Понятие и сущность банковских услуг и порядок их предоставления в современных коммерческих банках

     Четко прослеживается зависимость динамики объемов депозитов, структурированных по валюте, от динамики национальной валюты тенге.

        Так, в течение  первой половины года практически не наблюдался рост депозитов в национальной валюте, (девальвация тенге за 5 первых месяцев года составила 2,87%) и лишь в июне удалось переломить этот «застой» и постепенно набрать устойчивый темп роста (девальвация тенге в период с июня по октябрь составила 0,15%). На конец рассматриваемого период прирост депозитов в национальной валюте составил 49,9% номинально и 45,3% реально по сравнению с началом года. В этот же самое время рынок валютных депозитов демонстрировал совершенно противоположную динамику: рост в первой половине и замедление во второй. В августе и в сентябре наблюдался даже некоторый спад, вызванный по всей видимости стабильностью тенге (ревальвация тенге в августе месяце составила 0,13%); однако, в октябре месяце внове произошел прирост на 14,1% по сравнению с сентябрем, и составил 82,8% по сравнению с началом года (77,3% в пересчете на американский доллар). Темп прироста депозитов в иностранной валюте превзошел аналогичный темп прироста по тенговым депозитам в 1,7 раз.

      Прирост ресурсной базы банков в виде депозитных средств происходил в большей  степени за счет депозитов в иностранной  валюте, доля которых в процентах к общему объему привлеченных депозитов предприятий и физических лиц на конец июня месяца достигла своего максимума за последние 2 года и составила 56,7%, т.е. больше половины всего объема.

      Это может служить серьезным основанием предполагать о наличии признака усиления негативного процесса долларизации страны. Даже предприятия, финансы которых составляют основу привлеченных средств банков в виде депозитов в своих текущих целях формирования банковских вкладов, практически в равной степени используя как национальную, так и иностранную валюту, на конец периода отдали предпочтение вкладам в свободно конвертируемой валюте.

    Как показывают статистические данные, опубликованные Национальным банком Республики Казахстан, переводимые депозиты (почти деньги) в иностранной валюте со стороны небанковских юридических лиц составили в тенговом эквиваленте 44112 млн. (около $310 млн.) против 43615 млн., вложенных в национальной валюте (примерно $306,5 млн.). Такое, казалось бы, незначительное отклонение привлекло внимание в связи с тем, что за исключением данных на конец 1999 года впервые четыре месяца 2000 года объемы средств высокой ликвидности, вложенные на переводимые депозиты в тенге, значительно превосходили размеры аналогов в иностранной валюте.

    Рынок депозитов физических лиц практически  также формируется по валютной модели. Несмотря на значительный 47,7%-ный рост привлеченных банками депозитов физических лиц (с учетом темпов девальвации тенге этот показатель выгладит немного скромнее - плюс 43,2%), первые пять месяцев текущего года в отношении сбережений резидентов Казахстана в национальной валюте вообще показали следующую картину. За исключением мая, на конец которого в банковских пассивах оказалось депозитных сумм частных лиц на 570 млн. тенге больше, чем в апреле, количество средств в тенге за практически прошедший полугодовой период в целом сократилось на 12,2%, что с учетом курсовой разницы обернулось 14,7%-ным падением.

    Скорее  всего, такая отрицательная динамика связана с изъятием ранее вложенных средств в национальной валюте, большая часть из которых, как известно, была искусственно заморожена во время пуска тенге в свободное плаванье (с начала этого года Национальный банк потратил значительную часть валютных резервов, в апреле 1999 года, взяв на себя обязательства по конвертации вкладов населения по фиксированному курсу тенге к доллару).

