Депозитная политика банка

 

     В начале сентября 2009 года населением РФ было размещено на счетах российских банков 4551,6 млрд.руб. Это на 700 млрд.руб. (5%) больше, чем в начале года.

     Анализируя  динамику структуры вкладов физических лиц, наблюдаем, что среди краткосрочных  вкладов до 30 дней, стремительный  рост отмечен в 2008 году по рублевым вкладам. Он составил 232 млрд.руб., В первой половине 2009 года рост стабилизировался: к сентябрю было размещено только 681,7 падения. В 2008 году рост по сравнению с 2007 годом составил только 4,6 %.

     Результаты  анализа динамики по вкладам физических лиц на срок от 31 года – 709,9 млрд.руб., в то время как за весь 2008 году население положило на свой счет только 639,5 млрд.руб.

     Анализируя  динамику структуры вкладов физических лиц по долгосрочным вкладам, свыше одного года, также отмечен пропорциональный рост в иностранной валюте на длительные сроки в последние два года топчется на месте. В 2008 году наблюдается даже некоторое снижение на 2,8 млрд.руб. по сравнению с 2007 годом.

     Подытоживая результаты анализа вкладов физических лиц можно сформулировать следующие  выводы: население уверенно вкладывает свои сбережений среднесрочных вложений в рублях.

     Одним из важнейших источников формирования ресурсной базы региональных банков остаются средства, привлеченные кредитными организациями от физических и юридических лиц. На 1 января 2009 года на депозитных счетах клиентов было размещено 265,6 млрд. рублей.

     Более быстрыми темпами росли вклады и  депозиты физических лиц, за 2008 год  они увеличились на 30,7% и составили 155,9 млрд. рублей, из них 7,5 млрд. рублей привлечено региональными банками за пределами области (Рис. 8).

     Аналитический обзор динамики вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы наглядно показывает, что из года в год идет уверенный рост банковских депозитов за счет вкладов населения (Табл. 3.2). 

 

     

     Таблица 3.2

     Динамика  вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы, (млн.рублей)

 

     Если  в 2002 г. вклады физических лиц составляли только 2634,3 млн. руб. то уже к началу 2009 года объемы вложений в региональные банки населением области составило уже 64315,6 млн.руб., что в почти в 25 раз больше, чем в 2002 году

     Данная  тенденция красноречиво свидетельствует  о росте доверия населения  Тюменской области к банкам. Наиболее стремительный рост такого доверия наблюдался в последние годы: 2006-2008 гг. Особенно в течении 2008 года населением было положено на депозиты 15554 млн.руб.

     Анализ  депозитов и вкладов физических лиц показал, что всего по области  в 2008 году было проведено банковских операций по вкладам и депозитам на сумму 132, 813 млн.руб. Это на 14 млрд. руб. больше чем в 2007 году. На региональные банки приходится наибольшие объемы по данным операциям: 56810,8 млн.руб., несколько меньше приходится на Западно-Сибирский банк Сбербанка России – 48193,6 млн.руб. Традиционно, наименьшие долю занимают филиалы банков других регионов – 27809,2 млн.руб.

     Анализируя  структуру вкладов и депозитов  по Тюменской области, на

     Проанализируем  депозитную политику региональных коммерческих банков. В 2008 году объемы вкладов в банков Тюменской области составили 130493 тыс.руб.

     Это самый высокий показатель среди  коммерческих банков УФО. В Свердловской области совокупные объемы вкладов  составили на 26 % меньше, а в Челябинской области – почти в три раза меньше, что в Тюменской области. Данная статистика говорит о возрастающем доверии со стороны вкладчиков к местным банкам.

     Таким образом, можно сделать прямой вывод  о том, что 

     Финансисты  прогнозируют, что 2009 год укрепит  доверие россиян к банковским вкладам.  

     3.2 Оценка депозитной  политики коммерческого  банка 

     Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк» является региональной кредитной организацией. В настоящее время ему принадлежат следующие лицензии:

     Руководство банка декларирует и придерживается в практике управления следующих принципов:

     Ориентирование  на указанные принципы свидетельствует  о стремлении банка учесть баланс интересов общества и бизнеса, важность которого была нами рассмотрена в  первой главе дипломной работы.

     Стратегия развития Ханты-Мансийского филиала  ОАО «Запсибкомбанк» на срок до 2009 года включительно направлена на решение главной цели – увеличение стоимости бизнеса, подразумевающей под собой рыночную стоимость банка, его капитала, и системный эффект (Гуд-вилл, goodwill). В рамках утвержденной стратегии развития выделены следующие основные задачи:

     Реализация  выработанной стратегии потребовала  от банка существенного повышения  качества управления трудовыми ресурсами. На сегодняшний день кадровая политика банка базируется на формировании и развитии корпоративной культуры, основными принципами которой являются ориентация на клиентов, профессионализм персонала, лидерство, инновационность и командная работа. В основе кадровой политики банка лежит принцип подбора и расстановки сотрудников с учетом максимального использования личного потенциала и индивидуальных особенностей каждого сотрудника, создание условий для профессионального роста, задействование различных форм заинтересованности в результатах труда, поддержание и развитие корпоративных ценностей и традиций.

     Основным  инструментом активных операций Ханты-Мансийского  филиала ОАО «Запсибкомбанк»  является кредитование юридических  и физических лиц в рублях и в иностранной валюте. Реализуя качественные банковские услуги. Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк», тем не менее, придерживается умеренной тарифной политики. Крупным корпоративным клиентам и VIP-клиентам банка предоставляется индивидуальное обслуживание.

     Рыночная  среда, в которой Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк» осуществляет свою деятельность характеризуется следующими условиями:

     В настоящее время Банк позиционируется  на региональном рынке как универсальный  банк, оказывающий своим клиентам широкий спектр банковских услуг. Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк» не имеет  узкой специализации по типу обслуживаемой  отрасли или предприятия. Спектр клиентов Банка достаточно широк  и включает как крупные по масштабу бизнеса предприятия г.Тюмени и г. Ханты-Мансийска, так и небольшие предприятия и организации Тюменской области. Основными клиентами Банка являются предприятия лесной и пищевой промышленности, предприятия транспорта, жилищно-коммунального хозяйства, торговли, индивидуальные предприниматели, физические лица.

     Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние деятельность ОАО «Запсибкомбанк» за рассматриваемый период, свидетельствует о закреплении положительных тенденций развития банковского сектора региона.  

     Таблица 3.3

     Основные  балансовые показатели ОАО «Запсибкомбанк», тыс. руб.

 

     Показатель  рентабельности рассчитан как отношение  величины прибыли к величине собственного капитала банка.

     Положительная динамика основных показателей самостоятельных  ком развития экономики региона. Преобладающее место в общей  сумме банковских ресурсов ОАО «Запсибкомбанк» занимают привлеченные ресурсы. При этом темпы роста привлеченных ресурсов за рассматриваемый период сопровождался одновременным снижением темпов роста собственного капитала. Следует отметить, что данный процесс соответствует мировой практике функционирования кредитных организаций, согласно которой 15-25 % ресурсов составляют собственные средства и 75-85 % - привлеченные.

     Основной  причиной увеличения объема привлеченных средств по ОАО «Запсибкомбанк»  в структуре пассивов стал рост доверия  к коммерческим банкам, ставший возможным благодаря смягчению денежно-кредитной политики Банка России (снижение ставки рефинансирования), улучшению экономической ситуации в регионе, изменению характера и приоритетов депозитной политики самих банков.

     Рост  привлеченных средств наблюдается  по всем рассматриваемым кредитном  банке 01.01.2008г. (табл.3.4). 

     Таблица 3.4

     Темп  роста привлеченных средств ОАО «Запсибкомбанк»

 

     Следует отметить, что ОАО «Запсибкомбанк»  проводил наиболее агрессивную политику по наращиванию привлеченных средств за рассматриваемый период, что обусловлено желанием банка укрепить свои позиции на финансовом рынке региона, активным предложением новых банковских услуг, развитием филиальной сети, проведением маркетинговой политики.

     Для оценки практики формирования депозитной политики ОАО «Запсиббанк» отделении  удельного веса каждой подгруппы. Такой  анализ дает возможность выявить роль каждого экономического субъекта в развитии пассивных операций банка.

     Качество  депозитного портфеля является основным показателем, характеризующим эффективность  депозитной политики на микроуровне. К  числу основных микроэкономических (внутрибанковских) критериев качества депозитного портфеля региональных коммерческих банков можно отнести следующие:

     Основными факторами, определяющими депозитный портфель кредитной организации, являются виды привлеченных средств, их источники  и стабильность. Для оценки структуры  привлеченных средств необходимо определить удельный вес обязательств в общей структуре пассивов банков (табл.3.5).  

     Таблица 3.5

     Структура пассивов ОАО «Запсибкомбанк», тыс. руб.