Анализ современного состояния и совершенствования межбанковских расчетов

    - повышение скорости и надежности  платежей в банковской системе;

    - продление операционного дня; 

    - эффективное управление внутридневной ликвидностью;

    - сокращение расходов, связанных  с обработкой входящих и исходящих  расчетных документов;

    - сокращение расходов на оплату  расчетных услуг ЦБ РФ;

    - сокращение документарного оборота.

    Кроме того, важное место в системе МБР  может и должен занять клиринг, осуществляемый через учреждения ЦБ РФ, особенно на внутрирегиональном уровне, так как банки связаны между собой. Клиринг позволяет уменьшить потоки межбанковских платежей, создает основу для упрощения и удешевления расчетов, что позволяет повысить ликвидность банков - участников клиринга, способствует более рациональному использованию ресурсов.

    Как правило, во всех странах существуют национальные клиринговые системы, участниками которых являются ЦБ РФ и крупнейшие коммерческие банки. Платежная система в РФ должна развиваться, вбирая в себя лучшее из зарубежного опыта.

    Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информацией  по безналичным расчетам между учреждениями ЦБ РФ и кредитными организациями  необходимо техническое перевооружение и развитие автоматизации как  ЦБ РФ, так и кредитных организаций.

    Для создания системы валовых расчетов в режиме реального времени и  перехода к расчетам на безбумажной  основе требуется техническое перевооружение информационных технологий кредитных  организаций. Этот вопрос в настоящее  время необходимо решать в разностороннем порядке, находить разные пути для его  осуществления.

    В условиях недостатка свободных средств  у кредитных организаций для  модернизации имеющегося оборудования и совершенствования информационных технологий коммерческим банкам необходимо пересмотреть свою политику. Более  эффективная работа с активными  операциями приведет к получению  максимальных доходов, которые можно  направить на техническое перевооружение информационных технологий.

    Одной из наиболее приемлемых форм выхода из создавшегося положения может стать  лизинг, как дополнительная система  перспективного финансирования на основе арендных отношений при условии, если ЦБ РФ приобретет усовершенствованное  технологическое оборудование и  будет сдавать его в аренду кредитным организациям.¹³

    При активном внедрении таких отношений  лизинг может стать мощным импульсом  технического перевооружения банковской системы и структурной перестройки  российской экономики в целом.

    Решение различных правовых, технических, экономических  и организационных вопросов управления межбанковскими платежными системами  позволит облегчить расчеты, сократить  общий уровень остатков средств  банков на корреспондентских счетах в РКЦ и направить высвободившиеся  средства на рынки ценных бумаг, валютные, межбанковских кредитов, а значит способствовать дальнейшему развитию этих рынков, повысить рентабельность банков и эффективность проведения денежно - кредитной политики страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Аналитическая часть.

     Технология  межбанковских расчетов определяет структуру и инструментарий платежной системы. В связи с этим проведу анализ развития платежной системы на период 2008-2009гг.

     В развитии платежной  системы России в 2008 году сохранялись позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования.

     Количество  учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 5,4% и на 1.01.2009 составило 43,3 тыс. единиц. Рост их числа в расчете на 1 млн. жителей с 289 на 1.01.2008 до 305 на 1.01.2009 свидетельствовал о повышении доступности платежных услуг банковской системы.

     Количество  трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, и физическим лицам, увеличилось за 2008 год на 11,0% и на 1.01.2009 составило 467,8 млн. счетов. В их составе преобладали счета физических лиц, доля счетов юридических лиц не превышала 2%. К концу 2008 года на одного человека в среднем приходилось 3,3 трансакционного счета (годом ранее — 3,0 трансакционного счета).

     С начала года количество счетов, к которым  был предоставлен дистанционный доступ, выросло на 40,2% и на 1.01.2009 их доля в общем количестве счетов, по которым в отчетном году проводились платежи, увеличилась до 31,0% (на 1.01.2008 она составляла 25,3%).

     По  сравнению с 2007 годом количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2008 году через платежную систему России, выросли соответственно на 13,3 и 18,3%, составив 2,8 млрд. трансакций на сумму 882,3 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось в среднем 11,2 млн. платежных трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей (в 2007 году — 9,9 млн. трансакций на сумму 3,0 трлн. рублей).

     Частными  платежными системами за год проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 366,1 трлн. рублей, из них 71,4% от общего количества и 46,9% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 23,4 и 36,9% — на межфилиальные расчеты, 5,2 и 16,2% — на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях.

     Расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями — Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Объем операций по счетам участников крупнейшего расчетного центра ОРЦБ — Расчетной палаты ММВБ за 2008 год увеличился по сравнению с 2007 годом на 36,5% и составил 168,6 трлн. рублей.

     Преобладающей формой безналичных расчетов в 2008 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (55,0% от общего количества и 96,9% от общего объема платежей).

     Значительно более активно использовались инкассовые поручения, платежные требования, аккредитивы и чеки. Прирост количества платежей с применением данных платежных инструментов составил 30,3%. Однако в общем объеме платежей их доля оставалась по прежнему незначительной.

     В сфере розничных платежей доминировали наличные деньги. При этом более половины общего объема поступлений наличных денег в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций обеспечили операции, связанные с оплатой потребительских товаров (33,9%), оплатой услуг (9,3%), покупкой иностранной валюты (8,3%), приобретением недвижимости (1,7%).

