Формирование и использование прибыли коммерческого предприятия

    В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. С точки зрения клиента такой вид кредитования важен тем, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд.

    Экспресс-кредитование. Промсвязьбанк предлагает оформить кредит за 30 минут, где находится дополнительный офис банка. Потенциальный клиент может взять от 15 тыс. до 150 тыс. рублей. Кредит выдается на полгода, года, полтора года и два года. Для его получения клиент должен предъявить паспорт и водительское удостоверение (или загранпаспорт).

    Банк  предоставляет кредит единовременно путем перечисления средств на счет клиента в банке с возможностью снятия наличных средств через кассу банка. Процентная ставка составляет 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета – 1,1% ежемесячно от первоначальной суммы кредита. Если заемщик захочет снять наличные, то комиссия составит 0,9% от суммы операции. Кредит погашается ежемесячно равными платежами путем безакцептного списания банком со счета заемщика.

    Преимущества  экспресс-кредитования заключаются  в том, что:

1. получение товара после оформления кредита;
2. первоначальный взнос – 0 %;
3. размер кредита – от 3000 до 200000 рублей;
4. срок кредитования – от 4-х месяцев до 2-х лет;
5. документы для оформления кредита:

      - паспорт;

      - водительское удостоверение;

      - свидетельство о присвоение ИНН;

      - пенсионное удостоверение;

6. оплачивать кредит удобно – платежи принимаются более, чем в 18278 пунктах приема платежей по всей России;
7. кредит можно погасить досрочно;
8. самостоятельный выбор схемы погашения кредита.

    По  данным центра развития, сумма выданных российскими банками потребительских займов за 2008 год увеличилась с 2,2 млрд. долларов до 37 млрд. долларов, а доля кредитов населению в активах банковской системы – с 8,5 до 11,4%; при этом предрасположенность физических лиц к кредитованию своих покупок, превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. По данным Статуправления более 30% домохозяйств уже воспользовались потребительскими кредитами.

    Банки устанавливают отсрочку первого  платежа, создают кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снижают требования к списку представляемых клиентом документов. Сегодня для получения экспресс-кредитов в некоторых банках заемщику достаточно предъявить паспорт или автомобильные права. Менеджеры стараются сократить время обслуживания клиента до 15-30 минут (при товарной и нецелевом экспресс-кредитовании) и до одного дня по программам автокредитования.

    Таким образом, требования к качеству комплексной  проверки заемщика снижаются. По данным центра развития, просрочка по потребительским кредитам существенно превышает аналогичный показатель по другим видам займов.

    Но  возрастающие риски не останавливают  участников рынка. Банки продолжают либерализацию кредитования в условиях роста конкуренции. При этом усиливается экспансия в регионы: ведь крупные города в большей степени уже освоены. Финансисты идут за своими партнерами – торговыми сетями.

    Экспансия торговых сетей, которые строятся чрезвычайно  активно, влечет за собой внедрение  кредитных продуктов.

    По  данным Центра развития отмечается увеличение вклада потребительского кредитования в оборот розничной торговли: около 40% ее прироста получено за счет займов населению.

    Кредитование  физических лиц в России в современных  условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Промсвязьбанк РФ. Для обеспечения развития кредитных операций Промсвязьбанком проработана и успешно запущена в качестве эксперимента технология предоставления частным клиентам кредитов в торговых точках (экспресс-кредитование). Упрощенная технология предоставления кредита обуславливает активный спрос на данный продукт со стороны клиентов и стимулирует покупательскую активность населения, что в конечном итоге увеличивает объемы продаж крупнейших торговых предприятий города.

    Предоставление  аналогичного кредитного продукта Бурятским ОПБ позволило бы создать базу для успешного сотрудничества с предприятиями торговли и сервиса, например, Славия-тех, Импекс-центр, МВ-Маркет и т.д.

    Итак, можно предложить ряд мероприятий для повышения прибыли коммерческого банка Промсвязьбанк РФ Бурятское отделение, которыми будет являться политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное расчетно-кассовое обслуживаение); предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банкинг, участие в торговых сессиях в режиме on-line); активное внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-кредитование по пластиковым картам в рамках зарплатных проектов); предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий; установление более высоких – выше среднерыночных, процентных ставок привлечения ресурсов; лоббирование своих интересов в правительственных структурах на региональном и федеральном уровнях.

