Тенденции развития страхования автомобильного транспорта в России

Содержание

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Автомобиль экономит время, делает жизнь комфортнее и удобнее, однако предполагает и непредвиденные расходы на восстановительный ремонт после ДТП, на покупку новой автомагнитолы взамен украденной, затраты на возмещение ущерба, причиненного чужому автомобилю по вашей вине и т.д. В результате, приходится откладывать запланированные покупки, занимать деньги у знакомых или брать кредит в банке. Однако автомобиль можно застраховать, переложив тем самым непредвиденные расходы на страховую организацию. 
Во всех цивилизованных странах сесть за руль без страхового полиса не представляется возможным. В России же автострахование начало активно развиваться с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 
В настоящее время в России в число наиболее популярных для россиян видов страхования входит автострахование. Данный термин придуман страховыми организациями и означает страхование транспортных средств и всего, что связано с транспортными средствами и их эксплуатацией. 
Актуальность автострахования связана с тем, что владение и управление автомобилем всегда связано с определенным риском. Кроме того, велика вероятность наступления страхового случая, а затраты на восстановление транспортного средства после ДТП, как правило, ощутимо бьют по карману. Нельзя не отметить, что в настоящее время многие страховые организации предлагают автовладельцам довольно широкий перечень услуг, в число которых входят выезд юриста на место происшествия, скидки на вызов эвакуатора, ликвидация последствий ДТП в лучшем автосервисе. Все это позволяет клиентам сэкономить денежные средства. Кроме того, имея страховой полис, человек чувствует себя спокойнее и увереннее. 
В настоящее время полисы автострахования предлагает большинство российских страховых организаций. Условия разных страховых компаний отличаются некоторыми нюансами, но все они основаны на базовых понятиях и имеют общие моменты, на которые следует обращать особое внимание при заключении договора страхования. 
Цель курсовой работы – проанализировать современное состояние автострахование в России, выявить проблемы и предложить возможные пути их решения. 
Цель позволила сформулировать задачи, которые решались в работе: 
- изучение теоретических основ страхования автомобильного транспорта; 
- рассмотрение видов автострахования; 
- оценка динамики и современного состояния страхования автомобильного транспорта в России; 
- анализ зарубежного рынка автострахования; 
- выявление тенденций развития страхования автомобильного транспорта в России. 
Объектом исследования является страхование автомобильного транспорта в РФ на современном этапе развития.  
Предметом исследования являются отношения по поводу страхования автомобильного транспорта между различными субъектами экономики.  
 

 

1 Теоретические аспекты  страхование автомобильного транспорта 
  1.1 Виды страхования автомобильного транспорта

 

Сегодня автострахование плотно вошло в российскую действительность автовладельца. Автострахование ОСАГО или автострахование КАСКО — это вполне понятные современному водителю термины, тем не менее, мы постараемся отметить наиболее важные направления автострахования.

Сейчас, когда российский страховой сервис и бизнес становится все цивилизованнее, следует воспользоваться услугами страховых компаний, предлагающих автострахования.

Основными видами автострахования в России на сегодня являются:

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (в дальнейшем ОСАГО)
• Комплексное автострахование кроме ответственности (КАСКО)
• Добровольное страхование гражданской ответственности (ДГО, ДСАГО)
• Автострахование «Зеленая карта».

Автострахование ОСАГО — это вид имущественного страхования, в соответствии с которым застрахован риск наступления гражданской ответственности водителя перед лицами, которым может быть причинен ущерб. Проще говоря, если водитель попадает по своей вине в ДТП, то за него будет возмещать ущерб другим водителям страховая компания, которая застраховала ОСАГО на данного водителя.

На первый взгляд, страхование ОСАГО нужно не водителю, а тем лицам, которым водитель может причинить ущерб своим неправомерным поведением за рулем.

Между тем, данный вид страхования является социально значимым, поскольку, во-первых, дает возможность пострадавшим реально возместить свой ущерб, а во-вторых, дает виновнику возможность сохранить привычный уклад жизни, не вгоняя в долговую яму.

Следует понимать, что Автострахование ОСАГО имеет свои пределы. Например, если вред причинен более чем на 160 000 нескольким автомобилям, то возмещение вреда свыше 160 000 будет осуществлять виновник самостоятельно.

Для того, чтобы максимально защитить свои интересы в случае ДТП при условии Вашей вины, необходимо приобрести вместе с полисом автострахования ОСАГО, полис страхования ДСАГО (ДГО).

Автострахования ДСАГО (ДАГО) — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный полис сработает в том случае, если для возмещения ущерба не хватит средств с полиса ОСАГО.

Часто такие ситуации происходят в случаях ДТП с дорогими автомашинами, или когда причинен вред здоровью людей. Стоит такой полис существенно дешевле, чем ОСАГО, поэтому, покупку такого полиса может позволить себе практически каждый.

Автострахование КАСКО — это страхование вещи, то есть транспортного средства. Данное страхование предполагает, что в случае, если что-то случится с застрахованным транспортным средством, то данное средство будет восстановлено до того состояния, в котором оно было до аварии.

Автострахование КАСКО является тем инструментом, который должен минимизировать негативные последствия ДТП для автомобиля, вне зависимости от вины водителя.

