Порядок учета и оформления вкладных операций физических лиц

     Сбербанк России в своем рекламном материале почти не отражает периодичность начисления процентов и наличия капитализации процентов по вкладам, что может отрицательно влиять на доходность выбранного вами вклада. Да и процентные ставки по большинству вкладов ниже, чем в других банках.

     Несмотря  на разнообразие видов вкладов (депозитов) и условий их размещения, Сбербанк России не предлагает малообеспеченной части населения накопительные вклады с приемлемыми условиями и процентными ставками.

     Нет ни одного депозита, за исключением пенсионного - плюс, в котором бы объединялись следующие условия:

• процентная ставка Сбербанка более 1% годовых.
• наличие первоначального взноса
• неснижаемый остаток на депозитном счете
• расходные операции
• дополнительные взносы

     Людям с небольшими доходами сложно выделить из зарплаты достаточную сумму денег  для покупки вещей стоимостью более 5000-10000 тыс. руб., но не сложно ежемесячно делать вклады (депозиты) в небольших суммах. А частые переоформления вкладов, по которым более-менее высокая процентная ставка, связанные с пополнением вклада - утомительная процедура, связанная с потерей доходов. Делать пополнение вклада можно с наименьшим интервалом в 3 месяца (депозит на 3 месяца) – что нерационально. Можно открывать все новые и новые вклады, но это неразумно.

     Сберегательный  банк России всегда проводил достаточно консервативную политику. Учитывая возрастающую конкуренцию со стороны молодых коммерческих банков, надеюсь на то, что Сберегательный банк России будет вынужден проводить работу над улучшением условий привлечения депозитов (вкладов).

• Вклады Сбербанка в долларах (Приложение 3)

     Комментарий: Сбербанк России предлагает следующие виды вкладов в долларах: 
До востребования, Универсальный, Особый, Пополняемый депозит, Депозит.

     Ставка процента варьируется от 0.25% до 7.5% годовых.

• Вклады Сбербанка в евро.

     Сбербанк России предлагает следующие виды вкладов в евро: 
До востребования, Универсальный, Особый, Пополняемый депозит, Депозит.

     Ставка процента варьируется от 0.1% до 7% годовых. 

     1.2. Оформление вкладных операций 

     Вклад может быть открыт в рублях или  иностранной валюте как на имя  совершеннолетнего вкладчика, так  и на имя несовершеннолетнего.

     Счет  по вкладу может быть открыт путем  внесения наличных денежных средств или безналичным путем. Безналичным путем счет по вкладу может быть открыт только при личном присутствии вкладчика (законного представителя, доверенного лица, вносителя).

     Вклады  в рублях и иностранной валюте могут вноситься самим вкладчиком в возрасте от 14 лет, вносителем, доверенным лицом или законным представителем вкладчика с учетом следующего.

     Вклад  в  рублях   и  иностранной  валюте  на  имя   несовершеннолетнего  вкладчика может быть внесен:

     - на имя несовершеннолетнего, не  достигшего 14-летнего возраста, - родителями несовершеннолетнего (приемными родителями, усыновителями), опекуном или вносителем;

     - на имя дееспособного несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от 14 до 18 лет -самим несовершеннолетним, его родителями (приемными родителями, усыновителями), попечителем или вносителем;

     - на имя недееспособного несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от 14 до 18 лет - родителями несовершеннолетнего (приемными родителями, усыновителями), опекуном или вносителем.

     Вклад   в   рублях   и   иностранной   валюте   на   имя   совершеннолетнего вкладчика может быть внесен:

     - на имя дееспособного вкладчика - самим вкладчиком, вносителем, доверенным лицом вкладчика;

     - на имя недееспособного вкладчика - опекуном или вносителем.

     Несовершеннолетний   в возрасте от 14 до 18 лет вправе открыть вклад в рублях или иностранной валюте на имя другого лица - только с письменного разрешения своего законного представителя.

     Вноситель вправе открывать только те виды вкладов, условиями которых это предусмотрено. Вноситель является вкладчиком с момента открытия счета по вкладу до момента предъявления лицом, на чье имя внесен вклад, к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

     Законным  представителем дееспособного совершеннолетнего вкладчика, находящего под патронажем, является попечитель. Вкладчик, находящийся под патронажем, вправе самостоятельно открывать и распоряжаться своими вкладами. Попечитель может открыть вклад на имя вкладчика, находящего под патронажем, как вноситель или как доверенное лицо.

     Законным  представителем совершеннолетнего  вкладчика, ограниченного судом в дееспособности, является попечитель. Вкладчик, ограниченный судом в дееспособности, не вправе открыть счет по вкладу на свое имя. Попечитель может открыть вклад на имя вкладчика, ограниченного судом в дееспособности, как попечитель или как вноситель.

