Договор кредита

В целях усиления защиты прав участников договора потребительского кредита предлагаем установить единые требования к договорам потребительского кредитования путем утверждения типовой формы договора постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь.

Итак, потребительское кредитование является традиционным направлением розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты и правовую квалификацию. Это обусловлено рядом факторов. Во-первых, в последнее время существенно расширился ассортимент банковских кредитов с одновременным смягчением условий кредитования. Во-вторых, в процессе кредитования банки стали активнее сотрудничать с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя банковскую услугу в комплексе с иным сервисом. В-третьих, все большее развитие получают электронные банковские услуги.

В современной системе кредитования кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) занимает важное место. Вместе с тем как институт гражданского, банковского права он не получил адекватного законодательного регулирования и научной оценки.

Действующее законодательство Республики Беларусь не содержит определения понятия "потребительские нужды". Между тем данная категория "потребительские нужды" активно используется как устоявшийся термин несколькими отраслями права. В этой связи определение понятия "потребительские нужды" будет способствовать точному разграничению потребительских и иных целей, а также позволит более конкретно сформулировать цель данного вида кредитного договора - удовлетворение потребительских нужд.

Следует согласиться с Е.В.Пупыниной, которая предлагает понимать под потребительскими нуждами личные, культурные, семейные, домашние и иные потребности человека, непосредственно не связанные с осуществлением предпринимательской или иной социально значимой деятельности [15 с. 11].

Сторонами данного кредитного договора выступает кредитодатель (банк, небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (физическое лицо). Обосновывая выделение договора потребительского кредита в качестве вида кредитного договора, следует особо обратить внимание на такую особенность данного договора, как то, что в роли кредитополучателя по кредитному договору на удовлетворение потребительских нужд выступает только гражданин (физическое лицо), который, получая денежные средства (кредит), имеет цель использовать их (его) на удовлетворение своих личных, семейных, бытовых потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Необходимо разграничивать потребительский кредит как экономическое и правовое явление.

С экономической точки зрения потребительский кредит - это предоставление населению в долг денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возвращением долга [11, с. 284].

Как справедливо отмечает Е.В.Пупынина, кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) является видом лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам-потребителям денежных средств на соответствующий банковский счет либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачи наличными в размере, определенном письменным договором, в целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или иной социально значимой деятельностью [15, с. 11].

С правовой позиции потребительский кредит следует рассматривать как договор кредита, в силу того что это соглашение сторон о предоставлении банком заемщику-гражданину денежных средств для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [12, с. 595].

На основе анализа существующих мнений, а также изучения зарубежного опыта правового регулирования потребительского кредита предлагаем дополнить главу 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Республики Беларусь ст. 771-1, изложив ее в следующей редакции: "Договор потребительского кредита - это вид кредитного договора по предоставлению банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодатель) денежных средств (кредита) физическому лицу (кредитополучатель) в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором".

Одновременно следует внести изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь, дополнив его статьей "Договор потребительского кредита" аналогичного содержания.

В Республике Беларусь правоотношения по поводу потребительского кредитования регламентируются нормами ГК и БК о кредите, а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция) [7].

Так, в ч. 4 п. 5 Инструкции закреплена классификация краткосрочных и долгосрочных кредитов физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды [7].

Частью пятой п. 5 Инструкции определено, что к кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено. При этом уполномоченным органам банков предоставлено право утверждать локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются все существенные условия предоставления денежных средств и их возврата [18, п. 6], в том числе и о потребительском кредите.

Таким образом, в Республике Беларусь отсутствует специальное законодательство в сфере потребительского кредитования.

Обратимся к зарубежному опыту. В Великобритании, Германии, Франции и Соединенных Штатах Америки вопросы договора потребительского кредита урегулированы на законодательном уровне, сформирована и доступна широкому кругу лиц судебная и банковская практика. В странах - членах Европейского союза (ЕС) специальные законы о потребительском кредитовании принимались и уточнялись в результате принятия нескольких директив ЕС о потребительском кредите [11, с. 290]. Данные нормативно-правовые документы закрепляют право потребителя на равный доступ к максимально широкому ассортименту финансовых услуг, доступных на территории ЕС, и тем самым обеспечивается свобода выбора, являющаяся фундаментальным правом потребителя финансовой услуги, а также высокий уровень его правовой защищенности. Зарубежный законодатель уделяет серьезное внимание условиям, на которых заключаются соглашения о потребительском кредите, следя за тем, чтобы они не носили характер кабальных. Следует обратить внимание, что общее законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, связанные с банковским кредитованием граждан, т.е. оказание им финансовых услуг.

В российском законодательстве взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, урегулированы нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации [13], в Федеральном законе Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" [20], а также Законе Российской Федерации "О защите прав потребителей" [21]. Отдельные аспекты потребительского кредитования регулируются Федеральным законом Российской Федерации "О рекламе" [22] и Федеральным законом Российской Федерации "О защите конкуренции" [23].

