Договор кредита

Предлагаем дополнить БК Республики Беларусь статьей "Досрочный возврат (погашение) кредита, предоставленного по договору потребительского кредита": "Кредитополучатель имеет право на досрочный возврат (погашение) всей суммы или части кредита, предоставленного по договору потребительского кредита, независимо от наличия согласия кредитодателя с уплатой процентов по кредиту за время фактического использования, но без обязанности уплачивать штрафные санкции, проценты и плату за время, в течение которого кредит не использовался.

Положения части первой настоящей статьи не применяются к потребительским кредитам, предоставленным с использованием кредитных карт".

В законодательстве большинства европейских государств устанавливается срок с момента заключения договора, в течение которого кредитополучатель-потребитель имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и без объяснения причин своих действий банку. Данный срок в зарубежном законодательстве принято называть периодом охлаждения. Зачастую кредитополучатель-потребитель вступает в правоотношения по потребительскому кредиту под влиянием рекламы, он не осознает ответственности данного действия, не читает внимательно положения договора потребительского кредита и т.д. Однако по истечении нескольких дней при внимательном прочтении всех условий кредитного договора он понимает, что не сможет надлежащим образом исполнить данное кредитное обязательство. Таким образом, создавая механизм защиты прав кредитополучателей-потребителей, следует предусмотреть право на односторонний отказ от исполнения договора потребительского кредита.

Предлагаем также дополнить БК Республики Беларусь статьей следующего содержания: "Односторонний отказ кредитополучателя от исполнения договора потребительского кредита": "Кредитополучатель имеет безусловное право в течение десяти календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита отказаться от исполнения (отозвать свое согласие на заключение и исполнение) предоставленного потребительского кредита без объяснения причин.

Односторонний отказ кредитополучателя от исполнения договора потребительского кредита оформляется письменным уведомлением кредитодателя, которое должно быть направлено кредитодателю до истечения срока, указанного в абзаце первом настоящей статьи.

Одновременно с отзывом согласия на заключение договора потребительского кредита кредитополучатель обязан возвратить кредитодателю средства, товары, полученные им по договору потребительского кредита. При этом не осуществляется возврат комиссионных и иных платежей кредитополучателя, уплаченных кредитодателю при заключении договора потребительского кредита".

Таким образом, объективно назрела необходимость внесения изменений в законодательство Республики Беларусь, которые будут направлены на защиту прав кредитополучателей-потребителей в банковской сфере. В целях усиления защиты прав участников договора потребительского кредита предлагается установить единые требования к договорам потребительского кредитования путем утверждения типовой формы договора постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь. Предлагаем дополнить главу 42 "Заем и кредит" ГК Республики Беларусь отдельной статьей о договоре потребительского кредита; включить в главу 18 "Банковский кредит" БК Республики Беларусь определение договора потребительского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе был проведен анализ кредитного договора, а именно понятие, стороны, признаки, условия, порядок заключения и исполнения кредитного договора, а также права и обязанности сторон и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, также исследовала проблемы правового регулирования договора потребительского кредита в Республике Беларусь ,что позволяет сделать следующие выводы:

1. Предоставление кредита  осуществляется на основании  кредитного договора.

В Республике Беларусь предоставление кредита является прерогативой учреждений банковской системы, т.е. банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять предоставление кредита только на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь.

Кредитный договор должен быть составлен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность. Кредитный договор является двусторонним (взаимным), консенсуальным и возмездным.

Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными, а также в виде кредитной линии и межбанковские кредитные договоры.

2. Банковским законодательством  установлен перечень существенных  условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет  недействительность договора. Установление  дополнительных условий является  правом банка или небанковской  кредитно-финансовой организации.

3. Основной обязанностью  кредитодателя в соответствии  с кредитным договором является  предоставление денежных средств. Обязанности кредитодателя соответствует  право кредитополучателя на получение  кредита и, как следствие, обязанность  возвратить кредит и погасить  проценты за пользование им.

4. Банк или небанковская  кредитно-финансовая организация, предоставляя  кредит, рискует тем, что кредитополучатель  не возвратит его, поэтому обеспечивает  исполнение обязательств по кредитному  договору, такими способами как  гарантийный депозит денег; страхование  кредитодателем риска не возврата  кредита; перевод на кредитодателя  правового титула (на имущество  и имущественные права); залог  недвижимого и движимого имущества; поручительство; гарантия.

5. Неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств, вытекающих  из кредитного договора, обеспечивается  также установлением ответственности, как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Причем кредитодатель может нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, как перед кредитополучателем, так и перед государством за осуществление деятельности по предоставлению кредита, которая не соответствует законодательству.

