Залог как способ обеспечения исполнения обязательства в гражданском законодательстве Российской Федерации

   Следует заметить, что мировая практика идет все-таки по пути использования не залогового индоссамента, а обычного, т.к. передача векселя в залог позволяет  усомниться в кредитоспособности залогодателя, а потому снижает оборотоспособность такого векселя.

   Залог вещей в ломбарде.

   Статьей 358 Гражданского кодекса специально предусмотрен  залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога  характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора.

   Залогодержателем  при ломбардном залоге может быть только специализированная организация - ломбард - на основании специальной  лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут  выступать только граждане.

  Предметом залога также может использоваться не любое имущество. Гражданский кодекс указывает, что имущество должно быть, во-первых, движимым, а во-вторых, предназначенным для личного потребления. Кроме того, стороны не вправе оценить передаваемое в залог имущество по своему усмотрению, т.к. их оценка должна проводиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.  Таким образом, здесь не действует общепринятая практика оценки имущества при залоге ниже его реальной стоимости для того, чтобы уменьшить риск недостаточности средств от реализации предмета залога для покрытия требований залогодержателя. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст. 358 ГК , в дополнение к общим положениям ст. 343 (о том,  что залогодержатель в случае заклада обязан страховать переданное в залог имущество), указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Во-вторых, устанавливается  императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. В-третьих, на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы²⁴.

     Необычна  также форма договора ломбардного  залога. Согласно Гражданскому кодексу  данный договор оформляется выдачей  ломбардом залогового билета.

     Существует  также особый порядок обращения  взыскания на заложенное имущество, заложенного через ломбард. Обращение  взыскания производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. После этого  начинается течение льготного месячного  срока, в течение которого должник  вправе исполнить обязательство  и тем самым прекратить обращение  взыскания на предмет залога. Если этого не произошло, то предмет залога реализуется путем продажи с  публичных торгов в соответствии со ст. 350 ГК. При этом все требования ломбарда к залогодателю прекращаются, даже в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного  имущества.

     В заключение следует отметить, что  условия договора о залоге вещей  в ломбарде, ограничивающие права  залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему законом, ничтожны.

     Залог прав.

     В Законе о залоге предусмотрена возможность  залога не только вещей, но и имущественных  прав.  То  же говорит и ст. 336 Гражданского кодекса, которая устанавливает, что предметом залога могут быть и имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых запрещена законом. Но в Гражданском кодексе залог прав не получил подробного урегулирования, поэтому основу правовой регламентации залога прав составляет раздел IV Закона о залоге.

     Так как в данном случае используется особый предмет залога, залог прав предполагает в ряде случаев специфический  объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения.

     Одна  из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого в  залог права. В соответствии с  п. 2 ст. 54 Закона о залоге право с  определенным сроком действия может  быть предметом залога только до истечения  срока его действия (так называемый “пресекательный” срок). И в ст. 34 Закона о залоге, и в ст. 352 ГК РФ истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.

     Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое  право. При этом может идти речь о залоге прав на свои либо на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит на праве хозяйственного ведения.

     Кроме того, требуется уведомление должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. Закон не придает значения мнению по этому поводу должника залогодателя прав (конечно, в том случае, если должник не является собственником  вещи).

     При залоге прав Закон о залоге определяет следующие обязанности залогодателя (ст. 56):

      - совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

      - не совершать уступки заложенного права;

      - не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;

      - принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;

      - сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

     В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать  перевода на себя заложенного права.

Таким образом, мы рассмотрели процедуру  залога с передачей заложенного  имущества залогодержателю, считаем  далее целесообразным рассмотреть и второй вид залога – с оставлением заложенного имущества у залогодателя.  

     3.2  Залог с оставлением  заложенного имущества у залогодателя  
 

     Когда залоговое право только начинало широко применяться в экономическом  обороте, основным видом залога был  заклад. Но сейчас, с развитием этого  института, предмет залога все чаще остается у залогодателя. Частично это следствие того, что залоговое  правоотношение сейчас постепенно удаляется  от своей вещной сущности, приближаясь  к обязательственному праву. А частично - потому, что существует имущество, которое просто не может быть передано залогодержателю, прежде всего имущество, на которое может быть установлена  ипотека, а также товары в обороте.

     Ипотека.

     Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. “Об ипотеке (залоге недвижимости) указывает, что  к залогу недвижимого имущества  применяются общие правила о  залоге, если Гражданским кодексом РФ или данным законом не установлено иное. Поэтому мы остановимся только на отдельных особенностях договора ипотеки.

