Договор кредита

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Гарантия

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантией § 6 гл. 23 ГК Республики Беларусь.

В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица [1, ст.348].

Гарантийное обязательство может возникнуть на основании договора.

Гарантией может обеспечиваться лишь действительное требование.

В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник.

По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Особенности банковской гарантии:

В соответствии со ст.164 БК Республики Беларусь в силу банковской гарантии банк или небанковская кредитно-финансовая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) от своего имени письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму (осуществить платеж).

В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы (осуществления платежа) банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию или условной гарантией. В зависимости от состава сторон, участвующих в обязательстве, банковская гарантия может быть подтвержденной гарантией, контргарантией или консорциальной гарантией.

Под гарантией по первому требованию понимается обязательство гаранта уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его первому письменному требованию, составленному в соответствии с условиями гарантии.

Под условной гарантией понимается обязательство гаранта уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его письменному требованию, составленному в соответствии с условиями гарантии, с приложенными к нему документами, которые доказывают или подтверждают неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом обязательств перед бенефициаром. Такими документами могут являться соответствующие судебные (арбитражные) решения либо иные документы, оговоренные в тексте гарантии.

Выданная гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком или другой небанковской кредитно-финансовой организацией (подтвержденная гарантия). Подтверждающая сторона наряду с первоначальным гарантом несет перед бенефициаром солидарную ответственность в пределах подтвержденной суммы, если иное не предусмотрено условиями гарантии.

Банк и небанковская кредитно-финансовая организация могут по поручению принципала потребовать выдачи гарантии (первоначальной гарантии) от другого банка или другой небанковской кредитно-финансовой организации, выдав им встречное обязательство (контргарантию). Условия контргарантии не предусматривают для бенефициара обязательств и не предоставляют ему дополнительных прав по сравнению с первоначальной гарантией [2, ст.164].

Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк-гарант. Банковская гарантия должна быть выдана в письменной форме. К письменной форме банковской гарантии приравнивается электронный документ.

Таким образом, способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, можно условно подразделить на две группы:

• связанные с использованием денежных средств: к ним относятся, например, страхование риска невозврата кредита;

• не связанные с использованием денежных средств: к ним относятся, например, поручительство.

 

3. Ответственность сторон кредитного договора

 

Ответственность по кредитному договору регулируется гражданским законодательством.

Ответственность кредитополучателя является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условий, предусматривающих ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны [1, ст.14].

Ответственность по кредитному договору наступает по двум обстоятельствам:

1. невыполнение заемщиком условий договора, прежде всего нецелевое использование полученных средств.

2. представление недостоверных данных, характеризующих его хозяйственную и финансовую деятельность.

В случае невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита банк в соответствии с законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве" [5] может возбудить в хозяйственном суде дело о признании его банкротом. В ходе процедуры банкротства при определении размера требований кредиторов и очередности их удовлетворения размер процентов по кредитному договору должен учитываться в реестре требований кредиторов и погашаться в соответствии с Законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве". Согласно ст.149 при определении размера требований кредиторов пятой очереди учитываются требования по гражданско-правовым обязательствам, за исключением требований физических лиц о возмещении вреда, причиненного их жизни и здоровью, требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, и требований учредителей (участников) должника - юридического лица, вытекающих из их учредительства (участия).

Требования кредиторов пятой очереди по возмещению убытков, взысканию процентов, неустойки (штрафа, пени) и иных экономических (финансовых) санкций, в том числе причитающихся в бюджет и государственные внебюджетные фонды, должны подлежать удовлетворению после погашения задолженностей, в том числе суммы кредита и причитающихся процентов по кредитному договору "[5, ч.2 ст.149].

В случае несвоевременного возврата сумм в погашение кредита или процентов по нему кредитополучатель уплачивает кредитодателю неустойку, т.е. уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь [2, ст.145].

В соответствии со ст. 366 ГК Республики Беларусь за уклонение от возврата кредита и иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора исходя из ставки рефинансирования Национального банка на день вынесения решения [1].

При взыскании просроченной задолженности по кредиту могут подлежать взысканию и проценты за пользование кредитом, которые включают в себя проценты, насчитанные на срочную задолженность, и представляют собой плату за пользование кредитом, и проценты, насчитанные на просроченную задолженность, которые включают в себя в том числе и ответственность за нарушение условий кредитного договора. В этой связи следует учитывать особенность и правовую природу повышенных процентов, которые представляют собой не только плату, но и ответственность за пользование кредитом. В соответствии с постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами" (далее - Постановление № 1) определена судебная практика по взысканию процентов по кредитным договорам. Так, п. 15 Постановления № 1 определяет, что "в соответствии с пунктом 1 статьи 764 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 366 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 762 ГК [10].

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК Республики Беларусь. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 764 ГК Республики Беларусь, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в законодательстве либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. При неправомерном получении либо нецелевом использовании кредита кредитополучатель уплачивает кредитодателю пеню в размере двукратной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, действующей на дату оплаты за период пользования этим кредитом. В случае несвоевременного уведомления кредитополучателем об изменении места жительства, либо несвоевременном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, кредитополучатель уплачивает кредитодателю штраф в размере 2-х ставок базовой величины на дату его уплаты. За нарушение со стороны кредитодателя законодательства в области кредитования Национальный банк Республики Беларусь имеет право применять к ним экономические санкции. Кредитодатель выплачивает кредитополучателю штраф в размере 0,1 % от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Кредитодатель несет ответственность за разглашение банковской тайны по операциям, связанным с движением денежных средств (кредита), находящихся на счете кредитополучателя, если кредит предоставлен в безналичном порядке.

Также предусмотрена административная ответственность за невыполнение своих обязательств по кредитному договору: уклонение индивидуального предпринимателя или должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному решению кредиторской задолженности при наличии возможности выполнить обязательство, если в этих действиях нет состава преступления [3, ст.11.18]

и уголовная ответственность: уклонение индивидуального предпринимателя или должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному решению кредиторской задолженности в крупном размере при наличии возможности выполнить обязанность [4, ст.242].

Таким образом, ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. ГЛАВА 3

 ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

В данной главе будут установлены и исследованы проблемы, возникающие в сфере заключения и исполнения договоров потребительского кредита, обладают высокой степенью актуальности. В связи с этим мы ставим задачу исследовать те вопросы, которым до сих пор не уделено должного внимания (они касаются понятия договора потребительского кредита, правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, защиты прав кредитополучателей-потребителей и кредитодателей), с тем чтобы внести предложения по дополнению действующего законодательства Республики Беларусь нормами о договоре потребительского кредита.

В целях раскрытия данного тезиса исследовательской части мы установим, что объективно назрела необходимость внесения изменений в законодательство Республики Беларусь, которые будут направлены на защиту прав кредитополучателей-потребителей в банковской сфере.

Полагаем целесообразным дополнить главу 42 "Заем и кредит" ГК отдельной статьей о договоре потребительского кредита; включить в главу 18 "Банковский кредит" БК определение договора потребительского кредита, определить требования к содержанию, форме и субъектному составу и иные положения, регламентирующие порядок и условия предоставления кредита на потребительские нужды.