Договоры страхования

Федеральное государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО РЫБОЛОВСТВУ

«МУРМАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Экономический факультет 
 
 
 
 
 

Кафедра государственно-правовых дисциплин 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: ХОЗЯЙСТВЕННОЕ ПРАВО

НА ТЕМУ: «ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ» 
 
 
 

                                             

  Проверил: Тиманов В.В.

                                                                                                            Выполнила: Саяпина О.А.

                                                           студентка группы НЭ-551 

                     
 
 
 
 
 
 

Мурманск 2009

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………3

Глава 1. Понятие, виды и содержание договоров страхования.

1.1 Понятие договоров  страхования……………………………………...5

1.2. Виды договоров  страхования

1.2.1. Договоры  имущественного страхования………………………….13

1.2.2 Договор личного  страхования……………………………………....17

1.3. Форма и  содержание договора страхования………………………...20

1.4. Существенные  условия договора страхования……………………..23

Глава 2. Некоторые  проблемы договора имущественного страхования

 и пути  их решения………………………………………………………...31

Заключение………………………………………………………………....49

Библиографический список……………………………………………….51 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

 

    В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

   Современные законодательные системы  относят к объектам гражданских  прав не только имущественные  материальные, но и нематериальные  блага - жизнь, здоровье, честь  и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно  и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

   Несмотря на то, что страхование  возникло одним из первых на  фоне рыночных реформ, законодательство  о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации  и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

   Как отмечают исследователи, регулирование  договора страхования - весьма  специфическая область обязательственного  права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

   Актуальность данного курсового  исследования, во-первых, подтверждает  возрастающая роль страхования  в нашей стране. С каждым годом  увеличивается количество заключаемых  договоров страхования.  

 Во-вторых, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке.

 Кроме того, на практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются  путаница в отличии договора личного  страхования и договора ренты.

 Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики  придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка  подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

   Итак, цель  данной курсовой работы – рассмотреть особенности договора страхования. 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Понятие, виды и содержание договоров страхования.

1.1 Понятие договоров страхования.

 

     Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

     Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков¹.

     Страхованием  является особый вид экономической  деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам².

     Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

     Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов – страхователей – путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

     Страхование связано с компенсацией ущерба или  вреда, нанесённого имущественным  интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

     Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат³.

     Аккумулируемые  на достаточно продолжительный период времени страховые резервы —  это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них  как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых  выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.⁴

     Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

     Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ⁵.

     Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства  по страхованию, устанавливая для любой  их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

     Следующим по уровню является специальный Закон  от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁶. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

     Необходимо  отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование  регламентируется Законом РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании граждан в РФ»⁷; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ⁸, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁹.

     Особое  место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора

     Страхование является самостоятельным элементом  финансовой системы Российской Федерации  и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.¹⁰