Сущность договора страхования в Республике Казахстан

    Введение

        Страхование (insurance) представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).             Это позволяет сделать следующие выводы:

        Страхование (insurance) - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

    Одна  сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (insurance) (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

        Актуальность темы исследования состоит в том, что надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Республики Казахстан большое значение аккумулированию и эффективным распределением крупных финансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством, обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов.

       В данной курсовой работе исследуются понятие, функции, содержание и виды договора страхования, также рассматриваются ответственность сторон по договору страхования и проблемы признания договора страхования недействительным.

    Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современной страховой  системы в рыночной экономике  и тенденции ее развития, поэтому цель исследования обусловила постановку следующей задачи:

• рассмотрение сущность и функции договора страхования

       При написании работы были использованы следующие теоретические источники информации:

• монографии;
• учебники и учебные пособия;
• журналы периодической печати;
• всемирная сеть Интернет;

    Работа  состоит из введения, в которой  заключается актуальность, цель и  задачи исследования.  В первой главе  рассматриваются основные положения, общие понятия и т.д. Во второй главе рассматриваются виды форм договора страхования и проблемы признания договора страхования недействительным. В заключении подводятся итоги теоретической основы.  

    Глава 1 Понятие договора страхования.

    1.1 Элементы договора страхования. 

    Если  клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования (insurance) установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором¹.

    Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

    Из  анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение  специальным договором. В мировой  практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

    Договор страхования (insurance) является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования (insurance) может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан. Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования (insurance). Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование (insurance) может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

    Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования (insurance) выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование (insurance) выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

    Функции страхования (insurance) и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие¹:

    1.Формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств.

    2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.

    3. Предупреждение и минимизация ущерба.

    Первая  функция — это формирование специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые  компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования (insurance), но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

    Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

    Вторая  функция страхования (insurance) — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение  граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования (insurance). Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

    Третья  функция страхования (insurance) — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению  или уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования (insurance) и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

    Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную  часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование (insurance) выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

    Так, наряду с изложенным, страхование (insurance) позволяет успешно решать вопросы  социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование (insurance), индивидуальное страхование (insurance), негосударственное пенсионное обеспечение.

    Следующей существеннейшей, функцией страхования  является то, что оно, при грамотном  подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни. В Казахстане же сбор премии (в 1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию жизни – около 5%, а по долгосрочному – менее 1%, т.е. около 50 млн. долл.).

    Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование (insurance) в силу своей специфики и выполняемых  функций в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Казахстан не станет исключением.

    Учитывая  изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

        Страховщик обязан:

    1. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах;

    1-1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

    2. возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае;

    3. обеспечить тайну страхования.

      Законодательными актами о страховании  и страховой деятельности, а также  договором страхования могут  быть предусмотрены другие обязанности  страховщика. 

    Тайна страхования включает в себя сведения о размерах страховой суммы, выкупной суммы и оплаченных страховых премий, иных условиях договора страхования (перестрахования), относящихся к личности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя. Не относятся к тайне страхования сведения о заключенных договорах страхования (перестрахования) страховой (перестраховочной) организацией, находящейся в процессе ликвидации. Профессиональные участники страхового рынка, страховой агент не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения, составляющие тайну страхования, за исключением случаев предоставления информации другому профессиональному участнику страхового рынка либо страховому агенту, связанных с заключением договоров перестрахования или с отношениями по сострахованию, а также случаев, предусмотренных пунктами 4, 5 и 6 ст.830 ГК РК.  Должностные лица, работники страховой (перестраховочной) организации, страховые брокеры, страховые агенты и иные лица, которые в силу осуществления своих служебных обязанностей получили доступ к сведениям, составляющим тайну страхования, за их разглашение несут ответственность, предусмотренную законодательными актами Республики Казахстан. Тайна страхования может быть раскрыта третьему лицу на основании письменного согласия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя).