приобретенные для  перепродажи и по договорам  займа	1 282	9,43
8. Прочие некотируемые акции	34	0,25
9. Акции кредитных организаций, приобретенные  для инвестирования	13	0,1
10. Прочие котируемые акции, приобретенные  для инвестирования	365	2,68
Итого	13 599	100