Договор кредита

4. цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита;

5. способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

6. ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору.

7. иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь[29, с. 343].

           По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено:

• при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга;

• в случае смерти кредитополучателя – физического лица или индивидуального предпринимателя;

• в случае ликвидации кредитополучателя – юридического лица.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа.

При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора [2, ст. 145].

Таким образом, кредит является важнейшим правовым средством, опосредующим движение денежных средств в экономике страны. Экономическое значение кредита состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

Результаты проведенного в данной главе исследования позволяют определить кредитный договор как урегулированное гражданским и банковским законодательством письменное соглашение между банком (небанковской  кредитно-финансовой  организацией)  и  юридическим (физическим) лицом или индивидуальным предпринимателем, заключенное для предоставления в собственность денежных средств, их использования, возврата и  уплаты  процентов  по  ним  (иного  вознаграждения, предусмотренного кредитным договором) и вступающее в силу с момента его подписания сторонами.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

2.1 Права и обязанности сторон договора

Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, корреспондирующие этой обязанности право кредитополучателя потребовать предоставление кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить (уплачивать) проценты.

Кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором.

Кредитодатель вправе предоставлять кредит кредитополучателю для предварительных (авансовых) платежей только в случаях и размерах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитополучатель не вправе использовать кредит для:

• покрытия убытков;

• уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;

• погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя;

• уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов;

• иных целей, определяемых Национальным банком.

Кредитополучатель имеет право:

• произвести досрочное погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом;

• ежемесячно получать выписки по счету при личном обращении к кредитодателю или иными способами, в соответствии с предоставляемыми кредитодателем услугами, с информацией по операциям, проведенным за месяц;

• требовать от кредитодателя обоснования списания сумм со счета в случае возникновения спорных вопросов, предоставив все квитанции и торговые чеки, выданные кредитополучателю по совершенным операциям, списание денежных средств по которым явилось основанием для претензий;

• иные права в соответствии с договором.

Кредитополучатель обязуется:

• возвратить кредитодателю полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке и сроки, установленные договором;

• указать достоверные сведения при заполнении заявления-анкеты и незамедлительно информировать кредитодателя обо всех изменениях этих данных, а также иных обстоятельствах, способных повлиять на исполнение договора, в срок не позднее трех рабочих дней после указанных изменений;

• контролировать расходование кредитных средств со счета и хранить в течение 6 месяцев с момента получения чеки, квитанции, отражающие расходование средств по счету;

• своевременно погашать задолженность по кредиту и проценты за пользование им;

• самостоятельно регулировать свои отношения и порядок расчетов с налоговыми органами;

• уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Права и обязанности кредитодателя:

Кредитодатель имеет право:

• анализировать платежеспособность кредитополучателя и проводить проверку достоверности сведений, представленных кредитополучателем;

• требовать от кредитополучателя предоставления документов и иных данных, подтверждающих суммы доходов и расходов кредитополучателя, требовать предоставления документов и иных данных в подтверждение обязательств, обеспечивающих возврат кредита;

• прекратить действие кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, на следующий день после наступления срока исполнения указанных обязательств, а также произвести взыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из договора в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь;

• при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита и процентов за пользование им с применением санкций, предварительно предупредив об этом кредитополучателя за 10 рабочих дней;

• требовать от кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом, например, в случае изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

• иные права в соответствии с договором.

Кредитодатель обязуется:

• предоставить кредит на условиях и в размере в соответствии с договором;

• вести учет операций, осуществляемых на основании договора, в соответствии с действующим законодательством;

• обеспечить осуществление расчетов по операциям, связанным со списанием средств кредита со счета;

• информировать кредитополучателя о состоянии его счета, ежемесячно, не позднее 5-го числа каждого месяца, предоставлять кредитополучателю выписки по счету при его личном обращении к кредитодателю, а также иным способом в соответствии с договором;

• совершать иные действия в соответствии с договором [30, с.259].

В соответствии с Инструкцией о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2008 № 173, банк обязан до заключения кредитного договора предоставить клиенту в письменной форме информацию об условиях кредитования, в том числе о размере полной процентной ставки за пользование кредитом [9, п.6].

Таким образом, основной обязанностью кредитодателя является предоставление кредита, а основной обязанностью кредитополучателя является погашение кредита в надлежащие сроки, т.е. надлежащее исполнение всех обязательств по кредитному договору.

 

2. Способы обеспечения кредитного договора

 

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующими способами:

• гарантийный депозит денег;

• страхование кредитодателем риска не возврата кредита;

• перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

• залог недвижимого и движимого имущества;

• поручительство;

• гарантия;

• иные способы, предусмотренные законодательством или договором [2,ст.126]

Способы обеспечения классифицируются по различным основаниям. Например, Д.А.Калимов в зависимости от характера обеспечения подразделяет обеспечительные обязательства на:

- личные обеспечительные (поручительство, договор гарантии, банковская гарантия, резервный  аккредитив, вексельный аваль, неустойка);

- реальные обеспечительные (залог, удержание, задаток, гарантийный  депозит денег, перевод правового  титула на имущество и имущественные  права) [16, с. 320].

Гарантийный депозит денег

В соответствии со ст. 148 БК Республики Беларусь для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором[2].

Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

Банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющую право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств соответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), вправе использовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.