ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  «ТАМБОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ИМ. Г.Р. ДЕРЖАВИНА» 

ИНСТИТУТ  ПРАВА

Кафедра гражданского права и процесса 

АЛАДИНСКИЙ  МАКСИМ ВАСИЛЬЕВИЧ 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

ДОГОВОРЫ  ТОВАРНОГО И КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                              Студента 3 курса 1 группы                  

                                                    Очного отделения

                                                              Научный руководитель:

                                                                     Пузиков Р.В., к.ю.н, доцент 
 
 

Тамбов - 2009.

Содержание: 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Общее положение о кредитном договоре………………………………..5
1. Правовая природа кредитного договора…………………………………5
2. Содержание и исполнение кредитного договора………………………..7
2. Товарный и коммерческий кредит как разновидности кредитного договора…………………………………………………………………...11
1. Товарный кредит…………………………………………………………11
2. Коммерческий кредит……………………………………………………18
3. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств………...27

Заключение………………………………………………………………………34

Список использованных источников…………………………………………...36

    

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Практически все предприниматели в своей  повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых  распространенных форм договоров –  договором кредита, выступая в них  в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

     Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми  институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный  договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

     Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения  по вопросам применения норм о договорах  кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело. Всё это и обуславливает актуальность выбранной темы исследования.

       Степень разработанности  темы. В российской гражданской правовой науке вопросы кредитования изучается многими учёными, такими как Суханов Евгений Алексеевич - декан юридического факультета МГУ, председатель Третейского суда при ТПП РФ, Павлодский Ефим Абрамович – профессор, доктор юридических наук института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, Витрянский Василий Владимирович - доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ, заместитель Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ и многими другими. В данной работе использованы труды этих учёных.

       Объектом изучения данной работы являются гражданские правоотношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или таких же вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

       Предметом этой работы является совокупность элементов гражданско-правовой характеристики договоров товарного и коммерческого кредита.

       Целью данной работы является изучение таких договоров, как товарный и коммерческий кредит, проблемы их заключения и исполнения, а также дача предложений по их решению.

       Данная  цель диктует следующие задачи:

1. Определиться с понятиями договоров товарного и коммерческого кредита.
2. Дать характеристику данных договоров.
3. Проанализировать проблемы, возникающие в процессе заключения и исполнения договоров товарного и коммерческого кредита.
4. Выделить наиболее приемлемые пути решения проблем кредитования по товарному и коммерческому кредиту.

       Данная  работа состоит из пяти частей: введения, заключения и трёх глав. Первая глава посвящена общим положениям о кредитном договоре, правовой природе, содержанию и исполнению данного договора. Вторая глава посвящена изучению непосредственно договоров товарного и коммерческого кредита. В третьей главе отражены актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и способы их решения. 
 
 

1. ОБЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЕ О КРЕДИТНОМ  ДОГОВОРЕ
1. Правовая природа кредитного договора

 

       Кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё [1, ст.819, п.1].

       Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием  договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

       Условия кредитного договора предусмотрены  также специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения [4, ст. 30]. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

       Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная  организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. Предмет  договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

       Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

       Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое  использование кредита. Например, долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья [5]. Правовая природа кредитного договора. Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип. Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

       В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как  разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный  договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным [14, с.12].

       Указанный спор возник потому, что кредитный  договор, с одной стороны, имеет  одинаковую с договором займа  экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий. Даже те цивилисты, которые считали  кредитный договор разновидностью договора займа, признавали его своеобразие. Так, Е. А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы [23, с.218]. 

2. Содержание  и исполнение кредитного договора

 

       В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора  предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

       Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в  письменной форме. Обычно кредитные  организации используют разработанные  ими стандартные формуляры таких  договоров, которые сложно подвергнуть  изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

       Соблюдение  обязательной письменной формы комментируемого  договора может означать на практике, как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.

       В современном мире получила распространение  практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских  кредитов в национальной валюте) при  помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров  на бумажных носителях.

       Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением («подписанные») электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы [3].

     Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей.

       Преобладающие доктринальные представления о  кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей, как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору [16, с. 3-6]. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБР и вознаграждение самого кредитора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом [4, ст. 29]. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

       Кредитор  не вправе в одностороннем порядке  изменять проценты, за исключением  случаев, установленных законом  или договором. Обычно в кредитные  договоры банки включают условия  о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению п. 1 ст. 450 ГК РФ. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

       Срок  возврата кредита устанавливается  в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости  от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более  года).

       Если  срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается  заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. В случаях, когда  срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня  предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).