Залог как способ обеспечения исполнения обязательства в гражданском законодательстве Российской Федерации

     Условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признаются согласованными, если в  договоре залога имеется отсылка  либо к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему  соответствующие условия, либо к  иным документам, содержащим данные о  существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условие об оценке предмета залога должно согласовываться залогодателем и залогодержателем⁷.

    Договор залога может быть заключен и после  наступления срока исполнения обеспечиваемого  обязательства. Так, 01.04.2005 между обществом и товариществом был заключен договор займа, по которому заемщику переданы денежные средства на условиях возврата и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В качестве мер по обеспечению исполнения обязательств заемщика по данному договору указан залог имущества третьего лица – кооператива, установлен срок исполнения договора – 08.04.2005 (пункт 3 договора). Во исполнение указанного условия договора займа между обществом и кооперативом был заключен, в частности, договор об ипотеке комплекса зданий от 20.12.2005. 

    В связи с тем, что в обусловленные  договором займа от 01.04.2005 сроки  задолженность не была погашена, общество обратилось в арбитражный суд  с иском к товариществу и кооперативу  о взыскании задолженности путем  обращения взыскания на заложенное имущество. 

    Решением  арбитражного суда, оставленным без  изменения постановлением суда апелляционной  инстанции, исковые требования общества удовлетворены в полном объеме. 

    Арбитражный суд кассационной инстанции оставил  состоявшиеся по делу судебные акты без  изменения, ссылаясь на требования статьи 399  Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в  пункте 4.1 договора об ипотеке от 20.12.2005 срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указан – не позднее 08.04.2005⁸. 
 
 
 
 

              2 Содержание залоговых правоотношений  

2.1 Общая характеристика  договора залога 
 

     Залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в  том, что кредитор по обеспеченному  залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Сущность  залога составляет преимущественное право  залогодержателя (перед другими  кредиторами) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В таком же порядке залогодержатель  может получить удовлетворение своих  требований и из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного  имущества независимо от того, в  чью пользу оно застраховано (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

     Как правило, в качестве залогодателя имущества  выступает должник по обеспеченному  залогом обязательству. ГК РФ не исключает возможности установления залога для обеспечения обязательства и третьим лицом. Однако независимо от того, кто является залогодателем (сам должник или третье лицо), вещь, передаваемая в залог, должна принадлежать ему на праве собственности. В определенных случаях допускается участие в этих отношениях не собственника вещи, а субъектов права хозяйственного ведения, к которым, как известно, относятся государственные и муниципальные предприятия. Вместе с тем необходимо учитывать, что передача имущества в залог означает распоряжение этим имуществом. Поэтому установленные в ГК РФ ограничения в распоряжении недвижимостью в отношении государственных и муниципальных предприятий в полной мере относятся и к залогу. Следовательно, залогодателем по договору ипотеки указанные унитарные предприятия могут стать лишь с согласия собственника⁹.

     Предметом залога может служить всякое имущество. Вместе с тем в состав имущества (в гражданско-правовом смысле) входят не только вещи, то есть имущество в натуре, но и имущественные права (ст. 128 ГК РФ). Однако далеко не всякое право может отчуждаться или передаваться другому лицу в иной форме. В частности, не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, например требований об алиментах и о возмещении вреда жизни или здоровью. Поэтому Гражданский кодекс РФ в отношении таких прав исключает возможность передачи их в залог. В тех же случаях, когда предметом залога выступают иные имущественные права, их залогодателем может быть лишь лицо, которому принадлежит закладываемое право.

     Что касается иных видов имущества (неимущественных  прав), то они могут беспрепятственно служить предметом залога. Исключение могут составить лишь отдельные  виды имущества, в отношении которых  законом установлены различного рода запреты и ограничения. Например, имущество граждан, на которое не допускается взыскание в силу норм гражданского процессуального  законодательства.

     Размер  обеспечения основного обязательства  передаваемым в залог имуществом должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего условия  не содержит, считается, что залог  обеспечивает требование залогодержателя  в том объеме, какой оно имеет  к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ). Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени), возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником своего обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество.

     Одна  из основных целей залога заключается  в том, чтобы к моменту, когда  должник не исполнит свое обязательство, кредитор располагал реальной возможностью обратить взыскание на заложенное имущество. Из этого следует, что имущество  залогодателя к этому моменту  должно, как минимум, сохраниться  в натуре. Этой цели служат некоторые  нормы, содержащиеся в ГК РФ, которые  устанавливают возможность передачи залогодержателю заложенного имущества  либо предусматривают иные способы  обеспечения сохранности этого  имущества¹⁰.

     В Гражданском кодексе РФ предусмотрены  особые требования как к форме договора, так и к его содержанию. Прежде всего, необходимо отметить достаточно обширный, по сравнению с другими гражданско-правовыми договорами, перечень условий договора о залоге, которые признаются существенными. Значение существенных условий всякого договора заключается в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них. К разряду существенных условий договора о залоге отнесены предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

    В соответствии с п. 13 Постановления изменение размера или срока исполнения обеспеченного залогом обязательства по сравнению с тем, как такое условие определено в договоре о залоге, само по себе не является основанием для прекращения залога – залог продолжает обеспечивать обязательство должника в том размере, в каком оно существовало бы без этого изменения¹¹.