    Можно предположить, что для государства, озабоченного масштабами проблемы накопленных валютных сбережений вне банковской системы, в лучшем случае судьба части этих средств отразилась на динамике роста валютных вкладов. Неслучайно, например, вклады до востребования, которые в нашей стране «конкурируют» с вложениями в наличный доллар, казахстанским населением формируются преимущественно в свободно конвертируемой валюте, хотя, теоретически, они должны предназначаться не только для «сейфовой» сохранности средств, но и для использования в текущих расчетах. Так, доля вкладов до востребования в национальной валюте в общем объеме вкладов до востребования по последним данным составляет 59,3%. В апреле месяце текущего года он вообще был равен 58,1%; этот показатель является самым низким параметром с начала 1998 года, когда 89,4% переводимых вкладов населения приходилось на счета в национальной валюте. Эти различающиеся по отношению друг к другу цифры, конечно, вписываются в такую динамику, что с начала 2000 года, наблюдается почти 6 процентное (а с учетом девальвации и все 9%) падение объемов вкладов до востребования в тенге, тогда как валютные вклады увеличились более чем в 2 раза (рост составил 209,3%; в пересчете на доллары - 203,0%).

    Понимая, что вложения средств во вклады до востребования не совсем корректно связывать с ожидаемой инвестиционной доходностью, тем не менее, можно подчеркнуть, что положительные ставки вознаграждения по тенговым вкладам до востребования, по сути, принимают отрицательные значения, так как отстают от темпов инфляции в стране. Конечно, такая ситуация будет складываться в пользу вложения средств в валютные активы, при нарастании темпов инфляции и ускорения процесса девальвации национальной валюты по отношению к мировым резервным валютам.

    Также необходимо отметить, что в последнее  время происходило неуклонное снижение доли вкладов до востребования в  общем объеме вкладов населения. По всей видимости, это обусловлено в большей степени двумя причинами: предпочтение вложения в наличность и стремление получить большую доходность, вкладывая в срочные депозиты. В подтверждение последнего можно привести тот факт, что объем срочных вкладов с начала текущего года увеличился в более чем 1,5 раза (прирост Прирост срочных вкладов населения составил 64,4%).

    Таким образом, подводя итоги анализа  депозитного рынка Республики Казахстан можно сделать выводы о том, что этот рынок развивается в русле ряда противоречивых тенденций.

    С одной стороны - это повышение  доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря целенаправленной денежно-кредитной политики Национального банка (стабилизация курса тенге, умеренные темпы инфляции, внедрение системы обязательного гарантирования депозитов населения), проведению более агрессивной депозитной политики со стороны банков второго уровня, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе, как для корпоративных клиентов, так и для населения (виды депозитов для частных вкладчиков в крупнейших банках Казахстана),также в целом благодаря благоприятной экономической ситуации в стране. С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на рынке углеводородов, ни растущие резервы Национального банка страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

    В течение девяти месяцев 2001 года сохранялись  высокие темпы экономического роста. За январь-август 2001 года рост ВВП составил 12,7% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года (в 2000 г-10,5%) Объем промышленного производства за девять месяцев вырос по отношению к соответствующему периоду прошлого года на 13,8% и составил 1493,6 млрд тенге .Наибольший рост наблюдался в горнодобывающей промышленности -на 18,5%.Обьем производства в обрабатывающей промышленности увеличился на 14,2% при этом свыше 40% его объема приходится на металлургию и обработку металлов.

    Объем валовой продукции сельского  хозяйства за январь -сентябрь текущего года увеличился на 7,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 402,5 млрд., тенге .

    Социальные  индикаторы. Уровень официальной безработицы составил на конец августа 3% от экономического активного населения (7,4% в августе 2000 года). Номинальные денежные доходы на душу населения в январе-мае текущего года составили 48346 тенге, увеличившись на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Реальные денежные доходы выросли на 7,2%.

    Сохраняются высокие показатели вложений в основной капитал. По итогам девяти месяцев текущего года объем инвестиции в основной капитал увеличился на 26,4% от объема января-сентября прошлого года и составил 512,4 млрд. тенге.

    Государственный бюджет страны на 1 сентября 2001 года исполнен с профицитом в 50,5 млрд. тенге, что составляет 2,4% от объема ВВП на этот период.

    На  рост депозитов населения в июле повлияла акция по легализации капиталов, по завершению которой владельцы спецсчетов перевели на депозиты более 55% легализированных денег. За месяц объем вкладов населения возрос на 20%-до 163,9 млрд. тенге. Открывались в основном валютные счета которые выросли на 28,8%-до 121 млрд. тенге, в то время как вклады в тенге увеличились лишь на 0,7%-до 42,9 млрд. тенге. Рост депозитов юридических лиц в некоторой степени обусловлен ростом депозитов накопительных пенсионных фондов.

