Залог как способ обеспечения исполнения обязательства в гражданском законодательстве Российской Федерации

     Если  сумма, вырученная при реализации заложенного  имущества, недостаточна, то залогодержатель  имеет право получить недостающую  сумму из прочего имущества должника, а если эта сумма превышает размер обеспеченного залогом требования, разница возвращается залогодателю.

     Должник и залогодатель, являющийся третьим  лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и  его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

     Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства  в случаях:

     - когда предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствии с условиями договора о залоге;

      - нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;

      - утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом замены.

     Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а при отказе залогодателем в  его удовлетворении обратить взыскание  на предмет залога в случаях нарушения залогодателем правил о последующем залоге; невыполнения залогодателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества и нарушения залогодателем правил распоряжения заложенным имуществом.

     Залог прекращается:

1. с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

по требованию залогодателя при грубом нарушении  залогодержателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности имущества;

в случае гибели заложенной вещи или прекращения  заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления или замены предмета залога;

2. в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а

также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

     О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в  котором зарегистрирован договор  об ипотеке. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

     В случае перехода права собственности  на заложенное имущество или права  хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу в результате возмездного  или безвозмездного отчуждения этого  имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет  силу.

     Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования, если этому лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству, если не доказано иное. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

     Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением  их у залогодателя и с предоставлением  ему права изменять состав и натуральную  форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о  залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается  соразмерно исполненной части обеспеченного  залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

     Товары  в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное  управление приобретателя, а приобретенные  залогодателем товары, указанные  в договоре о залоге, становятся предметом залога.

     Например, московское Правительство приобрело  контрольный пакет акций "АвтоЗИЛ" и стало способствовать ему в привлечении кредитов под залог акций столичной гостиницы "Россия", и консорциум банков в данном случае выдал кредит под залог двух видов: под залог акций и под залог авторитета московского Правительства. 

     3 Виды залога в гражданском праве РФ 

3.1 Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю 
 

   В Законе о залоге залог с передачей  заложенного имущества залогодержателю  именовался закладом.  В Гражданском кодексе этот термин не используется, что не мешает, впрочем, и дальше пользоваться этим традиционно сложившимся термином.

   Закон о залоге предполагает  две разновидности заклада - собственно заклад и твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. В случае же передачи в залог индивидуально-определенной вещи на нее могут накладывается знаки, свидетельствующие о закладе. В случае твердого залога предмет залога остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и сохраняет фактический контроль над ней. В этом случае не совсем понятно, почему твердый залог является разновидностью заклада, а не залога с оставлением имущества у залогодателя? Наверное, поэтому Гражданский кодекс не столь категоричен в отношении данного разновидности залога, не говоря прямо о его принадлежности к какому-либо основному виду. При этом надо заметить, что заклад и твердый залог обладают следующими сходными качествами, позволяющими определить их в один вид: в случае использования любой из этих разновидностей залога, во-первых, имущество, составляющее предмет залога, реально может быть передано залогодержателю, а во-вторых, после заключения договора залога залогодатель лишается возможности использования этого имущества. Поэтому, наверное, можно считать термин “залог с передачей заложенного имущества залогодержателю” не совсем верным (по крайней мере, для твердого залога) и использовать термин “залог с лишением залогодателя права пользования заложенным имуществом”.

   При твердом залоге имущество остается у залогодателя, потому все заботы о его сохранности возлагаются  на него. Но при закладе происходит физическая передача вещи залогодержателю, а потому законодатель устанавливает дополнительные обязанности для залогодержателя, а именно: страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (если договором не предусмотрено иное) в полной его стоимости, а если полная стоимость значительно превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества (какие именно меры, законом не устанавливается, следовательно, это  необходимо уточнить в договоре). При невыполнении закладодержателем данных требований залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, соблюдая при этом требования ГК.

   Может показаться, что данное право залогодателя может ухудшить положение залогодержателя. Но нельзя отрицать справедливость обязанности  залогодержателя заботиться о сохранности  имущества, если оно оказалось в  его владении, а следовательно, возможности применения санкций в случае ее неисполнения. Кроме того, акцессорность договора залога выражается в том, что существование залога зависит от судьбы обеспечиваемого им обязательства, а не наоборот, иначе существовало бы только одно основание прекращения договора залога - исполнение основного обязательства. Но «в то же время очень полезным представляется предложение о закреплении права залогодателя в случае, если залогодержатель не выполняет своих обязанностей по хранению предмета заклада, требовать передачи вещи на хранение третьему лицу».

   После исполнения обеспеченного закладом  обязательства (или прекращения залога по требованию залогодателя вследствие неисполнения закладодержателем возложенных на него п. 1 ст. 343 ГК РФ обязанностей) залогодержатель обязан немедленно возвратить предмет заклада залогодателю.

