Способы обеспечения обязательств

       Залог

       Гражданский кодекс существенно развил правовое регулирование закона, посвятив ему  около 30 статей, и закон РФ "Об ипотеке" (от 24 июня 1998 г.) действует  в части, не противоречащий ГК РФ.

       Подобно другим способам обеспечения, залог  без основного обязательства, то есть самостоятельно, существовать не может. Если основное обязательство признано недействительным, с этого момента становится недействительным и залоговое обязательство.

       В силу залога кредитор по обеспеченному  залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

       Предметом залога может быть всякое имущественное  и неимущественные права (требования), кроме имущества, изъятого из оборота, имущественный залог, которого запрещен законом, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых запрещена законом).

       Залогодатель  может быть как сам должник, так  и третье лицо. Например, при получении  в банке ссуды дочерью на строительство жилого дома, отец ссудополучателя предлагает в качестве обеспечения залогового обеспечения принадлежащую ему квартиру.

       Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения, как правило, с согласия собственника. Заимодателем может быть лицо, которому принадлежит право, а если закладывается право на чужую вещь, то как правило необходимо согласие собственника. Например, залог права аренды по общему правилу допускается с согласия арендателя.

       Право залога сохраняет силу, даже если право собственности или право хозяйственного ведения на заложенное имущество перейдет к другому лицу (ст. 353 ГК РФ).

       Залог, помимо обеспечения основания обязательства, как правило (если иное не предусмотрено  договором), в полном объеме обеспечивает иные, связанные с основным , требования кредитора, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

       Различают залог без передачи или с передачей (заклада) заложенного имущества  залогодержателю. По общему правилу, если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя. Имущество, на которое установлена  ипотека и заложенные товары в обороте не могут передаваться в заклад.

       Залог с оставлением имущества у  залогодателя является более предпочтительным, поскольку, как правило, сохраняет  для залогодателя возможность использования  предмета залога в его интересах. Заклад создает для залогодержателя дополнительные гарантии при нарушении должником своих обязанностей, поскольку заложенное имущество уже находится у залогодержателя.

       Право залога как правило возникает  с момента заключения договора о  залоге, а при закладе - с момента  передачи предмета заклада.

       По  предмету залога залогодатель выделяет залог движимого и недвижимого (ипотека) имущества, а также имущественных  прав. К недвижимости относятся земельные  участки и участки недр, обособленные объекты и все, что прочно связано  с землей (имеются в виду объекты, перемещения которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, включая леса, многолетние насаждения, здания, сооружения), а также любое иное имущество, отнесенное законом к недвижимости, например, предприятие (как имущественный комплекс), воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты, которые подлежат государственной регистрации (ст. 130 и 132 ГК РФ).

       К числу существующих условий договора о залоге, т.е. условий, без которых  он не может считаться заключенным, ГК РФ относит указание в договоре предмета залога и его оценку имущества, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Также необходимо включить в договор указание, остается ли заложенное имущество у залогодателя или переводится залогодержателю (п. 1 ст. 339). Договор залога должен иметь письменную форму, а договор об ипотеке и любой другой договор залога в обеспечении обязательств по основному договору, который должен иметь нотариальную форму, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке, кроме того, должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

       Статья 340 ГК РФ содержит нормы, посвященные  ипотеке зданий (сооружений) и земли, на которой они находятся. В частности возможна только одновременно с ипотекой по тому же договору земельного участка (его части), на котором находится это здание или сооружение либо одновременно с законом принадлежащего законодателю прав аренды соответствующего земельного участка. Однако ипотека земельного участка может не распространятся на расположенные на нем здания и сооружения залогодателя, если стороны в договоре не предусматривают иное.

       По  предмету залога залогодатель выделяет залог товаров в обороте (ст. 357). Имеется в виду залог, при котором товар остается у залогодателя, которому предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) с тем, чтобы по общему правилу их общая стоимость в любой момент действия залогового обязательства не становилось меньшей, чем указано в договоре залога.

       Залогодатель  товаров в обороте обязан вести  книгу записей залогов, в которую  вносятся записи об условиях залога товаров  и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заключенных товаров, включая их переработку, на день последний операции. При нарушении залогодателем условий закона товаров в обороте залогодатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

       Поскольку предметом залога может быть всякое не изъятое из оборота и не запрещенное  для передачи в залога имущество  нет препятствий для использования  денег (российской и иностранной  валюты) в качестве залога. Однако залог денег практически нереален без их передачи в депозит залогодержателю или третьему лицу.

       Необходимо  обратить внимание на порядок осуществления  кредитором своего обеспеченного залогом  права. Ранее взыскиваемое на любое  имущество (заложенное) по общему правилу производить только по решению суда.

       В настоящее время обязательный судебный порядок сохранен лишь для залога недвижимости. При этом даже в этом случае сторонам предоставляется возможность  заключить сторонам представлена возможность заключить соглашение, по которому требование кредитора будет удовлетворено во внесудебном порядке.

