По  табличным данным комиссия доход  банка составляет: 2007 г. – 8263 тыс. руб., 2008 г. – 13432, 2009 г. – 23136. Это означает ежегодный прирост комиссионного  дохода, а соответственно и прибыли  банка.

    Собственные ресурсы банка имеют огромное значение в поддержании его устойчивости и ликвидности. Общая величина собственного капитала Бурятского ОПБ увеличилась с 2462374,86 р. В 2007 г. до 15502038,5 р. В 2008г. за счет добавочного капитала, за счет прироста стоимости имущества при переоценке и за счет фондов. В 2009г. собственный капитал составил 15294376,54 р., то есть уменьшился на 207661, 96 руб. за счет снижения объема фондов.

    В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений.

    Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Для защиты интересов своих  вкладчиков от негативных колебаний  финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. Поэтому в проектной части дипломной работы предлагается расширить спектр предлагаемых вкладов отделения. При этом банк получит дополнительный доход от привлеченных ресурсов.

    Анализ кредитных операций Бурятского ОПБ позволяет сделать следующие выводы:

    Общая величина кредитов, предоставленных  банком в валюте баланса – 68% в 2007 году, 66% в 2008 году, то есть доля кредитных  вложений в экономику в относительном  выражении за 2008 год снизилась на 2%. Ссудная задолженность банка в валюте баланса в 2009 году составила 80% или в абсолютном выражении 305765 тыс. руб.

    Абсолютное  большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты  физическим лицам, которые в 2007 г. составили 58%, в 2008г. – 80% и 70% в 2009 году от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет.

    Такие кредиты в 2007 г. составляли 35% от общей  величины предоставленных кредитов, в 2008 г. – 65%, темп прироста в 2 раза и  в 2009 г.- 49% от общей величины кредитов, темп прироста также в 2 раза по сравнению  с 2008 г.

    Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными – до 1года. Их доля растет, но более медленными темпами, чем кредиты, предоставленные физическим лицам. В 2006 году их доля составляет 18%, 2008 – 20% и в 2009 году – 30%.

    Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

    Доля  дохода от оказания банковских услуг  в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление  работы как основной источник обеспечения  стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

    Основным  источником комиссионного дохода банка  является расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц – их доля составляет 21 и 54% соответственно.

    Одна  из наиболее доходных статей расчетно-кассового обслуживания физических лиц – денежные переводы. Банковская услуга как денежный перевод пользуется большим спросом. Количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий для денежных переводов физических лиц.

    Наиболее  доходные для банка услуги для  юридических лиц – это расчетно-кассовые операции в системе «Клиент-Банк»  и предоставление кредита овердрафт.

    На  практике при использовании системы  «Клиент- Банк» оперативности в  получении свежей информации удается  достичь не всегда Поэтому назревает  необходимость внедрения прогрессивных  банковских технологий с современными возможностями Интернета.

    Отметим, что все обязательные экономические нормативы в целом на уровне Сберегательного банка ежегодно выполняются.

    В 2009 г. на 1 рубль активов приходится 19 копеек банковского дохода, а это  меньше на 1 копейку по сравнению  с 2008 г. На 1 рубль собственного капитала – 1,47 рублей дохода, что больше на 38 копеек по сравнению с 2008г.

    Таким образом, можно сделать вывод, что коммерческий банк Промсвязьбанк России Бурятского отделения за анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам.

 

ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПРИБЫЛИ БУРЯТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ПРОМСВЯЗЬ БАНКА

3.1. Основные направления совершенствования системы формирования и использования прибыли

 

    Выдержать конкурентную борьбу в современных  экономических условиях может банк, который постоянно расширяет  диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и  расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки начинают предлагать своим клиентам новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

    Важнейшей целью деятельности Промсвязьбанка России является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

    В плане усиления конкурентных позиций  на рынке Бурятии Бурятское ОПБ  также ведет разработку мероприятий  по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

    В целом, на территории района, кроме  Бурятского ОПБ работают 11 коммерческих банков: АКБ БайкалБанк, КБ Росбанк, Банк Москвы, Бин-Азия, Русь-банк, Росбанк, ВостСибТрансКомБанк, МДМ банк, Россельхозбанк, КБ Внешторгбанк, Сбербанк.

    Наличие такого количества банков на территории небольшого г. Улан-Удэ обуславливает жесткую конкуренцию в банковской сфере практически на всех сегментах рынка. В первую очередь, необходимо отметить возросшую конкуренцию на рынке корпоративных услуг.

    Практика  работы по привлечению клиентов показала все более усиливающееся влияние крупных московских банков в регионе, выражающееся в стремлении вытеснить традиционно лидирующие банки.