   При наличии специального указания в  договоре закладодержатель имеет право пользоваться предметом заклада, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. При этом в договоре может быть также указана обязанность закладодержателя направлять полученные доходы и плоды на погашение основного обязательства или в интересах залогодателя.

   Естественно, что предметом заклада может  быть не всякое имущество. Существуют как физические препятствия: отсутствие у залогодержателя возможностей для должного хранения вещи, например, - так и юридические: так, рядом  документов Госкомимущества РФ установлено, что государственное имущество  не может быть передано в заклад.

   Хотелось  бы поподробнее коснуться некоторых  разновидностей заклада.

   Залог ценных бумаг.

   “Ценные бумаги часто характеризуются как  один из оптимальных” предметов заклада. Они достаточно ликвидны, не требуют больших складских помещений для хранения, могут находиться в сейфах банка-залогодержателя либо на хранении третьего лица - в депозите нотариальной конторы”.

   Гражданский кодекс определяет ценную бумагу как  документ, удостоверяющий с соблюдением  установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление  или передача которых возможны только при его предъявлении

   Гражданский кодекс содержит формулировку: “залог имущественного права, удостоверенного  ценной бумагой”. Действительно, залоговую  ценность имеет право, удостоверенное ценной бумагой.  Но обычно передача в залог удостоверенного ценной бумагой права невозможна без передачи самой ценной бумаги, да и ст. 128 ГК  определяет, что ценная бумага является разновидностью вещи, следовательно, обычно залог ценных бумаг является все-таки залогом вещей, а не имущественных прав.

   Но  следует заметить, что существует и такое понятие, как “бездокументарная  ценная бумага”. В частности, такой  разновидности ценных бумаг относятся  акции, выпущенные в бездокументарной форме. Федеральный закон от 22 апреля 1996 года “О рынке ценных бумаг” под  бездокументарной формой эмиссионной  ценной бумагой подразумевает форму, при которой владелец устанавливается  на основании записи в системе  ведения реестра владельцев именных  ценных бумаг либо на основании записи по счету ДЕПО при депонировании. Как уже понятно из названия, при  этой разновидности ценных бумаг  не существует документа, удостоверяющего  права. Поэтому в данном случае уместнее говорить о залоге права, удостоверенного  ценной бумагой, т.к. единственный документ, удостоверяющий данное право, в соответствии с Законом “О рынке ценных бумаг”, - решение о выпуске ценных бумаг - с точки зрения ГК  сам ценной бумагой не является.

   В некоторых случаях залог ценной бумаги (например, акции) требует его  регистрации в реестре держателей таких ценных бумаг. Так, например, в соответствии с п. 2.3 Положения о реестре акционеров акционерного общества, утвержденного распоряжением Госкомимущества РФ от 18 апреля 1994 г. № 840-р, протоколом Комиссии по ценным бумагам и фондовым биржам при Президенте РФ от 14 апреля 1994 г. № 2, в систему ведения  реестра акционеров входят: ведение лицевых счетов зарегистрированных лиц и зарегистрированных залогодержателей; ведение системы учета заявлений (запросов), полученных от зарегистрированных лиц и зарегистрированных залогодержателей; предоставление информации зарегистрированным лицам. Но следует заметить, что в данном случае речь идет не о государственной регистрации залога, а регистрации в реестре акционеров, который ведется держателем реестра.

   Следует также упомянуть об особенностях залога такой ценной бумаги, как  вексель. Положением о переводном и  простом векселе предусмотрен залоговый  индоссамент. Б этом говорится в ст. 19 Положения: “если индоссамент содержит оговорку “валюта в обеспечение”, “валюта в залог” или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя, но поставленный им индоссамент имеет силу лишь в качестве препоручительного залога”.

   Следует особо отметить, что залог векселя  должен оформляться именно индоссаментом. «В практике иногда встречается оформление залога векселя таким документом, как «договор залога векселя». С точки зрения вексельного права это полный нонсенс, поскольку все правоотношения по векселю существуют лишь тогда и постольку, поскольку они отмечены в письменной форме на самом векселе»²³.

   Но,  поскольку залоговый индоссамент носит лишь препоручительный характер, возникает трудность в возврате вексельных прав предыдущему векселедержателю (залогодателю). Если по исполнении обеспеченного залогом векселя обязательства “залоговый” векселедержатель просто выполнит индоссамент в пользу предшествующего векселедержателя, тот не сможет восстановить весь объем своих прав, поскольку такой индоссамент будет носить также препоручительный характер. Скорее всего, в данном случае следует искать выход в ст. 16 Положения, которая устанавливает, что зачеркнутые индоссаменты считаются ненаписанными, т.е. предшествующий векселедержатель, получая обратно переданный в залог вексель, получает право зачеркнуть залоговый индоссамент.