     Следует упомянуть о том, что ранее  Закон о залоге называл ипотекой не всякий залог недвижимого имущества, что, естественно, было неправильным с  точки зрения и теории, и истории, и практики. Но теперь Гражданский  кодекс и ст. 5 Закона об ипотеке определяют, что по договору об ипотеке может  быть заложено недвижимое имущество, указанное  в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое  зарегистрированы в порядке, установленном  для государственной регистрации  прав на недвижимое имущество, в том  числе:

     1) земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств;

     2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

     3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

     4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

    5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты²⁵.

    Ипотека – договор о залоге недвижимого имущества, по которому одна сторона – залогодержатель (кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой) имеет право на удовлетворение своих требований к должнику в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения этого обязательства из стоимости заложенного имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными Федеральным законом.

    Ипотека относится к способам обеспечения  исполнения обязательств, расположенных  обособленно в обязательственном  праве. В целом сущность ипотеки состоит в том, чтобы выделить из всего имущества залогодателя определенное недвижимое имущество и сохранить его к тому моменту времени, когда основное обязательство будет подлежать удовлетворению, а в случае неисполнения этого обязательства обратить взыскание на это имущество и удовлетворить требования кредитора-залогодержателя за его счет преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

     Закон следует принципу “земля следует  судьбе расположенного на ней строения”. В силу этого ипотека здания или  сооружения возможна только с одновременной  ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это  здание или сооружение, либо части  этого участка, функционально обеспечивающего  передаваемый в залог объект, либо принадлежащего залогодателю права  аренды этого участка или соответствующей  его части. Но при этом возможен залог  земельного участка без одновременного залога расположенных на нем объектов. При этом при обращении взыскания на земельный участок залогодатель сохраняет право на это здание или сооружение и приобретает право ограниченного пользования (сервитут) той частью участка, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его  назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Правда, это положение представляется не совсем понятным. «Ведь собственность на заложенный земельный участок при обращении взыскания на него переходит не к залогодержателю, а к приобретателю участка в результате его реализации (продажи). Поэтому логичнее было бы предусмотреть заключение соглашения об определении объема указанного сервитута с приобретателем  заложенного земельного участка»²⁶.

     Законодательство  устанавливает дополнительные условия для возникновения ипотеки, в частности, в отношении формы данного договора. Договор об ипотеке должен быть обязательно нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Впервые в законодательстве предусмотрены нормы, касающиеся государственной регистрации договора ипотеки (Глава IV Закона об ипотеке).

     К примеру ОАО "Сведбанк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ОАО "ИнвестРитэйлГруп", ООО "Элекскор", ООО "Реал-Мастер", ООО "Пи сто лет Плюс" (с учетом уточненных в порядке ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации требований) о солидарном взыскании задолженности по кредитному соглашению N НВ-176 от 29.06.2007 г. в размере 5 478 022,05 долларов США в рублях по курсу, установленному Банком России на день исполнения решения суда и обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) N 1 от 29.06.2007 г., договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) N 2 от 29.06.2007 г., договору об ипотеке (залоге недвижимого существа) N 3 от 29.06.2007 г. имущество. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 284, 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Московского округа постановил: решение Арбитражного суда г. Москвы от 19 ноября 2008 года по делу N А40-40384/08-58-407 и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 января 2009 года N 09АП-17768/2008-ГК оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения²⁷.

     Согласно  положениям этой главы для государственной  регистрации ипотеки в государственный  орган, занимающийся регистрацией прав на недвижимое имущество, необходимо предоставить следующие документы: заявление залогодателя, нотариально удостоверенный договор об ипотеке , его копия, документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений, квитанция об уплате государственной пошлины, основной договор, подписанный и заверенный сторонами.

     Кроме того, если в договоре об ипотеке  указано, что права залогодержателя  удостоверяются закладной, предоставляются  также закладная с приложениями. Государственный орган обязан зарегистрировать договор в течение месяца со дня поступления необходимых документов. Регистрация осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Регистрационная надпись должна содержать сведения о первоначальном залогодержателе, предмете ипотеки и сумме обеспеченного ею обязательства, а также, в случае удостоверения договора закладной, указания и  об этом. Ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации. Регистрационная запись погашается на основании законного владельца закладной, совместного заявления залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Государственная регистрация ипотеки носит публичный характер²⁸.