     Открытие  счета по вкладу осуществляется:

     - самим вкладчиком - по предъявлении паспорта;

     - доверенным лицом вкладчика по предъявлении паспорта и нотариально удостоверенной доверенности, содержащей полномочия на открытие счета. Предъявления паспорта вкладчика не требуется;

     - вносителем - по предъявлении паспорта. Предъявления паспорта вкладчика не требуется;

     - законным представителем вкладчика:

     — родители (усыновители) несовершеннолетнего  вкладчика - по предъявлении паспорта, в котором записан ребенок. При отсутствии записи о ребенке в паспорте - свидетельство о рождении ребенка, выданное органом ЗАГС или органами местного самоуправления, наделенными полномочиями по государственной регистрации актов гражданского состояния или консульскими учреждениями (для граждан Российской Федерации, проживающих за пределами территории Российской Федерации). Предъявления паспорта несовершеннолетнего вкладчика не требуется;

     — опекуны - физические лица по предъявлении паспорта, решения органа опеки и попечительства о назначении опекуном. Вместо решения органа опеки и попечительства может быть предъявлено удостоверение опекуна, выданное органом опеки и попечительства. Предварительного письменного разрешения органа опеки и попечительства на открытие счета и паспорта вкладчика не требуется;

     — опекуны    -    юридические    лица    -    представитель    организации    должен предоставить: паспорт, решение органа опеки и попечительства о помещении вкладчика в  государственное учреждение, доверенность,  удостоверенную руководителем государственного учреждения, которой ему предоставлены полномочия на открытие счета на имя вкладчика. Если счет открывается непосредственным руководителем организации, то вместо доверенности он представляет документы, подтверждающие его полномочия. Предъявления паспорта вкладчика не требуется;

     — приемные родители несовершеннолетнего вкладчика - по предъявлении паспорта, удостоверения, выданного органом опеки и попечительства о том, что он является приемным родителем, а также договора о передаче ребенка на воспитание в приемную семью, заключенного приемными родителями с органом опеки и попечительства, в котором должен быть указан несовершеннолетний      Предъявления       паспорта      несовершеннолетнего вкладчика не требуется;

     — попечители - по предъявлении паспорта, решения органа опеки, и попечительства о назначении попечителем. Вместо решения органа опеки и попечительства может быть предъявлено удостоверение попечителя, выданное органом опеки и попечительства. Предварительного письменного разрешения органа опеки и попечительства на открытие счета и паспорта вкладчика не требуется.

     Иностранные граждане и лица без гражданства для открытия счета по вкладу наряду с документами, удостоверяющими личность, должны предоставить миграционную карту и документ, подтверждающий   право   пребывания    (проживания)  в   Российской   Федерации,   за исключением следующего.

     Иностранным гражданам  и лицам без гражданства,  имеющим разрешение на временное проживание  в Российской  Федерации (в виде отдельного документа или отметки в паспорте), или вид на жительство в Российской Федерации, или удостоверения беженца,  открытие  счета осуществляется  без   предъявления миграционной  карты документа, подтверждающего право пребывания (проживания) в Российской Федерации.

     Документы, подтверждающие право пребывания (проживания) в Российской Федерации:

     1)   для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Российской Федерации, - вид на жительство в Российской Федерации;

     2) для иностранных граждан и  лиц без гражданства, временно проживающих в Российской Федерации - разрешение на временное проживание в Российской Федерации;

     3) для иностранных граждан и лиц без гражданства, признанных беженцами, -удостоверение беженца;

     4} для иностранных граждан и  лиц без гражданства, ходатайствующих  о признании беженцами, - свидетельство  о рассмотрении ходатайства о  признании беженцем на территории  Российской Федерации;

     5) для иностранных граждан и лиц без гражданства в случаях, не указанных выше, - виза либо иные предусмотренные федеральным законом или международным договором Российской Федерации документы. Если между Правительством Российской Федерации и правительством другого государства заключен международный договор о безвизовых поездках, то открытие счета осуществляется без предъявления документа, подтверждающего право пребывания (проживания) в Российской Федерации.

     При непредставлении иностранным гражданином или лицом без гражданства миграционной карты либо в случае если срок ее действия истек - счет открывается. При этом клиент оформляет заявление на открытие счета по вкладу в произвольной форме, в котором указывает  причину,   по  которой  он   не   может представить действующую миграционную карту.

     При непредставлении иностранным гражданином  или лицом без гражданства  документа, подтверждающего его  право пребывания (проживания) в  Российской Федерации, либо в случае если срок действия данного документа истек - счет открывается. При этом клиент пишет заявление на открытие счета по вкладу в произвольной форме, в котором указывает причину, по которой он не может представить указанный документ.

     Положение данного подпункта следует применять  при условии, что документ, подтверждающий право пребывания (проживания) на территории Российской Федерации, не является одновременно и документом, удостоверяющим личность иностранного гражданина или лица без гражданства.

     Если  иностранный гражданин или лицо без гражданства предъявил документ, удостоверяющий личность, на иностранном языке, то он должен предъявить нотариально удостоверенный перевод документа на русский язык и копию перевода.

     Структурное подразделение может изготовить и/или удостоверить копию перевода. За изготовление копии взимается плата, установленная Сборником тарифов.

     Копия перевода прикладывается к договору и отсылается с отчетом за день в филиал Банка, подлинник перевода возвращается клиенту. Если клиент согласен оставить подлинник перевода в структурном подразделении, копия перевода не требуется.

     Иностранные граждане и лица без гражданства, предъявляющие для открытия счета по вкладу - вид на жительство в Российской Федерации, в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации являются резидентами и, следовательно, вклады на их имя открываются на балансовом счете 423. При этом указанные лица не являются гражданами Российской Федерации.

     Граждане  Российской Федерации, предъявляющие при открытии счета по вкладу общегражданский заграничный паспорт с отметкой Консульства Российской Федерации о постоянном местожительстве в иностранном государстве, в соответствии с валютным   законодательством   Российской   Федерация   являются   нерезидентами   и, следовательно, вклады на их имя открываются: на балансовом счете 426.