    В результате опережающего роста срочных  депозитов их удельный вес за восемь месяцев текущего года поднялся в структуре депозитов населения с 70% до 75% и в структуре депозитов юридических лиц с 45% до 46%.

    В целом средние ставки на депозитном рынке продолжали снижаться. По тенговым срочным вкладам населения они  снизились за восемь месяцев с  15,6% до 14,4% по валютным с 8,6%-до 6,1 %.По тенговым срочным депозитам юридических лиц-с 6,1% до 4,8%.

    Общий объем государственных ценных бумаг, включая Ноты Национального банка, размещенных на первичном рынке, составил за восемь месяцев 100,7 млрд. тенге, при этом до августа этого года Министерство Финансов РК последовательно снижало объемы заимствовании через ГКО с уровня 1,9 млрд. тенге в январе до 461 млн. тенге в июле. Соответственно Национальному банку приходилось увеличивать оборот нот. В августе обозначилась обратная тенденция. Размер эмиссии ценных бумаг Министерство Финансов увеличился по сравнению с июлем месяцем в 2,2 раза - до 1,26 млрд. тенге. Доля инструментов со сроком обращения 12 и более месяцев увеличилась с 82,2% до 92,1% в августе. В то же время объем выпуска краткосрочных нот Национального банка уменьшился в 2,3 раза до 3,2 млрд. тенге. В целом за восемь месяцев 2001 года объем краткосрочных инструментов, размещенных на первичном рынке ,остался на уровне прошлого года доставив 82,9 млрд. тенге (рос на 1,6% к показателю прошлого года.)

    По  состоянию на 1 сентября 2001 года общее  количество действующих в Казахстане банков составило 44 (на начало 2001 года 48,на начало 2000года -55),в том числе 1 банк со 100% участием государства, межгосударственный банк ,16 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних банков иностранных банков. 
 
 

2.2. Анализ кредитной  деятельности банка

      В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются лица (юридические и физические), предоставившие своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые могут классифицировать по различным признакам. Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитные учреждения составляют понятие системы кредитования. Другими словами, система кредитования характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подхода к осуществлению кредитных операций. Современная система кредитования направлена на формирование рыночных отношений, повышения эффективности производства, укрепления экономики, финансов Республики Казахстан, ограничение необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращение инфляционных процессов и укрепление национальной валюты – тенге.

     Современная система кредитования  предприятий имеет ряд особенностей:

1. Настоящая система кредитования более либеральна: не характеризуется директивностью, клиент не закрепляется за конкретным банком и самостоятельно определяет кредитующий банк, который также волен кредитовать того или иного клиента. Также стороны могут по своему желанию выбирать форму и вид кредита.
2. Унификация системы кредитования, основой которой является кредитование укрупненного объекта, субъектов малого и среднего бизнеса, предпринимателей - индивидуалов и частных лиц.
3. Кредитование осуществляется на договорной основе и носит коммерческий характер. При заключении такого договора банк исходит из соображений не только удовлетворения временной потребности клиента в дополнительных денежных ресурсах, но и повышения рентабельности банка, т.е. кредитная сделка выгодна, как для кредитора, так и для заемщика.
4. Зависимость современной системы кредитования самое главное от структуры располагаемых ресурсов и пруденциальных нормативов, устанавливаемых Национальным Банком Республики  Казахстан. Иными словами, во-первых, размер выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных банком средств. Во-вторых, пруденциальные нормы, устанавливаемые Национальным Банком Республики  Казахстан, регламентируют максимально допускаемый объем привлекаемых средств, предельный размер кредита на одного заемщика и т.д., т.е. определяют границы кредитования банком его клиентуры.
5. Переход к формам обеспечения возвратности кредита широко используемым в мировой банковской практике. Такой период обусловлен необходимостью обеспечения защиты интересов банка и сведения к минимуму возникновения кредитного риска.