6.  В исследовательской  части  установлено, что проблемы, возникающие в сфере заключения  и исполнения договоров потребительского  кредита, обладают высокой степенью  актуальности. Объективно назрела  необходимость внесения изменений  в законодательство Республики  Беларусь, которые будут направлены  на защиту прав кредитополучателей-потребителей  в банковской сфере. В целях  усиления защиты прав участников договора потребительского кредита предлагаем установить единые требования к договорам потребительского кредитования путем утверждения типовой формы договора постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

I. Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З в ред. от Закона Республики Беларусь от 11 июля 2014 г. № 191-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г.№ 441-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.06.2010 г.  // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
3. Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях: Кодекс Республики Беларусь, 21 апреля 2003 г., № 194-З: в ред. Закона Республики Беларусь от  13.12.2014 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
4. Уголовный кодекс Республики Беларусь от 9 июля 1999 г. № 275-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 27.12.2013 г.  // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
5. Об экономической несостоятельности (банкротстве): Закон Республики Беларусь от 18 июля 2000 г. № 423-З в ред. Закона Респ. Беларусь от 31.12.2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
6. Об ипотеке: Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. № 345-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 04.01.2010 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
7. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 30 дек. 2003 г.,№ 226 в ред .от. 12.10.2013г.// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2014.
8. Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138: в ред. от 25.05.2013 г.// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
9. Об утверждении инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставки за пользование кредитом:  Постановление Правления Национального банка от 13 ноября 2008 г. № 173: в ред. постановления Правления Нацбанка от 23.12.2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;
10. О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1: в ред. постановления Пленума ВХС от 06.04.2005 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2014;

 

II. Литература

11. Абрамова Е.Н, Аверченко Н.Н, Арсанов К.М[и др.]; под ред. Сергеева А.П./ Гражданское право: в 3 т. Т. 2 . - М.: ТК Велби, 2009.
12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5: в 2 т. - М.: Статут, 2006. - Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований.
13. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ // СПС "Консультант Плюс: Версия Проф" [Электронный ресурс]. - М., 2014.
14. Довнар,Ю.Л. Банковское право. Особенная часть/Ю.Л.Довнар.-Минск: Амалфея,2007.-339с.
15. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании / Л.Г.Ефимова // Хозяйство и право. - 2010. – № 5.
16. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. Минск, 2003. С. 543.
17. 17 Кисель С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С.Кисель // Банковский вестник. - 2010. - № 2.
18. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. / А.Г.Куликов. - М.: КНОРУС, 2009.
19. Курбатов А.Я. Банковское право России: учеб. / А.Я.Курбатов. - М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009.
20. О банках и банковской деятельности: Федер. закон Рос. Федерации, 2 дек. 1990 г., № 395-1 // СПС "КонсультантПлюс: Версия Проф" [Электронный ресурс]. - М., 2014.
21.         О защите прав потребителей: Федер. закон Рос. Федерации, 7 янв. 1992 г., № 2300-1 // СПС "КонсультантПлюс: Версия Проф" [Электронный ресурс]. - М., 2014.
22.         О рекламе: Федер. закон Рос. Федерации, 13 марта 2006 г., № 38-ФЗ // СПС "КонсультантПлюс: Версия Проф" [Электронный ресурс]. - М., 2014.
23. О защите конкуренции: Федер. закон Рос. Федерации, 26 июля 2006 г., N 135-ФЗ // СПС "КонсультантПлюс: Версия Проф" [Электронный ресурс]. - М., 2014.
24. О защите прав потребителей: Закон Украины, 12 мая 1991 г., № 1023-XII // Ведомости Верховной Рады Украины. - 1991. - № 30.
25. О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей: постановление Пленума Верховного суда Республики Беларусь, 24 июня 2010 г., № 4 // СПС "КонсультантПлюс: Беларусь" [Электронный ресурс]. - Минск, 2014.
26. Попондопуло В.Ф. Коммерческое право/ В.Ф.Попондопуло,- М:Юристъ,2004.-668с.
27. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: автореф. дис. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Е.В.Пупынина; [НАЧОУ ВПО "Современная гуманитарная академия"]. - М., 2009.
28. Томкович Р.Р. Особенности договорных отношений банков с физическими лицами / Р.Р.Томкович // Юстиция Беларуси. - 2006. - № 7.
29. Хозяйственное право: учебное пособие/ под ред. Т.А.Сигаевой.-Минск:БГЭУ,2011.-508с.
30. Хозяйственное право: курс лекций/ В.С.Гальцов, А.Г.Сачек, В.Н.Радоман, А.В.Сальникова,-Минск: Тесей,2008,-344с.