Отет по организационно-экономической практике в "Приорбанке"

   Вне зависимости  от срока размещения средств ранее начисленные по вкладу проценты не пересчитываются в сторону уменьшения. 

   «Приорбанк» ОАО занимает 6 место по привлечению  средств населения.  

   В отчётном  году велась активная работа  на рынке частных вкладов. Благодаря   оптимизации тарифной политики  и  методов работы с клиентами,  наметилась тенденция к устойчивому  росту  остатков денежных средств  на счетах физических лиц. Количество  срочных  вкладов на 1 января 2008 года составило 16,4 тысяч, количество  текущих счетов – 530 тысяч.  

   Общий объём  средств, привлечённых от частных   клиентов, увеличился за год более   чем на 35 млрд. рублей и достиг 154,3 млрд. рублей.  

   В течение  года банк придерживался  взвешенной  процентной политики по срочным   депозитам. Приоритетным являлось  привлечение  крупных вкладов,  для которых  устанавливались  более привлекательные  условия.  

   Приорбанк предлагал своим клиентам широкий спектр срочных вкладов в национальной и иностранной валютах, среди которых срочные вклады с выплатой процентов два раза в месяц или ежемесячно. Разнообразные условия  вкладов, обеспечивающие удобный режим  функционирования счёта и начисления процентов (от ежедневного начисления, до ежемесячного), позволили сформировать стабильный источник ресурсов для банка и обеспечить прирост за год – 34 %.   

   2.2 Ссудные  операции 

   КРЕДИТ  –  ссуда в денежной или товарной  форме на условиях возвратности, платности  и срочности срочности, с заключением между кредитодателем и кредитополучателем кредитного договора.  

   «Приорбанк» ОАО предоставляет населению  следующие виды кредитов:

потребительский кредит с использованием кредитной  банковской карты под поручительство третьих  лиц (Документы на оформление см.Приложение 2.3);

потребительский кредит с использованием кредитной  банковской карты без поручительства (Документы  на оформление см.Приложение 2.4);

потребительский кредит наличными деньгами «Просто Кредит» (Документы на оформление см.Приложение 2.5);

овердрафт по дебетовой  пластиковой карте «Приорбанк» ОАО (Документы на оформление см.Приложение 2.6);

кредит на приобретение автомобиля под залог приобретаемого имущества (Список необходимых документов см. Приложение 2.7);

кредит на приобретение квартиры под поручительство третьих  лиц (Список необходимых документов см. Приложение 2.8);

кредит на приобретение квартиры под залог приобретаемой  недвижимости (Список необходимых документов см. Приложение 2.9);

кредит на финансирование строительства квартиры под залог  недвижимости (Список необходимых документов см. Приложение 2.10).

  

     Структуру  кредитного портфеля  населения  отражает рисунок 2.1.  

    

 

 

 

  

   В данном  году основной акцент сделан  на привлечение как можно большего  количества клиентов, путем выдачи  потребительских кредитов. В последнее   время наиболее активное распространение   среди населения получают потребительский   кредит в виде кредитной карты   и овердрафтный  кредит. Подобная ситуация вызвана доступностью и относительной простотой получения вышеуказанных кредитов.  

   Далее речь  пойдет именно о потребительских  кредитах, как основных кредитах, на которые делается акцент  руководством «Приорбанк» ОАО в развитии кредитования населения.  

   Кредит  предоставляется , если:

Вы являетесь гражданином  Республики Беларусь или имеете вид  на жительство в Республике Беларусь;

Вам уже исполнилось 22 года (25 лет);

Вам не более 60 лет  на момент окончания срока кредитования (58 лет);

Ваш стаж работы в  организации на момент оформления кредита  не менее 6 месяцев;

Вы указали не менее двух номеров контактных телефонов (необходимо наличие домашнего стационарного  телефона);

Вы являетесь лицом  призывного возраста, но отслужили  и/или имеете отсрочку на весь период кредитования.

  Необходимые  документы:

Заявление-анкета

Действующий общегражданский  паспорт Республики Беларусь

Справка о размере  получаемого дохода для представления  в «Приорбанк» ОАО за 6(12) месяцев (: заработная плата и приравненные к ней выплаты, пенсии, пособия,  алименты,  регулярные  страховые выплаты; заявленный   доход   индивидуального   предпринимателя   (но   не   более   суммы   уплаченных  индивидуальным предпринимателем налогов, умноженной на пять); полученную арендную плату. 

   Представленные  документы рассматриваются соответствующими  службами в течение 10-ти банковских  дней. 

   На  сегодняшний  день «Приорбанк» ОАО  предлагает следующие виды потребительских  кредитов:

4013 «Просто Кредит»  (см.Приложение 2.5) - кредит без поручителей наличными деньгами. Срок кредитования от 2 до 4 лет. Предоставляется в белорусских рублях и долларах США. Максимальная сумма кредита 5000 USD или 11 млн.рублей. Проценты по кредиту:  11,9% и 15,9 % соответственно.

4006 «Кредитная карта»  с лимитом от 250 до 6000 USD в эквиваленте  (см.Приложение 2.3). Обязательное наличие поручителя (м.б. супруг(а)). Предоставляется в белорусских рублях и долларах США на 3 года. Проценты по кредиту:  13% в долларах США и 17 % в бел. руб.  Карточка является возобновляемой в течении первого года пользования кредитом. Тип кредитной карточки - Visa Electron.

4008 «Кредитная карта»  с лимитом от 6000 до 12000 USD в эквиваленте  (см.Приложение 2.3). Отличиями от предыдущего продукта являются увеличение числа поручителей (от 2 до 4, супруг(а) является дополнительным обязательным поручителем), а также срок кредитования – 5 лет.

