Анализ банковских услуг и продуктов Сбербанка России

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Сегодня в банковской практике широкое развитие получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат – это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов – непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Вклады физических лиц в банках – участниках системы страхования вкладов в 2009 г. увеличились на 1579 млрд. руб. Это максимальный прирост за все последние годы. В относительном выражении они выросли на 26,8% до 7464,3 млрд. руб., например как в 2008 году они выросли по сравнению с 2007 годом на 14,7%.

Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 января 2010 г. составил 185,3 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. – 525,1 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 814,6 тыс. руб., а свыше 1 млн. руб. – 4464,9 млн. руб. При этом за год произошло лишь незначительное увеличение среднего размера вкладов в интервалах от 100 до 400 и от 400 до 700 тыс. руб. в пределах 2–3%. В то же время средний размер вклада в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. снизился на 0,7%, свыше 1 млн. руб. уменьшился еще сильнее – на 4,3%.

По оценкам специалистов, в 2010 г. абсолютный прирост вкладов будет находиться на уровне 2009 г. и составит 1500–1650 млрд. руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 20–22%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010 г. оценивается в 9000–9100 млрд. руб. Данный прогноз предполагает стабильную макроэкономическую ситуацию, сохранение наметившихся положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения и постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также некоторое снижение сберегательной активности населения в результате существенного уменьшения доходности банковских депозитов.

банковский кредитный депозит вклад

 

2. Анализ банковских услуг  и продуктов Сбербанка РФ

 

Годом основания Сберегательного банка России считается 1841 год, когда император Николай I одобрил Устав о сберегательных кассах и велел учредить их при Петербургской и Московской сохранных казнах. Эти кассы создавались для приема небольших денежных сумм на сохранение с приращением процентов.

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под №1.

На него приходится четверть активов всей банковской системы страны. 57,6% акций принадлежит ЦБ РФ, 24,2% у иностранных инвесторов. На долю Сбербанка приходится 50,6% рынка частных вкладов, депозиты физических лиц – главный канал привлечения средств. При этом ссуды частным лицам почти в три с половиной раза меньше корпоративного кредитного портфеля.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ; территориальные банки; отделения; филиалы; агентства.

Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков.

Наиболее массовыми подразделениями Сбербанка являются отделения и филиалы. Процесс консолидации и укрепления банковской сети проявился в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов. Ужесточение режима кредитования проявилось в том, что формально предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения Сбербанка РФ. Также была создана база данных по недобросовестным заемщикам.

Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Их самостоятельность в целом крайне ограничена.

Основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам. Они формируются за счет средств во вкладах и на депозитах, с остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков, также к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной операцией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты).

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах банка на 01 января 2010 г. сосредоточено 49,4% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны.

В таблице 2.1 представлены обобщенные данные о видах рублевых вкладов и условий их хранения.

 

Таблица 2.1. Виды и условия рублевых вкладов Сберегательного банка РФ (по состоянию на конец 2009 г.)

№ п/п	Вид вклада	Срок хранения вклада	Минимальная сумма первоначального взноса, в руб.	% годовой
1	До востребования	Не ограничен	10	2
2	Пенсионный плюс	3 года	1	8
3	Зарплатный	5 лет	10	2
4	Срочный пенсионный	3 месяца и один день, 6 месяцев и один день	50 300	11 14
5	Особый номерной	3 месяца и один день	30000	11,5
6	Сберегательный	1 месяц и один день 2 месяца и один день 3 месяца и один день 6 месяцев и один день	300 300 300 300	8 8 10 13
7	Молодежный	3 месяца и один день	50	11
8	Юбилейный	3 месяца и один день	20000	11
9	Срочный пенсионный на 2 года	2 года	300	18,5

 

Динамика роста рублевых вкладов Сбербанка за последние пять лет представлена в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2. Динамика роста рублевых вкладов в период 2005–2009 гг., млрд. руб.

Годы	Остаток вкладов на начало года, млрд. руб.	Темп прироста к предыдущему году, %
2005	1490,97	–
2006	1724,5	15,66
2007	2641,95	53,2
2008	3144	19
2009	3776	20,1

 

Из данных таблицы 2.1 видно положительную динамику роста остатков вкладов. Несмотря на то, что общая доля на рынке вкладов Сбербанка РФ сократилась на 9,1% по сравнению с 2005 годом.

Резкое увеличение вкладов произошло в 2007 году. Это связанно с тем, что в начале мирового кризиса, вкладчики предпочли держать свои средства в государственном банке.

 

 

Список литературы

 

1. О банках  и банковской деятельности: ФЗ  РФ от 02.12.1990 г. №395 [электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». Версия Проф.

2. Албегова И.М., Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку / И.М. Албегова, Р.Г. Емцов, А.В. Холопов, А.В. Сидоровича – М.: Дело и сервис, 1998. 319 с.

3. Воронин Д.В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2009 году // Банковское дело. – 2009. – №8. – С. 16–17.

4. Зубкова С.В. Потребительское кредитование // Финансы. – 2010. – №1. – С. 24.

5. Ковалева А. М, Активные и пассивные операции. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф..-М.:Финансы и статистика, 2004.-512 с.

6. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Под ред. проф., д.э.н. А.В. Калтырина, Ростов н/Д:» Феникс», 2007 г.-122 с.

7. Кононов А.В. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2010. – №2. – С. 7

8. Костина Н. Оптимизация активно-пассивных операций в коммерческом банке/Н. Костина, С. Сучок // Банковские технологии.-2009 г. – №1.-с. 41–43.

9. Климович В.П. Коммерческие банки и их операции. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. – 2-е изд., доп.-М.: Форум: ИНФРА-М, 2006.-56 с.

10. Максютов А.А. Кредитные операции – главная работа банка. Основы банковского дела.-М.:Бертор-Пресс, 2003 г.-384 с.

11. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд. перераб. и доп./ О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 576 с.

12. Осадчий М. Национальный банковский  сектор: итоги года, тенденции и  прогнозы/М. Осадчий // РЦБ. – 2010. №2.-с. 32–36.

13. Обзор состояния банковского  сектора России в май 2010 г. //

Банковское дело. – 2010. №1-с. 20–23.

14. Обзор состояния банковского  сектора Росси за январь-апрель 2010 г. // Банковское дело. – 2010. – №4.-с. 40–42.

15. Финансы и кредит / Учебники, учебные пособия-Ростов н/Д: Коммерческие банки – основное звено банковской системы. «Феникс», 2009.-352 с.

16. Газета Экономика и жизнь  N4 апрель 2010 г. «Банковские услуги «А.А. Асина стр. 10

17. Пресс-релиз «Анализ рынка вкладов физических лиц в 2009 году»