Виды и объекты страхования

      Разновидностью  обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем⁴:

      1) оно может проводиться в отношении  жизни, здоровья и имущества  государственных служащих;

      2) источником уплаты страховой  премии по такому страхованию  являются средства государственного бюджета;

      3) страхователями являются федеральные  органы исполнительной власти;

      4) операции по такому страхованию  могут осуществляться двумя способами:  либо непосредственно на основании  законов или иных правовых  актов о таком страховании  указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

      Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Общие условия, на которых  может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных  правилах страхования, разрабатываемых  страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора.

2.2. Объекты страхования

      По  объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное  страхование. По договору личного страхования  страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или вы плачивать пёриодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица⁵.

      По  договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

      Личное  страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли— страхование  жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

      Имущественное страхование подразделяется на следующие  три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

      Объектом  страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу  физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

      Последним звеном классификации является вид  страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых  рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др.

      По  характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

      По  группам страхователей различают  страховые операции с физическими  лицами и страховые операции с юридическими лицами.

      По  срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное  страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со Сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

      Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые  заключаются, как правило, в отношении  одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц.

      Наиболее  характерным примером коллективного  страхования является личное страхование  работников предприятия, при котором  предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

      По  порядку заключения договоров страхования  различают массовые виды страхования  и виды страхования, требующие индивидуального  подхода. Договоры по массовым видам  страхования обычно заключаются  в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц⁶.

      Виды  страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

3. Страхование в России на современном этапе

3.1. Состояние страхового  рынока

      О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев динамику объема поступлений страховой  премии (табл. 1). Общий объем собранной  страховщиками в 2004 г. страховой премии составил более чем в 8 раз превышает показатели 2000 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта.

      В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазоне от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России в первой половине 1990-х  годов такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 2000 г. оно повысилось до 1,6 % ВВП, в 2002 г. достигло уже 2,1%, а в 2004 г. - 2,5%.

      Таблица 1

      Объем страховой премии в Российской Федерации  (млрд. руб.)

      Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхования в стране.

      Дело  в том, что основная часть страховых  взносов по обязательному страхованию  приходится на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осуществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско-правового страхования).

      В поступлениях страховых взносов  по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).

      Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат.

      Этот  выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение  между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует  о том, какая часть страховых  взносов направляется страховщиками  на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2).

      Таблица 2

      Выплаты по страховому портфелю (млн. руб.)