    Вопрос  о судьбе залога при изменении  обеспеченного им обязательства  действительно был актуальным из-за отсутствия прямого ответа на него в законодательстве. На практике встречались  различные позиции судов.

    Часть судов, в том числе арбитражные  суды Московского округа различных  инстанций, при изменении, например, процентной ставки в кредитном договоре и отсутствии соответствующих изменений в договоре залога, указывали на прекращение договора (Постановление Десятого ААС от 16.12.2010 по делу N А41-880/10)¹² либо на его незаключенность (Постановление ФАС МО от 01.07.2010 N КГ-А41/6195-10). В итоге кредитору отказывали в обращении взыскания на предмет залога¹³.

    Иск залогодержателя к залогодателю об обращении взыскания на заложенное имущество может быть предъявлен с заявлением отдельного требования о взыскании долга  и без  заявления отдельного требования о взыскании долга. 

    Банк  обратился в суд с иском  к обществу (залогодателю – третьему лицу) об обращении взыскания на заложенное имущество. 

    В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество  для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в  случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения должником обеспеченного  залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

    Арбитражный суд первой инстанции установил  факты получения заемщиком (индивидуальным предпринимателем, привлеченным к участию  в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных  требований относительно предмета спора) денежных средств по договору займа  и невозврата суммы займа в установленный договором срок. Поскольку договором было предусмотрено право займодавца реализовать свое право досрочно востребовать всю сумму займа путем обращения взыскания на все заложенное имущество, суд удовлетворил требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, применив при этом статьи 349, 350 ГК РФ. 

    Довод ответчика об отсутствии оснований  для удовлетворения требования об обращении  взыскания на предмет залога, поскольку  кредитор не предъявлял иск о взыскании  долга к заемщику, был отклонен. Требование об обращении взыскания на предмет залога само по себе является требованием о взыскании – о принудительном изъятии имущества для целей погашения долга. При этом в отличие от обычного иска о взыскании здесь разрешается вопрос о наличии преимущественного права удовлетворения, но только за счет выделенного имущества.  

    Суды  апелляционной и кассационной инстанций  оставили решение по делу без изменения¹⁴.

    В других судебных актах сформулирована более конструктивная позиция: подобные изменения не влекут прекращения  договора залога, исследованию подлежит лишь вопрос об объеме ответственности  залогодателя (Постановления Восьмого ААС от 06.10.2010 по делу N А70-4123/2010; ФАС ПО от 08.11.2010 по делу N А12-25344/2009; ФАС ЗСО от 18.01.2011 по делу N А70-5570/2009)¹⁵.

    В связи с этим позиция ВАС РФ, сформулированная в п. 13 Постановления, внесла определенную ясность в проблему. В названном пункте также содержится разъяснение, что отсутствие в договоре условий о размере и/или порядке уплаты процентов за пользование кредитом означает ограничение обеспечиваемых залогом требований уплатой суммы основного долга по кредитному договору, но не влечет незаключенности договора о залоге в целом.

    Рассмотрим  другой  пример из практики.

    Сберегательный  банк РФ (кредитор) и ООО "Предприятие "Стройинструмент" (заемщик) в 2008 г. заключили кредитный договор об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки. В обеспечение исполнения данного обязательства Сбербанком заключен договор последующей ипотеки с третьим лицом - ООО "Мерта" (залогодателем), не являющимся стороной по кредитному договору.

    В последующем кредитор и заемщик  без согласования с залогодателем  трижды путем заключения дополнительных соглашений вносили изменения в  существенные условия кредитного договора, ухудшившие эти условия, а именно - в совокупности увеличили процентную ставку на 10%; включили в кредитный договор требование о предоставлении дополнительного обеспечения в размере двойного покрытия кредита с учетом дисконта 50%; в связи с непредоставлением обеспечения существенно сократили срок исполнения кредитного договора.

    В связи с этим возникает вопрос о правовых последствиях изменения  существенных условий кредитного договора без согласования таких изменений  с залогодателем, не относящимся  к субъектам этого договора.

     Общее требование к форме договора залога состоит в том, что он должен быть заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке всегда подлежит нотариальному удостоверению. В такой же квалифицированной  форме (нотариальное удостоверение) должны заключаться договоры о залоге движимого  имущества или прав на имущество, которые служат обеспечением обязательств по договору, требующих нотариального  удостоверения. Однако требования к  форме договора ипотеки этим не ограничиваются: помимо того, что указанные договоры удостоверяются нотариусом, они также  подлежат и государственной регистрации, как и любая другая сделка с  недвижимым имуществом (ст. 131 ГК РФ). Несоблюдение квалифицированной формы договора о залоге, когда требуется нотариальное удостоверение или государственная  регистрация, влечет его недействительность¹⁶.