Сущность договора страхования в Республике Казахстан

    1.    составления сторонами договора страхования;

    2. присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса; Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

    Правила страхования разрабатываются страховщиком и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом в случаях, установленных законодательными актами Республики Казахстан. Правила страхования по конкретному виду страхования должны соответствовать требованиям ст. 825 ГК РК.

    Правила страхования должны содержать:

1. перечень объектов страхования;
2. порядок определения страховых сумм;
3. перечень страховых случаев;
4. исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
5. срок и место действия договора страхования;
6. порядок заключения договора страхования;
7. права и обязанности сторон;
8. действия страхователя при наступлении страхового случая;
9. перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;
10. порядок и условия осуществления страховых выплат;
11. срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
12. условия прекращения договора страхования;
13. порядок разрешения споров;

      По соглашению между страхователем  и страховщиком на основании  правил страхования могут быть  заключены договоры страхования,  предусматривающие дополнительные  условия, определяемые при заключении  договора страхования. При повторении  тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования.  В случае, когда в правила страхования вносятся изменения, страховщик должен предоставить эти изменения в уполномоченный государственный орган для согласования.  

    Франшиза - предусмотренное условиями страхования  освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного  размера. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

    Период  ответственности перестраховщика  по договору перестрахования должен соответствовать периоду ответственности  страховщика по договору страхования, обязательства по которому переданы в перестрахование, если договором перестрахования не предусмотрено иное.  Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных его условий спор решается в пользу страхователя. В случае несоблюдения страхователем два раза подряд условий уплаты страхового взноса по договорам накопительного страхования страховщик в установленный договором накопительного страхования срок обязан уведомить страхователя о необходимости уплаты страхового взноса.  
 

      Уведомление должно содержать: 

    1. период, в течение которого необходимо уплатить страховой взнос (период отсрочки страховой премии);

    2. размер пени за просрочку уплаты страхового взноса;

    3. право страховщика в одностороннем порядке прекратить действие договора в случае неуплаты страхового взноса в течение периода отсрочки страховой премии.

      Период отсрочки страховой премии  не может быть менее 30 календарных дней.  При наступлении страхового случая в период отсрочки страховой премии по договору накопительного страхования страховщик обязан осуществить страховую выплату, удержав при этом сумму задолженности. Уведомление о необходимости уплаты страхового взноса направляется страхователю способом, позволяющим подтвердить отправку уведомления.

    Если  действие договора накопительного страхования  было приостановлено или прекращено на основании неуплаты страхователем  страхового взноса, страховщик обязан восстановить действие договора при уплате страхователем:

    1. просроченных страховых взносов;

    2. пени за просрочку уплаты страховых взносов в размере, предусмотренном статьей 353 ГК РК.

      Страхователь вправе восстановить  действие договора накопительного страхования в течение одного года с даты прекращения действия договора или приостановления исполнения сторонами договора своих обязательств. Страховщик вправе при восстановлении действия договора накопительного страхования провести медицинскую экспертизу состояния здоровья застрахованного лица. В случае ухудшения состояния здоровья застрахованного лица страховщик вправе произвести перерасчет размеров страховой выплаты и (или) страховой премии. При отказе страхователя восстановить действие договора на новых условиях договор восстановлению не подлежит.  Страховщик вправе отказаться от восстановления действия договора накопительного страхования, если действие такого договора было досрочно прекращено и страховщиком была выплачена выкупная сумма. По соглашению страхователя со страховщиком систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании одного договора страхования путем выдачи страхователю генерального полиса.

      Страхователь обязан в отношении  каждой партии имущества, подпадающего под действие договора, сообщать страховщику обусловленные таким договором сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие договора, указанного в пункте 1 ст.826-3 ГК РК. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису². 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 2 Актуальность договора страхования.

    2.2 Виды форм договора страхования.

        Существуют две формы страхования¹:

    1. Обязательное. Страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, условия, которого определяются соглашением сторон, если иное не установлено законодательными актами, регулирующими обязательные виды страхования. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, определенных соглашением сторон, если иное не установлено законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение договора обязательного страхования, порядок и условия которого установлены законодательными актами, регулирующими обязательный вид страхования, для упомянутого страховщика является обязательным, если иное не предусмотрено данными законодательными актами.

        2.Добровольное. Страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. 

    Согласно  ст. 4 Закона Республики Казахстан «О страховании», страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов. Закон о страховании отмечает, что страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование». Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

    1. страхование жизни;

    2. аннуитетное страхование.

    Вид страхования представляет собой  страховой продукт, разрабатываемый  и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования. Страховая организация, занимающаяся обязательными видами страхования, обязана на каждый вид получить лицензию. Распоряжением Премьер-министра РК от 21.03.2003 г. № 38-Р «Об утверждении оптимального перечня обязательных видов страхования».

    Оптимальный перечень обязательных видов страхования:

     1. Об обязательном социальном  страховании Министерство труда  и социальной защиты населения РК.

    2. Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств.

    3. Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  перевозчика перед пассажирами.

    4. Об обязательном страховании в растениеводстве  сельского хозяйства РК

    5. Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  частных нотариусов.

    6. Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  аудиторов и аудиторских организаций.

    7. Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности тур-агентов и туроператоров Агентство РК по туризму и спорту

    8. Об обязательном страховании  ответственности работодателя за  причинение вреда жизни и здоровью  работников при исполнении ими  трудовых служебных обязанностей  труда и социальной защиты населения РК

    9. Об обязательном экологическом  страховании охраны окружающей  среды РК

    10. Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  владельцев объектов, деятельность  которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам Агентство РК по чрезвычайным ситуациям, Министерство охраны окружающей среды РК

    11. Об обязательном медицинском  страховании Министерство здравоохранения  РК, Министерство экономики и  бюджетного планирования РК, Министерство  труда и социальной защиты населения РК.

    Таким образом, обязательное страхование  утверждается законодательными актами РК и выполняется независимо от воли страхователя. Тогда как любой  вид добровольного страхования  осуществляется юридическими лицами и  гражданами в силу их волеизъявления. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашениями между страховщиками и страхователями. Предприятия при заключении договоров страхования должны руководствоваться положениями главы 40 «Страхование» Гражданского кодекса Республики Казахстан.