Анализ современного состояния и совершенствования межбанковских расчетов

    Наиболее  яркими отличительными чертами условий, в которых развивается банковская система в России, являются наличие  нескольких часовых поясов, большие  сети межбанковских корреспондентских  отношений и довольно низкий уровень  доверия банков друг к другу. При  этом следует отметить, что банки  вступают между собой в корреспондентские  отношения в основном не для ускорения  прохождения платежей, а для того, чтобы получить выход на основные сегменты российского финансового  рынка. Например, получить на остатки  на корсчете кредитные линии под  МБК, под валютные операции и т.п. Непосредственно для ускорения  проведения платежей банки обычно вступают в корреспондентские отношения  с клиринговыми (расчетными) палатами.

    Различают две основные модели клиринга: без  предварительного депонирования денежных средств на счетах банков-участников и с предварительным депонированием. Мы будем рассматривать только вторую модель, по которой работают все  существующие клиринговые учреждения. Технологические и юридические  принципы данной системы обеспечивают независимость Расчетного Центра, который, с одной стороны, гарантирует проведение встречных платежей при условии выполнения контрагентами определенных условий поставки, с другой стороны, завершает расчеты в реальном времени. Единственным требованием к участникам системы является наличие достаточных средств, депонированных в Центре. Все операции между банками участниками системы клиринговых расчетов проводятся в режиме реального времени, а платежи за пределами Центра - в режиме прямых расчетов через МЦИ при ЦБ РФ. Также следует отметить, что клиринговая система может успешно использоваться и для обработки платежной информации как внутри одного банка, имеющего большое количество отделений и филиалов, так и способна обрабатывать потоки денежных средств между крупными банками, у которых появляются дополнительные средства управления своей ликвидностью и снижаются издержки на проведение большого количества мелких платежей.

    Главной отличительной особенностью Расчетных  Палат перед обычными банками  является наличие специальной лицензии Центрального Банка России, которая  не дает им право производить кредитные  функции. Поэтому мы можем говорить именно о надежности проведения платежей через небанковские кредитные организации. Клиринговое учреждение свободно от основных банковских рисков и несет  ответственность за правильность расчетов чистых позиций банков-участников, своевременное отражение чистых позиций по их счетам и дебетовое  сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в результате операций, связанных с собственной  хозяйственной деятельностью.

    При этом основным направлением деятельности почти всех Расчетных Палат является проведение региональных и внутри региональных расчетов. Работает схема, при которой  взаимозачет (клиринг) производится между  банками-корреспондентами по бухгалтерским  книгам в Расчетных Центрах - клиринговых  палатах. Банки-корреспонденты выходят  на связь с центрами по несколько  раз в день. Электронный документооборот  в таких клиринговых палатах очень высок, т.к. согласно статистике порядка 70-80% всех платежей являются местными. Таким образом, удается сократить время прохождения платежей между банками до режима реального времени, что является экономически выгодным для них, позволяя оборачивать денежные средства по несколько раз в день. В клиринговых центрах невозможна ситуация, при которой банк, открыв счет для проведения платежей, переставал бы регулярно выходить на связь. Последние события, связанные с остановкой расчетов некоторыми крупными банками, взявшими на себя функцию региональных платежных центров, подтвердили мировой опыт, где в качестве транзитных банков могут выступать только специализированные небанковские кредитные организации, не имеющие основных банковских рисков.

    До  недавнего времени Расчетные  Палаты были замкнуты только на свои регионы  и их возможностями не могли пользоваться банки-участники из других областей России. Ситуацию изменил Межбанковский  Расчетный Центр "Московская Расчетная  Палата", имеющий корреспондентские  отношения со всеми Расчетными Палатами России, что позволяет ему оперативно проводить платежи не только из регионов на Москву и обратно, но и проводить  платежи между клиентами двух разных Расчетных Палат практически  в режиме реального времени. Кроме  того, Расчетный Центр "Московская Расчетная Палата" имеет доступ в межрегиональную электронную  платежную систему Банка России, что позволяет оперативно вести  платежи с регионами, которые  не имеют клиринговых центров.

    Специально  разработанные организационно-технологические  мероприятия и совершенное программное  обеспечение позволяют клиентам Расчетного Центра “Московская Расчетная  Палата” получать полную информацию о движении средств на счете за предыдущий день, включая полную сумму  поступлений, не позднее 9.00 утра московского  времени.

    Прием платежных документов на списание средств  с корреспондентского счета текущей  датой в Расчетном Центре “Московская  Расчетная Палата” установлен до 17.00 московского времени. Данная особенность позволяет руководству региональных финансовых центров использовать дополнительное время для более полного оперативного учета и оптимизации распределения средств между различными сегментами рынка.

     3. Проблемы межбанковских  расчетов и пути  их совершенствования 

    Проанализировав действующую систему МБР в  РФ необходимо наметить пути дальнейшего  совершенствования платежной системы.

    Основным  направлением совершенствования расчетов в РФ является создание системы валовых  расчетов в режиме реального времени, которая обеспечит оперативное  зачисление поступающих средств  на счета кредитных организаций, что позволит немедленно их использовать, тем самым снизить средства в  расчетах и системные риски. Кроме  того, кредитные организации получают возможность управлять внутридневной ликвидностью, повысится эффективность внутрибанковских расчетов, ускорение оборачиваемости денежных средств.

    В рамках создания нормативной базы системы  валовых расчетов в режиме реального  времени ЦБ РФ необходимо разработать  и утвердить нормативные документы, регламентирующие цели., задачи и функции  подразделений ЦБ РФ. Установить правила  регистрации участников системы  валовых расчетов в режиме реального  времени подразделений ЦБ РФ и  клиентов в качестве пользователей  этой системы, а также разработать  и утвердить операционные правила  функционирования системы валовых  расчетов.

    Для обеспечения расчетов в банковской системе в режиме реального времени  необходимо создание современной телекоммуникационной сети и разработка программного комплекса.

    В условиях невозможности быстрого одновременного технического переоснащения всей банковской системы, ЦБ РФ осуществляет целый ряд  проектов по модернизации материальной базы крупных региональных РКЦ и  переводу их деятельности на современные  принципы организации расчетов. На первое место выступает организация  электронных платежей, освобождающая  банки от пересылки друг другу  первичных документов. Так, в целях  ускорения МБР между регионами (областями) и внутри области, начиная с 1992 года ЦБ РФ внедряются электронные платежи. Первый межрегиональный электронный платеж был отправлен в октябре 1992 года из Свердловской области в Пермскую, а затем начались расчеты между РКЦ Свердловской области.

    Электронные платежи введены как дополнительный вид МБР наряду с существующими - почтовым и телеграфным авизованием. Порядок прохождения электронных платежей от коммерческого банка устанавливается в договоре о корреспондентских отношениях между банком и РКЦ.

    На  сегодняшний день, система электронных  платежей является одним из самых  современных способов осуществления  МБР. Коммерческие банки представляют в РКЦ копии платежных поручений  своих клиентов на бумажных носителях  или магнитных носителях (дискетах). При вводе платежного поручения, программа, установленная на персональной электронно - вычислительной машине проводит проверку - логический контроль, то есть банковский индентификационный код банка - получателя, его корреспондентского счета, счет корреспондента (получателя средств). Если поручение на бумажном носителе, оно набирается оператором, выполняются все необходимые банковские проводки и происходит списание и зачисление денежных средств в течение операционного дня на счета клиентов и коммерческих банков. При распечатке информации банк - корреспондент получает копию платежного поручения.

    С помощью электронных платежей достигается  максимальная в современных условиях скорость осуществления безналичных  расчетов через РКЦ. Электронный  способ перечисления денежных средств  стал одним из самых популярных у  клиентов. Любой платеж можно передавать электронным способом, и в течение  этого же дня средства будут зачислены  на счет получателя ( при внутрирегиональных расчетах).

    Преимущества  электронной передачи платежей очевидны. Помимо непосредственной передачи средств, контроль и квитовка платежей также производятся автоматически, что делает всю систему более надежной.

    ЦБ  РФ проводится на современном этапе  целенаправленная работа по подготовке всей банковской системы РФ к широкому внедрению современных технологий.

    Необходимость реформирования существующей системы  МБР в РФ отмечается и учеными - экономистами, и практиками банковского  дела. Это связано с тем, что  за последние годы в структуре  платежного оборота и движение денежных потоков произошли серьезные  изменения.

    Если  раньше участников МБР вполне устраивало получение ежедневных сведений об остатках средств на корреспондентских счетах, то сейчас им нужна оперативная информация на каждый момент времени, опирающаяся  на быстрые и безошибочные расчеты.

    При наличии современных компьютерных средств связи ставится задача не только обеспечить мгновенное прохождение  платежей, но и практически полностью  отказаться от бумажного документооборота.

    Расчетная система, основанная на электронном  обмене документами, позволяет сократить  прохождение платежа от клиента  РКЦ - плательщика до РКЦ - получателя до нескольких часов, повысит надежность расчетов, даст возможность решить проблему несоответствия состояния  корреспондентского счета в РКЦ  и коммерческом банке. Следует отметить, что особенно такие расчеты актуальны  для кредитных организаций, удаленных  от РКЦ, где доставка документов занимает большое количество времени.

    С 1998 года ЦБ РФ поставлена задача перехода к электронному обмену полноформатными  платежными документами с кредитными организациями без их сопровождения  документами на бумажных носителях. Право работы с полноформатными  электронными платежными документами  предоставляется кредитным организациям, оформившим соответствующие дополнительные соглашения к договорам, с обслуживающими их учреждениями ЦБ РФ.

    В перспективе возможно использование  системы электронного обмена информацией  при регулировании состояния  финансовых рынков, поддержании ликвидности  отдельных коммерческих банков и  банковской системы в целом.

    Возможность участвовать во внутриобластном  клиринге имеют кредитные организации, соблюдающие правила ведения  бухгалтерского учета и требования пруденциального надзора.

    У банков, участвующих в клиринге появился прогнозируемый источник свободных  денежных средств в течение дня  для проведения операций в других сегментах банковского рынка, и - что особенно важно - при ежедневной работе в таком режиме этот источник станет постоянным. Кроме того, постоянное участие в клиринге даст банкам возможность  не распылять средства по корреспондентским  счетам, открытым в других кредитных  организациях, а опыт. накопленный  банками при взаиморасчетах по счетам типа ЛОРО - НОСТРО, когда в течение  операционного дня оговаривается  лимит расчетов, повысит эффективность  проведения платежей в клиринге.

    Таким образом, можно сделать вывод, что  создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени является ключевым моментом в развитии платежной  системы РФ.

    Проблема  международных банковских телекоммуникаций решается в наши дни посредством  создания и эксплуатации компьютерных банковских систем, охватывающих практически  весь земной шар.

    Необходимо  отметить, что основными достоинствами  проведения расчетов при безбумажной  технологии являются: