Сущность договора страхования в Республике Казахстан

      Сведения, содержащие тайну страхования,  предоставляются: 

    1. представителю страхователя (выгодоприобретателя) - на основании нотариально удостоверенной доверенности;

    2. органу дознания и предварительного следствия - по находящимся в его производстве уголовным делам;

    3. суду - по находящимся в его производстве делам на основании определения суда;

    4. прокурору - на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящимся у него на рассмотрении материалам;

    5. уполномоченному государственному органу - по вопросам, связанным с осуществлением надзора за страховой деятельностью;

    6. иным лицам в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании.

      Сведения, содержащие тайну страхования, в случае смерти страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя выдаются:

    1. наследникам;

    2. судам и нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам на основании определения, постановления суда или письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти страхователя;

    3. иностранным консульским учреждениям - по находящимся в их производстве делам о наследовании.

      Общие условия осуществления страховой деятельности, перечень предлагаемых страховых услуг, страховые тарифы, сроки страхования, а также иные основные условия договора страхования (перестрахования) являются открытой информацией и не могут быть предметом тайны страхования и коммерческой тайны.

      В случае разглашения страховщиком  сведений, составляющих тайну страхования,  страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель)  вправе потребовать возмещения  причиненных убытков, а в надлежащих  случаях - компенсации морального  вреда. 

    Страхователь обязан:

1. уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки,
2. установленные договором страхования;
3. информировать страховщика о состоянии страхового риска;
4. уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
5. принять меры к уменьшению убытков от страхового случая (пункт 1 статьи 829 ГК РК);
6. обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая (статья 840 ГК РК).
7. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        1.2 Содержание договора страхования и характеристика договора страхования.

    По  договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении  страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование осуществляется на основе договора страхования.

Договор страхования должен содержать:

1. наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
2. фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его
3. наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);
4. указание объекта страхования;
5. указание страхового случая;
6. размеры страховой суммы и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;
7. размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;
8. дату заключения и срок действия договора;
9. указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;
10. номер, серию договора (страхового полиса);
11. случаи и порядок внесения изменений в условия договора;
12. условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования);
13. указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики страхователя;
14. указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования;
15. вид валюты страховой суммы, страховой выплаты и страховой премии.

      По соглашению сторон в договор  могут быть включены иные условия. 
 
 
 
 

    Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страховой выплаты. Выгодоприобретателем могут быть как юридическое лицо, так и гражданин. Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам - назначается страхователем.  Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь. Если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем должен быть застрахованный, либо он назначается с письменного согласия застрахованного. Если выгодоприобретатель в договоре страхования не обозначен, им предполагается застрахованный.  В случае, когда застрахованный одновременно является выгодоприобретателем, на последнего распространяются положения, предусмотренные статьей 815 ГК РК. В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя, права последнего переходят к страхователю. В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают последствия, предусмотренные пунктом 8 статьи 815 ГК РК.

      Если смерть застрахованного  являлась тем случаем, который  предусмотрен договором страхования,  то в случае, когда такой застрахованный  не является страхователем либо  является им, но в договоре не обозначен выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.  При наступлении страхового случая выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате ему страховой выплаты, предусмотренной договором страхования.  Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.

    Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты.  Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования. Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.

    Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования. Полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на праве собственности.  Размеры страховых премий устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они устанавливаются законодательными актами. Порядок и сроки уплаты страховых премий определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством.

      Стороны при определении размера  страховых премий, подлежащих уплате  по договору страхования, могут  применять разработанные страховщиком  страховые тарифы, определяющие ставку страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.  Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку в виде периодических страховых взносов.  Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, включая досрочное расторжение договора. Если страховой случай наступил до уплаты определенного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

    Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован  объект страхования и которая  представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.  Размеры страховых сумм устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они не могут быть менее размеров, установленных законодательными актами. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).  Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора.

    Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая  страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при  наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного  в договоре накопительного страхования. Страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования.Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается договором. При обязательных видах страхования порядок определения размеров страховой выплаты определяется законодательными актами Республики Казахстан.  Порядок и сроки осуществления страховых выплат определяются договором. По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательными актами. Страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.  Страховая выплата по личному страхованию осуществляется страхователю (застрахованному), независимо от причитающихся ему сумм по социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда.  Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты. При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий либо страховых взносов.  За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 ГК РК, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.

    Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.  При двойном страховании имущества каждый страховщик несет перед страхователем ответственность в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба. При этом страхователь вправе получить страховую выплату с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученная страховая выплата не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика. Страховщик, полностью или частично освобожденный от страховой выплаты в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых премий, за вычетом понесенных расходов.  При двойном (множественном) личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.

    При групповом страховании одним  договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.  Групповое страхование может  быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц. При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты. Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты.

      Для совместного страхования  крупных или особо крупных  рисков состраховщики могут создавать  на основе договора о совместной деятельности простые товарищества (страховые пулы).  При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования. Условия перестрахования определяются законодательными актами Республики Казахстан и договором перестрахования между перестрахователем и перестраховщиком. Договор перестрахования должен отвечать требованиям, предъявляемым Гражданским  кодексом Республики Казахстан к договору страхования. При этом страховщик по основному договору страхования в договоре перестрахования считается страхователем. Для организации перестрахования перестраховщики могут объединяться на основе договора о совместной деятельности в простые товрищества (перестраховочные пулы). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Договор страхования заключается в письменной форме путем: