Депозитная и кредитная политика банка

 

     Очевидно, что при существенных темпах роста величины курсовых соотношений банкам, выгоднее хранить денежные средства в ликвидной форме в виде остатков на корреспондентских счетах и в кассе в растущей валюте, чем размещать эти средства в виде весьма более рискованных, но существенно менее ликвидных кредитов в реальный сектор экономики. Автором выявлено, что:

     А) в случае если выполняется соотношение:

      

     Квт-Квб * 100% > СПд,                                          (6) 

     где Квб – курс валюты на начало периода, Квт – курс валюты на конец периода, СПд – депозитная ставка процента по вкладам в национальной валюте за период, можно ожидать активизации процесса перевода национальной валюты в доллары США либо в евро с целью получения доходов за счет курсовой разницы. При этом размещение валютных инвестиций и кредитов будет происходить преимущественно в интересах менее подверженных курсовым валютным рискам предприятий, ориентированных на экспорт, которые имеют стабильную выручку от реализации продукции в свободно конвертируемой валюте. Объемы рублевых кредитов и инвестиций будут существенно снижаться из-за соответствующего сокращения объема рублевых кредитных ресурсов, что не в последнюю очередь будет связано и с позицией вкладчиков, предпочтения которых в этой ситуации также будут отданы валютным формам сбережения.

     Б) выполнение соотношения:

      

     Квт-Квб * 100% > СПд,                                          (7) 

     где СПк  – кредитная ставка процента по размещению денежных средств в национальной валюте в инвестиции и кредиты, с  точки зрения взаимодействия с промышленностью может привести к полному свертыванию кредитных операций в реальном секторе экономики, так как позволит получать большие доходы исключительно за счет валютнообменных операций.

     Итак, мы привели  конкретные расчеты по применению модели определения процентных ставок по кредитам, компенсирующей колебания уровня инфляции и изменение курсов иностранных валют, проводится анализ эффекта Фишера в построении кредитной политики в условиях «трехвалютной» финансовой системы России 

     2.3. Анализ депозитной политики коммерческого банка

     При привлечении  денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

      Организация работы по привлечению средств во вклады и на депозиты. Организация работы по привлечению средств во вклады и депозиты является одним из важнейших направлений по организации депозитных операций банка и ведется Операционным управлением ЗАО «Райффайзенбанк».

        Для привлечения средств во  вклады отделением ведется следующая работа. Проводятся презентации:

• в общем зале для клиентов – как новых продуктов, так и продвижение уже имеющихся;
• во внутренних структурных подразделениях ЗАО «Райффайзенбанк»;
• с выездом в организации, являющиеся  клиентами  ЗАО «Райффайзенбанк» ;
• производится адресная рассылка писем с информацией о депозитных продуктах ЗАО «Райффайзенбанк» по базе клиентов;
• производится адресная рассылка листовок с информацией по видам вкладов;
• производится распространение листовок при совершении клиентом операций. К примеру, при снятии клиентом средств со, операционные работники предлагают листовки с информацией о депозитных продуктах;
• и другие виды презентаций.

      Так же центральный офис ЗАО «Райффайзенбанк» распространяет рекламную информацию в  средствах массовой информации.

      Для привлечения средств в депозиты отделением проводится следующая работа. В Операционном управлении ЗАО «Райффайзенбанк»  в отделе по работе с юридическими лицами за определенным числом служащих закреплены по несколько юридических лиц, с которыми они ведут активную работу по привлечению средств в депозиты. Ведутся личные и телефоные переговоры с представителями юридического лица, производится рассылка информации по почте и по электронной связи.

      Для продвижения депозитных продуктов ЗАО «Райффайзенбанк»  в настоящее время ведется политика перевода средств до востребования в долгосрочные средства с условием досрочного возврата средств по повышенной ставке.

      Также, с клиентами обсуждаются условия  договоров, процентная ставка, сроки и так далее.

      Формирование  и регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Регулирование  размера обязательных резервов, подлежащих депонированию ЗАО «Райффайзенбанк» , производится территориальным учреждением  Банка России ежемесячно (по состоянию на 1 число месяца, следующего за отчетным) путем сверки сумм фактически внесенных средств и подлежащих внесению исходя из остатков на счетах привлеченных средств по сводному балансу ЗАО «Райффайзенбанк»  и действующих нормативов обязательных резервов. 

      Покрытие  обязательных резервов различными видами приносящих доход активов не допускается. 

      На  обязательные резервы, депонированные ЗАО «Райффайзенбанк»  в Банке  России, проценты не начисляются. 

      В состав обязательств ЗАО «Райффайзенбанк»  включаются средства в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, учитываемые на расчетных, текущих и депозитных счетах, счетах бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов.

      Размер  штрафа устанавливается территориальным  учреждением Банка России исходя из количества допущенных ЗАО «Райффайзенбанк»  нарушений сроков и полноты депонирования обязательных резервов в течение календарного года, начиная с 1 января, и длительности задолженности по обязательным резервам в днях:    

• при нарушении сроков и полноты депонирования обязательных резервов один раз сроком не свыше двух календарных дней - в размере 1.3 ставки рефинансирования Банка России, деленной на 360, за каждый день. За каждый день недовзноса свыше двух календарных дней - 1.3 ставки рефинансирования Банка России, деленной на 360, за каждый из первых двух дней, 1.5 ставки рефинансирования Банка России, деленной на 360, за каждый из всех последующих дней недовзноса;
• при повторном нарушении сроков и полноты депонирования обязательных резервов штраф взыскивается в размере 1. 5 ставки рефинансирования Банка России, деленной на 360, за каждый из первых двух дней недовзноса, двойной ставки рефинансирования, деленной на 360, за каждый из всех последующих дней; 
• при третьем и последующих нарушениях штраф от суммы недовнесенных средств взыскивается в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, деленной на 360, за каждый день недовзноса.

       С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

     Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы  предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

     Для наибольшей заинтересованности клиентов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным  вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

3. Направления оптимизации кредитной  и депозитной политики ЗАО  «Райффайзенбанк» 

      Для решения существующих проблем при  разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это

сложная многофакторная задача, в основу решения  которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. Оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов.⁸

     При разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

     а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

     6) диверсификация ресурсов банка  с целью минимизации риска;

     в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

     г) дифференцированный подход к различным  группам клиентов;

     д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

     е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

     ж) учет концепции жизненного цикла  в процессе формирования гаммы вкладов  и депозитного портфеля в целом.⁹

     Для эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики необходимо повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреждения.

     Система управления депозитным портфелем должна включать в себя следующие элементы:

     - виды рисков, связанных с депозитными  операциями банка;

     - информационная база банка для  оценки рисков по депозитным  операциям;

     - методы оценки рисков по депозитным  операциям;

     - методы минимизации риска по  депозитным операциям.

     Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения банком депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке. Инструменты совершенствования депозитной политики ЗАО Райффайзенбанк представлены в Приложении 5.

     Основными направлениями оптимизации кредитной  политики ЗАО Райффайзенбанк являются снижение кредитного риска и работа банка с проблемными активами.

       Кредитный риск, то есть вероятность полного или частичного невозврата выданных банком кредитов, а также причитающихся ему процентов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций.

       По  мнению автора, предоставленная банкам свобода в выборе методик и  показателей для оценки финансового  состояния заемщиков несет в себе ряд проблемных моментов. Одна из проблем связана с тем, что в России пока нет эталонов на показатели финансовых коэффициентов, которые признавал бы Банк России, коммерческие банки, рейтинговые агентства и сами заемщики. Необходимо в масштабах всей страны на конкурсной основе разработать свою «российскую» методику по оценке платеже- и кредитоспособности предприятий в отраслевом разрезе.