Договор кредита

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……...5

1.1 Понятие кредитного договора ……………………………………..5

1.2 Существенные  условия кредитного договора…….....................8

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……………....11

2.1 Права и  обязанности сторон договора…………………………..11

2.2 Способы обеспечения  кредитного договора…………………..13

2.3 Ответственность  сторон кредитного договора……………......22

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………....25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………….36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Практически все физические и юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Целью курсовой работы выступает правовой анализ кредитного договора, т.е. понятия, признаков, а также ответственности сторон по кредитному договору, исследовать проблемы правового регулирования договора потребительского кредита в Республике Беларусь.

         Задачами курсовой работы являются:

1) Рассмотреть понятие  кредитного договора как правовой  категории;

2) Охарактеризовать способы  обеспечения кредитного договора, а также права и обязанности  сторон;

3) Исследовать те вопросы, которым до сих пор не уделено  должного внимания (они касаются  понятия договора потребительского  кредита, правового регулирования  договорных отношений в сфере  потребительского кредитования, защиты  прав кредитополучателей-потребителей  и кредитодателей), с тем, чтобы  внести предложения по дополнению  действующего законодательства  Республики Беларусь нормами  о договоре потребительского  кредита.

Предоставление кредита является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного договора регулируются гражданским законодательством, а именно ст. 771 Гражданского Кодекса Республики Беларусь предусматривает понятие кредитного договора. Данная правовая норма имеет отсылочный характер.

Однако предоставление кредита является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, которую в Республике Беларусь могут осуществлять только банк или небанковская кредитно-финансовая организация, причем последняя только за счет собственных средств. Поэтому порядок предоставления кредита регулируются банковским законодательством, а именно Банковским кодексом Республики Беларусь.

Для раскрытия вышеизложенных задач и цели курсовой работы нами применялись следующие научные методы, а в частности метод сравнительного анализа, теоретического моделирования, синтеза, обобщения, конкретизации и аналогии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

1.1 Понятие кредитного  договора

В соответствии со ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь в редакции от 03.07.2011 № 285-З (далее – ГК Республики Беларусь) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (в редакции от 14.06.2010 N 132-З)  (далее – БК Республики Беларусь) кредитный договор – это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

В отличие от договора займа, который является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, кредитный договор является консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (погашения кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора [29, с.240].

Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.

Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к. кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Сторонами кредитного договора являются:

1. Кредитодатель – банк и небанковская кредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операции в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков в пределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причем небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

В соответствии со ст.8 БК Республики Беларусь банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

В соответствии со ст.9 БК Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

• привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации входят в банковскую систему Республики Беларусь, которая состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков.

Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег [14, с.102].

2. Кредитополучатель – юридические и физические лица. Обособленные подразделения юридических лиц имеют право на предоставление кредита, если это право предоставлено им учредительными документами юридического лица [12, с.258].

В отличие от договора займа, где предметом могут быть деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками, предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем как в наличной, так и в безналичной форме, в национальной или иностранной валюте.

Кредитный договор заключается только в письменной форме и ее несоблюдение влечет недействительность договора. Кредит всегда имеет целевой характер. Кредиты выдаются, как правило, под обеспечение.

В зависимости от сроков кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными.

Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев.

Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микро-кредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.[7, п.5]

В соответствии с Инструкцией о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138 (далее - Инструкция № 138), в зависимости от качества и достаточности обеспечения задолженность по кредитам подразделяется:

1) на обеспеченную;

2) недостаточно обеспеченную;

3) необеспеченную [8, п.21]

Кредитные договоры подразделяются на следующие виды:

1. договор в виде кредитной  линии, т.е. кредитный договор, в соответствии  с которым кредитодатель обязуется  предоставлять кредитополучателю  для определенных целей в согласованном  размере кредит частями в согласованном  размере в течение срока, установленного  в договоре.

Основное отличие кредитной линии от «обычного» кредита состоит в том, что в процессе действия кредитного договора выдача кредита производится неоднократно.

Существует два вида кредитных линий:

а) возобновляемая, т.е. «кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств».

b) не возобновляемая, т.е. кредитная линия, при которой в течение срока, определенного договором, банк обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.

2. Межбанковский кредитный  договор, т.е. кредитный договор, устанавливающий  отношения между банками по  взаимному кредитованию, особенности  которого определяются Национальным  банком.

Таким образом, кредитному договору, являющемуся разновидностью договора займа, присущи следующие особенности:

- в качестве кредитодателя  могут выступать только банки  или небанковские кредитно-финансовые  организации;

- предметом кредитного  договора могут быть только  денежные средства.

 

1.2 Существенные  условия кредитного договора

 

В соответствии со ст. 140 БК Республики Беларусь к существенным условиям кредитного договора относятся следующие условия:

1. сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя).

2. срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита.

3. размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь.