ОГЛАВЛЕНИЕ 
 
 

Введение 3

1. Необходимость сущность и значение межбанковских расчетов 7

1.1. Основы организации корреспондентских отношений 8

1.2. Эволюция межбанковских расчетов 15

2. Характеристика межбанковских расчетов 21

2.1. Расчеты через расчетно-кассовые центры 22

2.2. Расчеты через корреспондентские счета, открываемые в других банках 29

2.3. Клиринговые расчеты 31

3. Проблемы межбанковских расчетов и пути их совершенствования____37

Аналитическая часть ______________________________________________43

Заключение 50

Список литературы 53 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

 

    Межбанковские платежи и расчеты - кровеносная  система экономики любой страны, и ей присущи все те характерные  черты, которые определяют состояние  общества в целом.

    Межбанковские корреспондентские отношения включают различные формы сотрудничества между банками, основанное на осуществлении  банками платежей и расчетов по поручению  друг друга.

    Чаще  всего установление корреспондентских  отношений между банками связано  с необходимостью осуществления  межбанковских расчетов, которые  возникают в результате проведения безналичных расчетов между субъектами хозяйствования, обслуживающимися различными банками, а также при взаимном кредитовании банков, перемещении между  ними средств, наличных денег, ценных бумаг  и т.д.

    Необходимость в корреспондентских отношениях возникает также и в тех  случаях, когда банк не может оказать  своим клиентам какой-либо вид услуг  или иной банк может предложить эти  услуги по более низким тарифам, или  осуществить их в более короткие сроки.

    Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия  и порядки на основании которых  будут строиться взаимоотношения  банков.

    Для удобства расчетов банки-корреспонденты открывают друг другу корреспондентские  счета в различных валютах. Для  торговых партнеров наличие корреспондентских  отношений между банками экспортера и импортера имеет большое  значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчеты  и избегать включения в них  третьих банков (и тем самым  избегать дополнительных расходов).

    Увеличение  объемов международных банковских операций, расширение их видов при  одновременном увеличении рисков по подобным операциям вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли.

    Привлеченные  возможностью получения высоких  доходов от кредитных операций, многие банки (в том числе мелкие и  средние, не имеющие достаточных  резервных средств и опыта) стали  участниками рынков капиталов. Поэтому  корреспондентские отношения явились  гибким инструментом приспособления к  новым условиям. Важное значение приобрели  личные связи, и в поисках надежных партнеров банки стали обращаться в первую очередь к своим традиционным корреспондентам.

    В рамках работы по развитию корреспондентских  отношений банки разрабатывают  и реализуют свою политику по отношению  к другим банковским учреждениям, определяют, с какими банками, в каких областях и на каких условиях развивать  операции. Эта работа включает в  себя анализ финансового положения  банков-корреспондентов, их репутации  и платежеспособности, разработку мер  по обеспечению интересов банков, защите от риска неплатежа по операциям  с корреспондентом, совершенствование  условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.

    Таким образом, понятие "корреспондентские  отношения" в настоящее время  вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о  порядке совершения взаимных операций и распространилось практически  на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских  взаимоотношений, работу по совершенствованию  практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Под корреспондентскими отношениями  в их современном выражении следует  понимать отношения, опосредствующие  проведение между банками взаимных операций, которые они совершают  по поручению своих клиентов и  от собственного имени. Понятие "корреспондентские отношения" включает формы, методы и условия совершения операций, порядок их проведения.

    Если  раньше установление корреспондентских  отношений предполагало получение  чисто технической возможности  проведения расчетов с тем или  иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности  осуществления расчетов, снижение рисков неплатежей, конкурентоспособность  предоставляемых банком услуг, то теперь в рамках корреспондентских отношений  становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности путем получения  оперативной информации о движениях  средств на корреспондентских счетах.

      Актуальность  работы состоит в том, что увеличение объемов межбанковских операций, расширение их видов при одновременном  увеличении рисков по подобным операциям  вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским  отношениям второстепенную, чисто техническую  роль, то в настоящее время они  рассматриваются банками как  инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли.

      Задачами  курсовой работы является посредством  изучения научной, печатной и периодической  литературы получить и закрепить  знания по рассматриваемому вопросу  работы.

      Привлеченные  возможностью получения высоких  доходов от кредитных операций, многие банки (в том числе мелкие и  средние, не имеющие достаточных  резервных средств и опыта) стали  участниками рынков капиталов. Поэтому  корреспондентские отношения явились  гибким инструментом приспособления к  новым условиям. Важное, значение приобрели  личные связи, и в поисках надежных партнеров банки стали обращаться в первую очередь к своим традиционным корреспондентам.

        _{Данная курсовая  работа рассматривает систему межбанковских платежей в России. Система платежей рассматривается в разрезе типов расчетов, проводится сравнительный анализ.}

     _{Данная  курсовая работа состоит из трех основных частей:}

     _{в первой части рассматривается  необходимость, сущность и значение межбанковских  расчетов;}

    _{вторая часть рассматривает типы межбанковских расчетов и их перспективы развития;}

        третья часть содержит проблемы межбанковских расчетов и пути их совершенствования, а также аналитическую часть – межбанковский расчет как структуру и инструментарий платежной системы.

 

1. Необходимость сущность и значение межбанковских расчетов

 

    Система расчетов между различными контрагентами  и хозяйствующими субъектами, обеспечение  бесперебойности и непрерывности  платежей являются важнейшими условиями  нормального функционирования экономики.

    В денежных расчетах и платежах, проводимых преимущественно банками, находят  свое воплощение практически все  виды экономических отношений в  обществе. Это, в свою очередь, немыслимо  без взаимных расчетов между банками, что обусловлено широкой разветвленностью хозяйственных связей, большой территориальной  удаленностью предприятий и некоторыми другими факторами. По существу, лишь на основе расчетов между разными  банками и их филиалами можно  завершить расчеты в народном хозяйстве. Определенная часть межбанковских  расчетов служит для экономических  связей самих кредитных и финансовых институтов, например, при размещении денежных средств в форме депозитов  и кредитов, при переучете векселей другу друга и в центральном  банке, получении от него кредитов в  порядке рефинансирования, покупке  и продаже ценных бумаг, в том  числе государственных, при предоставлении дотаций, субвенций и бюджетных  ссуд. Межбанковские расчеты опосредствуют  и различные виды внешнеэкономических  связей, возникающих в процессе экспорта-импорта  товаров (услуг), капиталов и миграции рабочей силы.

    Для осуществления платежей и расчетно-кассового  обслуживания клиентов банки по поручению  друг друга устанавливают между  собой отношения, как правило, на договорной основе, получившие название корреспондентских.

 

     1.1. Основы организации корреспондентских отношений

 

    Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве  между поставщиками и потребителями  продукции порождает взаимные расчеты  между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.¹

    Корреспондентские отношения - это договорные отношения  между двумя или несколькими  кредитными учреждениями об осуществлении  платежей и расчетов одним из них  по поручению и за счет другого. Эти  отношения могут возникать между  кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков.

    Корреспондентские отношения могут существовать между  различными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разных стран: между разными независимыми коммерческими банками; между коммерческими  банками и центральным банком данной страны или других стран; между  центральными банками суверенных государств.

    Указанные отношения могут также иметь  место между коммерческими банками  и специальными межбанковскими организациями  типа клиринговых (расчетных) палат.

    Классической  формой корреспондентских отношений  служат отношения между разными  коммерческими банками.

    Главной операцией крупных коммерческих банков-корреспондентов является клиринг (взаимный зачет) чеков и других расчетно-платежных  документов. По мере развития банковской системы и возрастания значения депозитов банки-корреспонденты стали оказывать друг другу и иные услуги. Например, крупные банки предлагают мелким банкам услуги по управлению активами, предоставляют им кредиты для пополнения резервов. Мелкие банки также, получают от своих банков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заемщиков, содействие в подборе кадров и помощь в международных операциях. Наконец, банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.

    Обычно  небольшие банки открывают корреспондентские  счета в более крупных банковских учреждениях. Последние конкурируют  между собой за открытие у них  межбанковских депозитов со стороны  более мелких банков, так как эти  депозиты снабжают крупные банки  денежными ресурсами, необходимыми для инвестирования. Крупные банки  также могут устанавливать между  собой подобные отношения, открывая друг у друга депозитные счета. Развитие корреспондентских связей дает банку  ряд преимуществ, сходных с открытием  новых отделений банка. Но при  этом банк сохраняет свою юридическую  самостоятельность и контроль над  проводимыми операциями.

    При установлении корреспондентских отношений, особенно с зарубежными банками, обеими сторонами уделяется большое  внимание состоятельности и надежности банков-партнеров. К письму с просьбой об открытии счета прилагаются все  необходимые документы: отчет о  деятельности банка, его устав и  лицензия на проведение тех или иных операций.²