В Украине потребительский кредит регламентируется положениями Закона Украины "О защите прав потребителей" [24]. В данном нормативном правовом акте дано определение потребительского кредита, договора о предоставлении потребительского кредита, а также определены существенные условия данного договора и права его сторон. Особое внимание украинским законодателем уделено вопросам правовой защиты слабой стороны договора о предоставлении потребительского кредита: право на отзыв согласия о заключении договора о предоставлении потребительского кредита; право досрочно возвратить потребительский кредит и иное [24]. Вышеизложенное свидетельствует о стремлении украинского законодателя привести украинское законодательство в соответствие с положениями европейского законодательства о потребительском кредите, закреплении реального механизма защиты прав более слабой стороны договора потребительского кредита.

На наш взгляд, распространить нормы законодательства о защите прав потребителей на потребительское кредитование было бы целесообразным и в Республике Беларусь. Пленумом Верховного Суда Республики Беларусь постановлением от 24.06.2010 № 4 "О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей" впервые выработан подход о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям на оказание банковских услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, в частности предоставление кредитов [25, ч. 1 п. 3]. Таким образом, в Республике Беларусь сделан первый шаг в сторону создания специального законодательства о потребительском кредитовании.

Очевидно, что у данного подхода найдутся как сторонники, так и противники. Основной проблемой, по нашему мнению, будет являться определение границ применения положений Закона Республики Беларусь от 09.01.2002 № 90-З "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) к потребительскому кредитованию. К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, относящимся к договору потребительского кредита, можно отнести следующие: закрепление права физического лица - заемщика на информацию о содержании банковской услуги; право на односторонний отказ потребителя от предоставления банковских услуг; права потребителя, вытекающие из обязательности заключения договора банковских услуг; недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей; вопросы имущественной ответственности банков и иные.

Субъектами правоотношений по поводу потребительского кредита являются две стороны - кредитополучатель (физическое лицо) и кредитодатель (банк). Кредитодатель традиционно является более сильной стороной договора потребительского кредита, а кредитополучатель более слабой и соответственно нуждающейся в особой правовой защите своих прав. Таким образом, существует постоянная необходимость в обеспечении баланса интересов сторон данного кредитного правоотношения.

Создавая механизмы защиты прав кредитополучателя-потребителя, необходимо проанализировать комплекс мер, способствующих достижению баланса интересов сторон договора потребительского кредита. Данные меры являются новыми для Республики Беларусь, однако уже на протяжении значительного периода времени успешно используются в зарубежной практике потребительского кредитования.

Одним из центральных принципов договорного права является принцип недопустимости одностороннего изменения договорных условий. На законодательном уровне следует ограничить право кредитодателя на одностороннее изменение условий договора потребительского кредита (повышение кредитной ставки, увеличение размера комиссионного вознаграждения, сокращение срока действия договора).

Целесообразно также предусмотреть специальные права кредитополучателя-потребителя, позволяющие обеспечить необходимый уровень правовой защиты, а именно: право на отказ от использования предоставленного потребительского кредита (период охлаждения); безусловное право на досрочный возврат (погашение) кредита; предоставленного по договору потребительского кредита; право на предоставление информации кредитополучателю-потребителю в течение срока действия договора потребительского кредита; право на мирное урегулирование спора в течение определенного периода времени.

Необходимо наряду с этим решить ряд проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования. Так, по нашему мнению, в положениях БК о договоре потребительского кредита следует закрепить следующие существенные условия договора потребительского кредита. В силу того что договор потребительского кредита является разновидностью кредитного договора, к нему должны применяться общие существенные условия, предусмотренные ст. 140 БК (за исключением абз. 7), а также условия:

- о полной процентной  ставке за пользование кредитом, включающей в проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом. Полная  процентная ставка за пользование  кредитом рассчитывается в порядке, установленном Национальным банком  Республики Беларусь;

- о совокупной стоимости  потребительского кредита, включающей  стоимость предоставления, обслуживания  и возврата данного кредита, иных  платежах кредитополучателя, подлежащих  уплате кредитополучателем банку  или небанковской кредитно-финансовой  организацией по договору потребительского  кредита и сопутствующим договорам;

- о невозможности изменения  сторонами процентной ставки  и (или) оплаты за пользование  кредитом после заключения договора  потребительского кредита;

- о праве на досрочное  погашение (возврат) всей суммы кредита  или ее части без согласия  кредитодателя и без применения  каких-либо санкций, но с уплатой  процентов за время фактического  использования кредита;

- о праве кредитополучателя  в течение десяти календарных  дней с момента заключения  договора потребительского кредита  отказаться от использования  предоставленного потребительского  кредита без объяснения причин.

В настоящее время актуален вопрос о реализации права кредитополучателя на досрочный возврат суммы кредита. Согласно части 1 ст. 143 БК Республики Беларусь сумма кредита может быть возвращена досрочно с согласия кредитодателя. Поэтому в большинстве случаев банки включают в договоры потребительского кредита условие о том, что досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия банка, в других случаях условиями договора предусмотрены дополнительное комиссионное вознаграждение, взимание повышенных процентов в случае досрочного исполнения кредитного обязательства.