       Необходимо  удостоверить такое соглашение у  нотариуса, а закончить его можно  только после того, как возникнут  основания для обращения взыскания  на предмет залога (наступит срок погашения долга). Соглашение, заключенное ранее этого момента юридической силы не имеет (п. 1 ст. 349 ГК РФ). Приведенная норма ограждает интересы должника, на которого легко оказать воздействие в момент выдачи ему кредита.

       Наибольшее  применение при получении банковской ссуды имеет залог автомобилей, оргтехники, недвижимости, депозитов, земельных участков.

      Неустойка

      Неустойкой (штраф, пеня) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

      В зависимости от оснований установления различают законную и договорную неустойку. Договорную неустойку устанавливают сами стороны. К законной относится неустойка, установленная законами.

      Применение  законной неустойки не зависит от воли сторон. Следовательно, такая неустойка  применяется в случаях, когда  в договоре она не предусмотрена  или предусмотрена в меньшем  размере. Стороны вправе (при отсутствии прямого запрещения закона) увеличить размер законной неустойки, но не могут ее уменьшить (ст. 332 ГК РФ). Однако, как правило, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ), но не может полностью освободить должника от ее уплаты.

      Неустойка, помимо обязательной, является одновременно и мерой гражданско-правовой ответственности. Поэтому кредитор не вправе требовать  уплаты неустойки, если должник не несет  ответственность за нарушение обязательства. Однако, если законом или договором не предусмотрено иное, лицо, нарушившее обязательство, при осуществлении предпринимательской деятельности несет ответственность, если не докажет, что это признано вследствие "непреодолимой силы" (ст. 401 ГК РФ).

      По  искам о взыскании неустойки  применяется общий (трехгодичный) срок давности.

      Законодатель  устанавливает две разновидности  неустойки - штраф или пеня. Штраф - однократно взыскиваемая неустойка  и может определяться в твердой  сумме либо в процентах или иной пропорции к определенной величине. Пеня взыскивается непрерывно, нарастающим итогом, например, 100% годовых от неуплаченной суммы за каждый день просрочки или 1% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки. Пеня, как правило, устанавливается за просрочку исполнения основного обязательства и начисляется отдельно на невозвращенную сумму кредита и невозвращенные проценты за пользование кредитом.

      Если  взыскание неустойки не покрывает  убытков кредитора, вызванных нарушением обязательства должником, возникает вопрос: вправе кредитор помимо неустойки требовать еще и возмещения причиненных убытков?

      В зависимости от возможности сочетания  неустойки с возмещением убытков  закон различает 4 вида неустойки: зачетную, штрафную, исключительную и альтернативную (ст. 394 ГК РФ).

      Зачетная  неустойка позволяет кредитору  помимо неустойки требовать возмещения убытков в части, не покрытой неустойкой, и применяется во всех случаях, если законом или договором не предусмотрено  иное.

      При штрафной неустойке кредитор вправе требовать возмещения причиненных убытков в полной сумме сверх неустойки. Это наиболее строгий вид неустойки, который предусматривается за грубое нарушения обязательств.

      Применение  исключительной неустойки не позволяет  кредитору возместить убытки ни сверх, ни тем более помимо неустойки.

      Альтернативная  неустойка, при которой кредитору  предоставляется право по его  усмотрению взыскивать что-то одно: либо неустойку, либо убытки, практического  применения не получила.

      Неустойка по сравнению с другими видами обеспечения исполнения обязательств применяется достаточно широко, поскольку она обладает высоким стимулирующим воздействием на должника и дает кредитору возможность компенсировать неустойкой свои убытки. Это объясняется следующими особенностями неустойки:

      * размер ответственности точно известен сторонам в момент возникновения обязательства;

      * неустойка может быть взыскана  за сам факт нарушения обязательства  независимо от наличия убытков,  их размер и без необходимости  их доказывания; 

      * стороны при не установлении  неустойки имеют широкие возможности в установлении ее размера, порядка исполнения и соотношения с возмещением убытков в зависимости от характера и тяжести нарушения, за которое устанавливается неустойка.

      Таким образом, умелое исполнение института  неустойки позволяет усиливать ее целенаправленное, избирательное действие для предотвращения нарушений обязательств по основному (например, кредитному) договору.

       Удержание

      Один  из способов обеспечения обязательств - удержание (ст. 359). Сущность ее заключается  в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещения связанных с нею убытков, удерживать ее до тех пор, пока соответствующие обязательство не будет исполнено.

      Исключение  составляет предприниматели, для которых  сфера применения удержания шире. Часть 2 пункта 1 ст. 359 ГК РФ устанавливает, что удержание вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные  с оплатой вещи или возмещение издержек на нее и других убытков, но и возникающие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.