Анализ современного состояния и совершенствования межбанковских расчетов

lign="justify">     По  сравнению с 2008 годом количество переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, составляющих более 80% от общего количества и почти 30% от общего объема платежей физических лиц, проведенных через кредитные организации, увеличилось на 1,7% и составило

827,7 млн.  операций, а объем сократился  на 9,9% (до 2,3 трлн. рублей), что было обусловлено уменьшением средней суммы операций с 3,2 до 2,8 тыс. рублей (на 12,5%).

     Как и годом ранее, в 2009 году активно развивалось дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2008 году — 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей). Вместе с тем их доля в общем количестве и объеме платежей физических лиц, совершенных в 2009 году, оставалась незначительной и составляла 9,7 и 0,3% соответственно (в 2008 году — 3,7 и 0,1%).

     В 2009 году сохранилась позитивная тенденция развития рынка банковских карт. На 1.01.2010 количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, составило 126,0 млн., увеличившись за год на 5,7% (в 2008 году — на 15,2%). Замедление их прироста в значительной мере было обусловлено сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования, предусматривающих выпуск кредитных карт и расчетных (дебетовых) карт с разрешенным “овердрафтом”, количество которых за год уменьшилось на 17,3%. Количество расчетных (дебетовых) карт, не предусматривающих возможность “овердрафта”, за 2009 год увеличилось на

7,7%.

Относительно 2008 года количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платежных карт, выросли

на 18,1 и 8,2% соответственно и составили 2,5 млрд. трансакций на сумму 9,9 трлн. рублей. Из них 71,6% по количеству и 88,3% по объему приходилось на операции по снятию наличных денег, 27,4 и 9,8% — на платежи за товары и услуги, 1,0 и 1,9% — на прочие операции. При этом, как и в предыдущие годы, в 2009 году темп прироста безналичных платежей с использованием платежных карт значительно превышал темп прироста операций по снятию наличных денег: по количеству 41,1% против 11,0%, по объему 14,1% против 7,4%. В значительной мере это было обусловлено новациями в сфере платежных технологий, расширением спектра банковских услуг с использованием платежных карт, а также динамичным развитием инфраструктуры по их приему. За год количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг, выросло на 9,9% и на 1.01.2010 составило 503,6 тысячи.¹⁵ 

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Создание двухуровневой банковской  системы само по себе не  решает проблемы оздоровления  финансово-банковской системы. Оздоровление  экономики прежде всего зависит  от системы мер и конкретных  действий, направленных на создание  стабильной экономики в целом  и как следствие , устойчивой  денежной единицы и стабильно  функционирующей системы расчетов.

    В настоящее время перспективы  развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Наметившийся рост валового внутреннего продукта, объема произведенной промышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка государственных ценных бумаг, фондового рынка увеличивают спрос на различные банковские услуги.

    В сложившихся условиях перед банковским сектором как составной частью экономики России объективно стоит задача обеспечения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях удовлетворения спроса на банковские услуги при безусловном требовании сохранения устойчивости банковской системы. Но нельзя ставить конечной целью развития только удовлетворение существующего спроса на банковские услуги. Необходимо, учитывая уникальность ситуации в развитии всех экономических структур современной России, поступательно продвигаться по пути внедрения наиболее передовых методов и систем расчетов.

    Создание  системы расчетов, работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы  России.

    Переход к работе в режиме реального времени  означает переход к такому уровню качества системно-технических решений  в осуществлении расчетов, когда  время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями  и ее проверки, будет измеряться секундами, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур при наличии соответствующей технической базы.

    Переход к системе расчетов в режиме реального  времени потребует адекватного  технического оснащения не только учреждении Банка России, но и всех российских кредитных организаций, совершенствования  и унификации стандартов на применяемую  ими технику и программное  обеспечение, системы обеспечения  безопасности.

    Другим  не менее важным направлением реформы  платежной системы будет являться сокращение наличных денег в обращении. В целях увеличения доли безналичного оборота работа по созданию в России условий для внедрения расчетов платежными картами представляется нам как перспективная и не терпящая отлагательства. В современной  России сложились уникальные условия  заинтересованности в развитии расчетов электронными деньгами не только участников расчетов (клиент, банк, обслуживающие  и торговые организации) но и государственных  структур.

    Центральный банк должен будет осуществлять методологическое руководство и регулирование  системы расчетов посредством платежных  карт. Разработаны общие нормы  использования платежных карт, регламентирующие различные стороны отношений  участвующих в расчетах сторон с  тем, чтобы обезопасить пользователей. Однако Центральному банку нельзя останавливаться  только на методологии расчетов. Более  действенная помощь от организации  осуществляющей практически все  межбанковские расчеты должна, по нашему мнению заключаться в создании и обеспечении функционирования процессинговых центров. Для снижения затрат на создание процессинговых центров необходимо предусмотреть возможность использования инфраструктуры существующих территориальных расчетных центров. Необходимо также предоставить определенные стимулы коммерческим банкам для осуществления ими капитальных вложений в области развития расчетов по пластиковым картам. Определенную помощь могли бы оказать заинтересованные государственные структуры: Государственная налоговая служба, Правительство РФ. В настоящее время прямое финансирование из бюджета программы развития “электронных денег” маловероятно, однако такой вид помощи как налоговые льготы коммерческим банкам внедряющим новые системы расчетов для физических лиц. Причем указанную льготу предоставлять только по прибыли от операций по расчетам с использованием пластиковых карт. Нам представляется вполне достаточной подобная финансовая стимуляция коммерческого банка в течении первых пяти лет с момента приобретения и установки оборудования.

    Развитие  электронных платежей заставляет банки  страны, активно овладевать передовой  технологией, стремиться перенять международный  опыт расчетов. Общемировая же тенденция  в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

    Подводя итог, необходимо сказать, что немаловажную роль для восстановления надежности и стабильности платежной системы  должно сыграть устранение бумажного  документооборота, внедрение электронных  платежей, межбанковского клиринга и  электронных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы 

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.- М.: Высшее образование, 2009.

2. Белоглазова  Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. учебник.- М.: Высшее образование, 2007.

3. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка- М. 2009.

4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году. М.: изд. Банка России, 2009.

5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: изд. Банка России, 2010.

6.  Сидельникова Л.В. «Бухгалтерский учет в коммерческих банках» – М.: Буквица, 2006.

7. Баканов М.И.  и  Шеремет А.Д. Экономический анализ./Учебник. – М, “Финансы и статистика”, 2007г.

8. «Банковское  дело»/Учебник – М.,2008г. Шкрябин С.М.

9Рудакова О.С. Банковские электронные услуги - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

10. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. — М.: Банки и биржи, 2005.

11. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2000;

12. Лаврушин О.И. Банковское дело. — М.:2003;

13. Буренин А.Н. Рынки производных финансовых инструментов. - М: ИНФРА-М, 2004.

14. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. Лаврушина О.И. — М.: Финансы и статистика, 2002;