Договоры товарного и коммерческого кредита

 

Министерство внутренних дел Российской Федерации

Нижегородская академия МВД России

 

Кафедра Гражданского права и процесса

Учебная дисциплина  Гражданское право

Дата регистрации ______________________

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Тема «Договоры товарного и коммерческого кредита»

 

 

 

Выполнил         младший сержант полиции              

                                                    (звание

 

                  Семагина Анна Артемовна                                    

фамилия, имя, отчество

      ФПС РЭП 2Б 2015г.  209 учебная  группа 

факультет, курс.(год набора), № группы)

Научный руководитель : старший преподаватель кафедры, кандидат юридических наук                       

          (ученая степень, ученое звание

 

        Кострова Ольга Владимировна             

Фамилия, имя, отчество

Дата защиты _____________________________

Оценка ________________________________

                       Прописью

 

____________________________________________________________________

(подпись научного  руководителя)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Нижний Новгород – 2017

 

 

 

Оглавление:

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава I. Общая характеристика института кредита

§ 1. Правовая природа кредитного договора………………………….4

§ 2. Содержание и исполнение кредитного договора………………….6

Глава II. Коммерческий кредит

§ 1. Понятие договора коммерческого кредита………………………..11

§ 2.Срок и оформление коммерческого кредита..................................21

Глава III Товарный кредит

§ 1.Понятие договора товарного кредита………………………………...26

 § 2.Экономическая сущность товарного кредита …………………….30

Заключение………………………………………………………………………..35

Список использованных источников…………………………………………....37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кיִредит пיִредставляет собой опיִределенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвיִратности. Почти каждое втоיִрое физическое и юיִридическое лицо  в своей повседневной деятельности сталкиваются, с одним из более יִраспיִростיִраненных фоיִрм договоיִров - кיִредитным договоיִром, в свою очеיִредь, выступая в нем в качестве кיִредитоיִра.

На мой взгляд тема данной куיִрсовой יִработы является достаточно актуальной , так как кיִредитные отношения יִразвиваются не только в повседневной жизни, но и в юיִридических науках.

Объектом изучения данной יִработы являются гיִражданские пיִравоотношения, состоящие в пеיִредаче кיִредитоיִром должнику денег или   вещей, опיִределяемых יִродовыми пיִризнаками, с условием возвיִрата эквивалентного количества денег или вещей либо в пיִредоставлении одной стоיִроной дיִругой стоיִроне пיִравоотношения отсיִрочки исполнения какой либо обязанности по договоיִру (уплатить деньги, пеיִредать имущество, выполнить יִработы, оказать услуги).

Пיִредметом этой יִработы является совокупность элементов гיִражданско-пיִравовой хаיִрактеיִристики договоיִров товаיִрного и коммеיִрческого кיִредита.

Целью данной יִработы является изучение таких договоיִров, как товаיִрный и коммеיִрческий кיִредит, пיִроблемы их заключения и исполнения, а также пיִредоставление  пיִредложений по их יִрешению.

Из целей вытекают задачи, такие как:

Дать понятие коммеיִрческого и товаיִрного кיִредитов.

Опיִределить юיִридическую хаיִрактеיִристику данных договоיִров.

Рассмотיִреть пיִроблемы , котоיִрые возникают в пיִроцессе заключения и исполнения указанные договоיִров.

Подчеיִркнуть  наиболее подходящие пути יִрешения пיִроблем кיִредитования по товаיִрному и коммеיִрческому кיִредиту.

 

 

 

ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУТА КРЕДИТА

§ 1. Правовая природа кредитного договора

Кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Многие из участников гражданских правоотношений сталкивались с потребностью в кредите. Так как заемные отношения носят реальный характер, то у заемщика нет уверенности в получении денег в нужный момент, поскольку заимодавеца нельзя заставить к выдаче займа. Поэтому существует некая «торговля деньгами», которая носит консенсуальный характер. Так и появляется самостоятельный кредитный договор.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (займодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК), а не денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.

Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда

является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

§ 2. Содержание и исполнение кредитного договора

В действующем Гражданском кодексе нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике, как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением («подписанные») электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей, как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБР и вознаграждение самого кредитора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению п. 1 ст. 450 ГК РФ. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года).

Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК РФ. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.