    В рамках стратегии провести агрессивную политику по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

1. политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное расчетно-кассовое обслуживание);
2. предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банкинг, участие в торговых сессиях в режиме on-line);
3. активное внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-кредитование по пластиковым картам в рамках зарплатных проектов);
4. предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий;
5. установление более высоких – выше среднерыночных, процентных ставок привлечения ресурсов;
6. лоббирование своих интересов в правительственных структурах на региональном и федеральном уровнях.

    Наибольшей популярностью пользуются валютные операции -34%, кредитные операции-20%, депозитные операции-15%.

    Промсвязьбанк Бурятии с каждым годом все больше упрочняет позиции на валютном, депозитном и кредитном рынках.

    К конкурентным преимуществам Промсвязьбанка относятся следующие признаки:

1. многолетняя практика;
2. широкий продуктовый ряд доступен всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;
3. разветвленная филиальная сеть (по состоянию на 01.01.2009г., сеть по г. Улан-Удэ состоит из 2 дополнительных офисов).

    Промсвязьбанк по вкладам населения занимает доминирующее положение. На долю Промсвязьбанка приходится 26,4% всех вкладов населения по республике. Наблюдается снижение вкладов сроком от 1-го и до 3-х месяцев, от 3-х и до 6-ти месяцев и вкладов до востребования. При этом наблюдается стабильный рост вкладов сроком от 1-го до 3-х лет и вкладов сроком свыше 3-х лет. Это говорит о высоком уровне доверия населения к работе Бурятского филиала ОАО Промсвязьбанка.

      Среди населения, наиболее востребованы следующие кредитные продукты:

1. кредит на неотложные нужды
2. кредит на недвижимость
3. ипотечный кредит
4. кредит "молодая семья"
5. корпоративный кредит.

    Что же касается роли Промсвязьбанка на рынке обслуживания корпоративных клиентов, то здесь Промсвязьбанк теряет свои позиции и в нем обслуживается лишь 17% всех предприятий и организаций Республики Бурятии.

    Кредитуются в Промсвязьбанке 32,8% всех предприятий и организаций. Причина этому - сложившиеся процентные ставки по кредитованию на рынке банковских услуг нашего региона составляют от 22 до 30% в зависимости от сроков и объемов кредитования, от ценности для банка клиента заемщика.

    Основные  требования, предъявляемые клиентами к кредитованию: низкие процентные ставки, высокая скорость оформления и обработки документов для получения кредита, размер пакета документов, высокая скорость получения кредита, и т.д.

    Позиция Промсвязьбанка по отношению к этим требованиям такова: процентные ставки удовлетворяют требованиям клиентов, но тщательная проверка клиентов, большой пакет документов необходимых для получения кредита замедляет процесс получения кредита, что в некоторых случаях отпугивает потенциальных клиентов (особенно малый и средний бизнес) и создает негативное влияние.

    Среди корпоративных клиентов наиболее востребованы кредиты, выданные на срок от 91 до 180 дней, составляют 11,8%; от 181 дня до 1 года – 67,5%;инвестиционные кредиты, выданные на срок до 3 лет – 20,7%.

    Из  дополнительных банковских услуг пользуется спросом «Факторинг».

    Факторинг – это комплекс услуг, которые  Промсвязьбанк оказывает клиенту  в обмен на уступку дебиторской  задолженности. Продавец, отгрузив товар  покупателю, уступает возникшую дебиторскую задолженность банку и незамедлительно получает денежные средства, а также целый ряд дополнительных услуг. Такой способ получения финансирования является альтернативой некоторым видам кредитования и имеет ряд существенных преимуществ.

    Термин  факторинг произошел от английского слова factor - посредник, агент. Факторинговые операции возникли на основе коммерческого кредита, который предоставлялся продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. В Гражданском кодексе Российской Федерации вместо термина «факторинг» используется определение «финансирование под уступку денежного требования».

    Сегодня факторинг в России является актуальной и востребованной услугой – все  больше компаний внедряют механизм факторинга в расчеты со своими контрагентами, поскольку этот инструмент позволяет значительно увеличить обороты компании без существенных изменений сложившихся бизнес-процессов.

    О росте популярности факторинга среди  российских компаний свидетельствует  ежегодный прирост рынка факторинговых  услуг в нашей стране.

    

    Рис. 3.1.1. Динамика развития факторинга в  России в 2004-2008

    Факторинг – один из самых современных и  перспективных механизмов финансирования бизнеса, который поможет вашей компании стабилизировать денежные потоки и увеличить обороты.

    Безусловное преимущество факторингового обслуживания в Промсвязьбанке заключается в  том, что банк имеет систему оценки потенциальных клиентов и дебиторов не только в России, но и за рубежом, программное обеспечение и бизнес-процессы ориентированы на быстрое принятие решений в каждом конкретном случае и позволяют осуществлять факторинговое обслуживание широкого круга клиентов.

    Банк заинтересован в проведении факторинговых операций, так как он расширяет клиентуру и сферу своей деятельности. Фактор-банк получает вознаграждение в виде комиссионных платежей за управление, счетами клиента, включая кредитный рынок и факторинговый сбор.