     В 2008 году наиболее динамично развивающимся сегментом рынка розничных банковских услуг являлись переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Клиентами кредитных организаций было совершено 813,5 млн. таких переводов на сумму 2,6 трлн. рублей. Относительно 2007 года их количество увеличилось на 12,8%, а объем — на 20,8%.

     В связи с изменениями в банковском законодательстве кредитные организации получили возможность развивать агентские отношения с коммерческими организациями в части переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета в целях оплаты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. В 2008 году объем таких переводов составил около 80 млрд. рублей.

     Активно развивался рынок платежных карт. За 2008 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 15,2% и составило 119,2 млн. карт. На территории Российской Федерации в 2008 году с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей. Несмотря на то, что население по прежнему предпочитает использовать платежные карты для снятия наличных, в 2008 году сохранилась положительная динамика развития платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Это было обусловлено высокими темпами прироста (45,6%) количества устройств, используемых для оплаты товаров и услуг с помощью карт, а также развитием таких видов банковских услуг, как платежи на благотворительные цели, переводы “с карты на карту” и т.п. (в 2008 году было совершено 9,2 млн. таких операций на сумму 126,2 млрд. рублей).

     Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием Интернета и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста. Количество таких платежей в 2008 году увеличилось на 70,6% и составило 20,0 млн. трансакций, а объем вырос на 65,3% и составил 474,1 млрд. рублей.¹⁴

     В 2009 году функционирование платежной системы России в целом отвечало высоким требованиям надежности и эффективности. В то же время сложившаяся в условиях мирового финансово-экономического кризиса макроэкономическая ситуация оказывала определенное негативное влияние на развитие российского рынка платежных услуг. В процессе оптимизации сети учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, их количество за 2009 год уменьшилось на 2,2% и на 1.01.2010 составило 42,4 тысячи. Количество учреждений банковской системы в расчете на миллион жителей составило 299 учреждений (на 1.01.2009 — 305 учреждений).

     Рост  доступности платежных услуг характеризовался увеличением в кредитных организациях количества трансакционных счетов и активным предложением клиентам сервиса по их дистанционному управлению. В течение 2009 года количество трансакционных счетов увеличилось на 8,0% (до 505,0 млн.), в том числе счетов c дистанционным доступом — на 20,2% (до 46,7 млн.). К концу 2009 года на одного жителя приходилось 3,6 трансакционного счета (в 2008 году — 3,3 счета).

     В условиях кризисных явлений в экономике количество и объем платежей, проведенных в 2009 году через платежную систему России, относительно 2008 года уменьшились на 2,1 и 0,5% соответственно и составили 2,7 млрд. платежей на сумму 877,5 трлн. рублей. Объем платежей, эквивалентный годовому ВВП, оборачивался за 11 дней (в 2008 году — за 12 дней). В среднем ежедневно осуществлялось 10,9 млн. трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 322,2 тыс. рублей (в 2008 году — 317,1 тыс. рублей) в Российской Федерации составила 89,9% по количеству и 93,0% по объему.

       Почти 35% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей, проведенных в 2009 году через платежную систему России, приходилось на платежи, проведенные через платежную систему Банка России (942,9 млн. платежей на сумму 609,9 трлн. рублей). Из них на долю платежей кредитных организаций в 2009 году пришлось 775,7 млн. единиц на сумму 454,5 трлн. рублей (их доля в общем количестве и объеме межбанковских платежей).

     Частными  платежными системами в течение года было проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 267,7 трлн. рублей (в 2008 году — 1,8 млрд. платежей на сумму 365,8 трлн. рублей). Из них 71,1% от общего количества и 46,0% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 24,0 и 41,3% — на межфилиальные расчеты, 4,9 и 12,7% — на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Из них на основе электронных технологий проведено 952,1 млн. платежей на сумму 215,0 трлн. рублей (в 2008 году — 980,6 млн. платежей на сумму 303,1 трлн. рублей). Относительно 2008 года их доля в общем количестве и объеме платежей, проведенных частными платежными системами, изменилась незначительно и составила 53,5 и 80,3% соответственно (в 2008 году — 53,3 и 82,9%).

     На  основе бумажных носителей частными платежными системами было проведено 828,8 млн. платежей на сумму 52,7 трлн. рублей (в 2008 году — 860,8 млн. платежей на сумму 62,7 трлн. рублей). Денежные расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями — Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты ММВБ за

2009 год  по сравнению с 2008 годом по  биржевым сделкам на фондовом рынке увеличился на 2,2% и составил 62,4 трлн. рублей, на рынке государственных ценных бумаг снизился на 4,9% и составил 19,5 трлн. рублей. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты РТС по сделкам на фондовом рынке за 2009 год снизился по сравнению с 2008 годом на 41,9% и составил 333 млрд. рублей.

     В 2009 году в сфере розничных платежей сохранялась доминирующая роль наличных денег. Более половины общего объема наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, составили поступления от реализации потребительских товаров и услуг (46,3%) и иностранной валюты (7,1%). По сравнению с 2008 годом совокупная доля указанных платежей возросла с 51,5 до 53,4%. В 2009 году наблюдался значительный рост поступлений от коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, уполномоченных принимать наличные деньги от физических лиц в уплату за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. Относительно 2008 года объем таких поступлений увеличился на 34,6% и составил 107,9 млрд. рублей. В то же время их доля в общем объеме наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, оставалась незначительной и составила 0,5% (в 2008 году — 0,3%).