    Интернет-банкинг - управление банковскими счетами через Интернет. Типичный Интернет-банкинг позволяет:

    - переводить средства с одного  своего счета на другой счет;

    - осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, 

    - покупать и продавать безналичную  валюту;

    - открывать и закрывать депозиты;

    - устанавливать график расчетов  и оплачивать различные товары  и услуги;

    - отслеживать все банковские операции  по своим счетам.

3.2. Оценка экономической эффективности  предлагаемых мероприятий.

 

    Проведенный анализ доходов и расходов выявил возможности Бурятского ОПБ для расширения спектра предоставляемых банковских услуг. В прогнозе на три года вперед рассчитаем возможность увеличения доходов от внедрения этих двух услуг: факторинговых операций и экспресс-кредитования. Так как эти услуги в Бурятском филиале Промсвязьбанка по г. Улан-Удэ не столь развиты.

    Рассчитаем  в прогнозе на 2011-2013 г. доходы от банковских операций без факторинга и экспресс-кредитования в торговых точках. Все необходимые данные и основные операции по расчету приведены в таблице 3.2.1.  

    Таблица 3.2.1

    Темпы роста доходов в прогнозе на 2011-2013гг. (тыс. руб.)

 

    Ожидаемый доход от банковских операций составит в среднем в 2011г.- 1227399(тыс. руб.); в 2013г.-1680309(тыс. руб.) и в 2013 г.-2300343 (тыс. руб.). Таким образом, получилось, что средний доход за три года составит 1736017(тыс. руб.).

    Далее рассчитаем приблизительный доход  от банковских операций на следующие  три года в результате внедрения  факторинга и экспресс-кредитования в торговых точках. Специалистами  банка предположительно было подсчитано что, увеличение общей суммы доходов составит 3% на каждый вид услуги. Рассчитаем ожидаемый доход:

      Доход (от факторинга и экспресс-кредитования) = (1227399*6%)/100%=73644 (тыс. руб.) в 2011 году.

    Общий доход (с факторингом и экспресс-кредитованием) = 1227399+73644=1301043(тыс. руб.) в 2011 году.

    Доход (от факторинга и экспресс-кредитования) = (1680309*6%)/100%=100819(тыс. руб.) в 2012 году.

    Общий доход (с факторингом и экспресс-кредитованием) = 1680309+100819=1781128(тыс. руб.) в 2012 году.

    Доход (от факторинга и экспресс-кредитования) = (2300343*6%)/100%=138021(тыс. руб.) в 2013 году.

    Общий доход (с факторингом и экспресс-кредитованием) = 2300343+138021=2438364 (тыс. руб.) в 2013 году.

    Результаты  расчетов приведены в таблице 3.2.2

    Таблица 3.2.2.

    Доходы  от внедрения новых услуг (тыс. руб.)

 

    Ожидаемый доход от внедрения новых услуг составит примерно в 2011 г. -1301043(тыс. руб.), в 2012 г.- 1781128(тыс. руб.), в 2013 г.- 2438364(тыс. руб.). Таким образом, получилось, что средний доход за три года составит 1840178(тыс. руб.).

    Необходимо  сравнить доход от банковских операций без изменения спектра предоставляемых услуг с полученными данными расчета в результате предложенных изменений (таб.3.2.3).

 

    Таблица 3.2.3

    Сравнительный анализ доходов (тыс. руб.)

 

    По  прогнозу доход от внедрения факторинга и экспресс-кредитования составит в 2011 г.-1301043 тыс. руб. по сравнению с 1227399 тыс. руб., в 2012 г. -1781128 тыс.руб. по сравнению с 1680309 тыс.руб., в 2013 г. -2438364 тыс.руб. по сравнению с 2300343 тыс. руб. Темпы роста доходов отобразим в рис.3.2.1

    

     Рис.3.2.1 Темпы роста доходов в прогнозе на 2011-2013г.

 
 
 
 
 
 

    Как видно из рис. 3.2.1. внедрение факторинга и экспресс-кредитования способствует увеличению совокупных доходов. Таким образом, прирост доходов составит в 2011 г.- 73644 тыс. руб., в 2012г. - 100819 тыс. руб., в 2013 г. -138021 тыс. руб.

    Значит, банку и в дальнейшем необходимо расширять диапазон оказываемых услуг, снижать их себестоимость и улучшать их качество. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов даст возможность Бурятскому ОПБ повысить конкурентоспособность в привлечение новых ресурсов и новых клиентов.

    В настоящее время все большее  распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банкинга».