4011 «Возобновляемая  кредитная карточка» (см.Приложение 2.4) без ограничения срока действия, т.к. является возобновляемой до достижения клиентом 59-летнего возраста. Проценты: 18% - долл. и 15% - бел.руб. Лимит задолженности от 500 до 2000 долларов США или евро (Visa Electron) и от 500 до 2000 долларов США или евро (Visa Classic). 

   Кредитный  лимит в течение срока действия  карточки является возобновляемым. Это  значит, что ту сумму,  которую вы вносите каждый  месяц для погашения  основного  долга, вы снова можете использовать.  

   Контроль  целевого использования перечисленных   выше кредитов не ведется. Максимальная  сумма кредита определяется исходя  из среднего уровня заработной  платы (за минусом имеющихся  обязательств и сумм поручительств)  перемноженного на коэффициент  соответствующий  определенному  виду кредита. 

   Существенными  условиями кредитного договора  являются:

сумма  кредита  или кредитной линии с указанием  валюты кредита;

сроки и порядок  предоставления и возврата (погашения) кредита.

процентная ставка за пользование кредитом и плата  за пользование кредитом;

сроки и порядок  уплаты процентов за пользование  кредитом;    

цели, на которые  кредитополучатель обязуется использовать предоставленные денежные средства;

ответственность кредитополучателя  и банка за неисполнение ими обязательств

  

   На  ряду с привлечение пользователей кредитных карт «Приорбанк» ОАО  продолжает расширять сеть банкоматов и оснащает своими платежными терминалами  все большее количество организаций. Все это крайне положительно влияет на распространение пластиковых  карточек, и кредитных карт в частности, на территории Республики Беларусь.  

   2.2.1 Порядок  погашения кредита 

   В течение  срока действия кредитной   карточки (возобновляемости кредитной линии) согласно договора кредитополучатель обязан ежемесячно вносить сумму средств достаточную для уплаты:  

   а) начисленных  за предыдущий месяц  процентов   в срок до  25 (15-го для   кредита на 5 лет) числа текущего  месяца;  

   б) обязательного  платежа минимум 5% (2% на 5 лет) от  суммы кредитной задолженности   по состоянию на 1 число текущего  месяца в срок до 25 (15-го)числа текущего месяца. Если кредитополучатель не уплачивает обязательный ежемесячный  платёж или не оплачивает проценты в вышеуказанные сроки, банк имеет  право на следующий день после  наступления срока платежа прекратить действие кредитной карточки (линия  перестаёт быть возобновляемой) и  прекращает  её действие   в   срок   30  календарных  дней  в   случае   сохранения  просроченной задолженности. 

   После прекращения  действия кредитной  карточки (прекращения возобновляемости кредитной линии) погашение производится следующим образом:

уплата процентов  производится ежемесячно: проценты, начисленные  за предыдущий месяц, уплачиваются в  срок до 25 числа текущего месяца. Начисление процентов производится от фактического остатка задолженности.

погашение основного долга производится ежемесячно равными частями в срок до 25 (15) числа, начиная с месяца, следующего за месяцем прекращения действия кредитной карточки. Возможность досрочного погашения кредита допускается. 

   Обеспечением  возвратности кредита является  поручительство физического лица (физических лиц). Базовый размер  обеспечения - минимум 115% от суммы  кредита (лимита задолженности). База для оценки - сумма договора  поручительства.

   

Расчётные операции банка. 

   2.3.1. Открытие  счетов и расчетно-кассовое обслуживание 

   Не  менее  важным источником доходов, для   банка является открытие и  ведение  банковских счетов. Банк  открывает  следующие виды  счетов:

текущий счет ( с него производится погашение платежей как внутри страны так и за границу, с этого счета можно снять денежные  средства) открывается с любой валюте.

специальный счет для  хранения купленной валюты ( открывается когда нет текущего счета, с него производятся платежи, можно произвести погашение кредита) открывается в любой валюте.

транзитный (на него поступает выручка  от нерезидентов, денежные средства на нем не могут  долго храниться, подлежать обязательному  распределению) открывается в ююбой  валюте.

  

   Открытие  счетов 

   Открытие  физическим лицам счетов в  иностранной  валюте осуществляется  банком в соответствии с договорами  и на основании заявления   на открытие счета по форме,  установленной  банком, при предоставлении  документов, удостоверяющих личность  физического  лица (паспорт или  заменяющий его  документ). 

   Для открытия  текущих счетов в иностранной   валюте юридические лица представляют  в банк следующие документы:

заявление на открытие счета 

копия документа  о государственной регистрации, удостоверенная нотариально или  регистрирующим органом;

два экземпляра копий  учредительных документов, при этом на одном из них должен быть проставлен штамп регистрирующего органа, а  другой – удостоверен нотариально  или регистрирующим органом;

дубликат извещения  о присвоении  УНП;

справка органов  Фонда социальной защиты населения  о регистрации в качестве плательщика  обязательных страховых взносов  и других платежей в органах фонда;

карточка с образцами  подписей и оттиска печати предприятия, подлинность которых удостоверена нотариально.

Далее приводится стоимость  ведения счетов:

Открытие текущего счета/субсчета

в белорусских рублях 70 000 BYR 

в иностранной валюте 70 000 BYR

Ведение текущего счета/субсчета 52 500 BYR

Закрытие текущего счета/субсчета (кроме случаев ликвидации/ реорганизации предприятия путем  слияния или присоединения или  по инициативе "Приорбанк" ОАО)  370000 BYR