Депозитная политика банка

 

     Анализ  представленных данных показывает, что  за рассматриваемый период до 3771938 тыс. руб. на 01.01.2008 года.

     Совокупная  структура привлеченных средств  банков республики характеризуется динамичным развитием. Значительную часть привлеченных средств составил на 01.01.2008 г. 1067924 тыс. руб., средств физических лиц - 1504532 тыс. руб.

     Также следует отметить рост средств и  по другим источникам - ресурсы 

     В таблице 3.6 представлены основные виды привлеченных средств коммерческими банками республики. 

     Таблица 3.6

     Основные  виды привлеченных средств ОАО «Запсибкомбанк»

 

     

     По  данным табл. 3.6 видно, что доминирующим источником привлечения по ОАО «Запсибкомбанк»  являются средства клиентов. При этом рост средств в регионе, что является положительным моментом для наращивания депозитной базы ОАО «Запсибкомбанк».

     Следует отметить, что с развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов ОАО «Запсибкомбанк» претерпела существенные изменения. Это обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. В настоящее время приоритетными источниками для ОАО «Запсибкомбанк» являются такие виды капитала, как вклады физических лиц, ресурсы предприятий и организаций, а также депозиты юридических лиц (табл. 3.7). 

     Таблица 3.7

     Средства  клиентов по ОАО «Запсибкомбанк», тыс. руб.

 

     Данные  таблицы 3.7 показывают, что основная доля в привлеченных денежных средствах ОАО «Запсибкомбанк» принадлежит средствам предприятий и организаций на счетах, а также вкладам физических лиц. Для ОАО «Запсибкомбанк» приоритетными являются средства на счетах предприятий и организаций (на 01.01.2008г. - 536946 тыс. руб.), что свидетельствует о клиентских приоритетах анализируемого банка.

     В рамках анализа характеристик ресурсной  базы банка рассмотрим динамику депозитного  портфеля региональных банков (табл.3.8).

 

     

     Таблица 3.8

     Динамика  депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк»

 

     Данные  табл.3.7 и табл.3.8 свидетельствуют  о том, что депозитная база ОАО  «Запсибкомбанк» характеризуется  стабильностью и динамичным развитием. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, что обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного конкурентного рынка, наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. В целом динамика привлеченных средств региональных коммерческих банков за рассматриваемый период характеризовалась следующими тенденциями:

     Однако  коммерческие банки региона по-прежнему уступают по объемам привлечения  филиалам иногородних банков. Данное обстоятельство обусловлено тем, что банкам г. Когалыма, как правило, присуща излишняя консервативность в продвижении банковских продуктов и услуг, что обусловлено спецификой их функционирования, а также их клиентской базой (преимущественно средние и мелкие клиенты).

     Качество  депозитной базы во многом зависит  от того, к какой категории экономических  субъектов относятся основные клиенты  кредитной организации. Поэтому  рассмотрим структуру депозитного  портфеля ОАО «Запсибкомбанк» в  разрезе экономических субъектов, что позволит определить роль каждого  субъекта в развитии депозитных операций конкретного банка, а также определить степень зависимости банка от конкретной категории клиентов (Табл. 3.9). 

     Таблица 3.9

     Структура привлеченных средств

 

     По  данным табл. 3.9 можно сделать вывод  о том, что изменение структуры  привлеченных средств ОАО «Запсибкомбанк»  происходит в пользу предприятий (преимущественно негосударственных) и личного сектора, что является положительным моментом с точки зрения доходности, так как они обходятся дешевле, чем межбанковские кредиты.

     Таким образом, сновным источником формирования депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк» являются средства на счетах юридических лиц.

     Одним из основных динамично растущих источников формирования депозитов коммерческим предприятиям.

     Особый  акцент целесообразно сделать на анализе депозитов клиентов банка. С одной стороны, перевод средств с расчетных счетов на срочные делает структуру привлеченных средств банка более стабильной и повышает ликвидность банка в целом. С другой стороны, это приводит к увеличению процент сматриваемых региональных банков доля данных ресурсов ОАО «Запсибкомбанк» на 01.01.2008г. составляет 34 %.

     Средства  на счетах юридических лиц привлеченных ресурсов региональных коммерческих банков являются одним из нестабильных элементом  депозитной базы, поэтому высокая  их доля в структуре депозитного  портфеля ослабляет ликвидность  банка и этим самым не позволяет  банку проводить высокоприбыльные операции. Однако увеличение доли данного  компонента в общем объеме привлеченных ресурсов снижает процентные расходы  банка. Наибольший удельный вес в составе средств на счетах юридических лиц по ОАО «Запсибкомбанк» занимают средства негосударственных предприятий. За рассматриваемый период рост доли данного источника в общем объеме депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк» составил 18,7 %.

     Оптимальный уровень средств на счетах юридических  лиц составляет по опыту зарубежных банков 30 %. В ОАО «Запсибкомбанк» доля средств на счетах юридических лиц на 01.01.2008г. составила 58 %.

     Отдельное значение необходимо уделить зависимости  кредитной организации от получения  межбанковских кредитов. Совокупная задолженность по полученным МБК не должна превышать 20% суммы привлеченных средств. На 01.01.2008г. доля межбанковских кредитов и депозитов в составе привлеченных ресурсов составила 0,8 %.

     Таким образом, основу формирования депозитного  портфеля ОАО «Запсибкомбанк» составляют счета юридических лиц.

     Для более точной характеристики депозитной базы необходимо определить стабильную часть депозитов, поскольку банки  постоянно заняты определением той  части депозитов, которая может  быть использована для целей кредитования без риска для ликвидности. Стабильная часть депозитов включает в себя срочные депозиты и часть депозитов до востребования. Срочные депозиты, срок погашения которых заранее известен, являются наиболее устойчивым и легко планируемым ресурсом. Именно они должны составлять основу для развития активных операций. Однако срочные вклады являются относительно дорогими, что заставляет банки использовать менее дорогие, но более рискованные вклады до востребования и средства на счетах. Для анализа стабильной части депозитной базы необходимо рассмотреть срочную структуру депозитного портфеля. При этом основными критериями формирования оптимальной структуры депозитной политики кредитной организации по срокам являются:

     Из  имеющихся в распоряжении ОАО  «Запсибкомбанк» привлеченных средств  активно и без риска потери ликвидности могут использоваться только срочные ресурсы. Однако основной причиной сложившейся ситуации является недостаток срочных вкладов и депозитов и, как следствие, вынужденное использование ОАО «Запсибкомбанк» средств, хранящихся на расчетных счетах и депозитных счетах до востребования, в качестве ресурсов для проведения активных операций.

     Проблемой региональных банков в г. Когалыме является недостаток долгосрочных средств в регионе в силу низкой капитализации региональных банков и незначительности ресурсов, привлеченных на долгосрочной основе.

     В табл. 3.10 приведена структура привлеченных средств физических и юридических  лиц по степени востребованности. 

 

     

     Таблица 3.10

     Структура депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк»  по срокам привлечения