Насколько часто получается именно так, зависит от того, какую компанию и какой страховой продукт Вы выберете.

КАСКО — это один из самых дорогих видов автострахования, КАСКО стоит от 3 процентов от стоимости автомобиля в год.

Автострахование «Зеленая карта» — это вид страхования гражданской ответственности (как и ОСАГО), который действует заграницей.

Сама система «Зеленая карта» — это целый ряд стран, в которых действует система автострахования «Зеленая карта».

Покупка данного страхового полиса потребуется для выезда на автомобиле заграницу. Купив такой страховой полис в России, Вам не потребуется страховать ответственность в стране пребывания.

 

1.2 Статистика ДТП России 2010-2013 г.

 

 

 Рост смертей в ДТП в России неуклонно растет, не смотря на меры применяемые властями. Связанно это конечно с ростом количества автомашин на дорогах России, плохим качеством автодорог и главное в том, что все меры применяемые ГИБДД, по указу правительства РФ запоздали во времени. Еще 10 лет назад было ясно, что в массовом количестве рост автомобилей неизбежен и соответственно неизбежен рост количества дорожно-транспортных происшествий, в том числе и рост гибели людей в авариях.

Отметим, что за последние 2 года наблюдается сильный рост в автопромышленности и спроса на его продукцию (в основном легковые автомобили) в РФ, в результате чего на дорогах России количество автотранспортных средств неудержимо растет в геометрической прогрессии.

За 2010 год в России произошло 199 431 ДТП, что на 2,1% меньше, по сравнению с годом 2009. В них погибло 26 567 (-3,9%) человек, а 250 635 (-1,9%) человек получили ранения различной тяжести. 
11 845 (-3,9%) ДТП произошли по вине водителей, находившихся за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В результате этих ДТП 1 954 (-15,4%) человека погибли, а 17 280 (-4,6%) человек получили ранения. 
20 262 (+1,5%) ДТП произошло с участием детей, в которых 898 (-1,8%) детей погибли, а 21 149 (+1,7%) детей получили ранения.  
По данным официального сайта ГИБДД из приведенной статистики можно увидеть, как значительно уменьшилось число ДТП с участием пьяных водителей. Это результат летних изменений в законодательстве, когда отменили допустимую норму алкоголя в крови 0,3 промилле. Водители стали строже относиться к употреблению спиртного, садясь за руль абсолютно трезвыми. Получается, что ужесточение ответственности положительно сказывается на безопасности дорожного движения.

За первые шесть месяцев 2011 года количество ДТП снизилось по сравнению с аналогичным промежутком в 2010. Всего ДТП случались 79623 раза, что на 3,1% меньше (рисунок - 1). Однако, при этом погибших людей все-таки больше на 3,7%, что свидетельствует о том, что нынешний 2011 год в целом превосходит предыдущие по количеству трагедий на дорогах, да и в транспортной среде вообще.

 

Рисунок 1 – Общее количество ДТП.

 

По причинам ДТП можно сказать, что большинство несчастных случаев происходит по вине водителей, не соблюдающих скоростной режим. Так что, как мы видим, политика внедрения камер видеофиксации пока не приносит должного результата. А вот ДТП по вине нетрезвых водителей стало значительно меньше (рисунок – 2). На лицо тот факт, что автомобилисты стали строже относиться к этому вопросу и уже не позволяют себе садиться за руль, сомневаясь в своей трезвости.

Рисунок  2 – Основные виды нарушений ПДД

 

За 2011 год статистика ДТП не порадовала. Увы, но все показатели безопасности на дорогах страны стали хуже: количество ДТП увеличилось, число погибших, как и число раненых на дорогах страны серьезно выросло (таблица 1). Последние реформы, которые предпринимались властями, еще не приносят результата, а значит есть еще один год, чтобы дождаться значительного снижения показателей ДТП.

 

 

 

Таблица 1 - Полная статистика ДТП за 2011 год

Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2011 год в России
	ДТП		Погибло		Ранено		Тяжесть последствий ДТП
	абс.	% относ.	абс.	% относ.	абс.	% относ
Российская Федерация	199868	0,2	27953	5,2	51848	0,5	10

 

 

Таблица 2 - Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2010 и 2011 года в России

	ДТП		Погибло		Ранено
	2010	2011	2010	2011	2010	2011
Российская Федерация	199431	199868 ↑	26567	27953 ↑	250635	251848 ↑

 

 

Прошедший 2012 год статистикой не порадовал - ДТП и погибших в них не стало меньше, и хоть динамика роста замедлилась в сравнении с предыдущим годом, это слабое утешение (таблица 3). Стало меньше ДТП по вине пешеходов (28 518, на 8,6% меньше). А вот ДТП по вине нетрезвых водителей стало больше, несмотря на заявления правительства о том, что их принятые меры с отменой 0,3 промилле резко снизят эти показатели - 12 843 ДТП, на 4,8% больше, чем в 2011-м.

Таблица 3 - Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2012 год в России

	ДТП		Погибло		Ранено		Тяжесть последствий ДТП *
	абс.	% относ.	абс	%относ.	абс.	%относ
Российская Федерация	203597	1,9	237 345	0,1	258 618	2,7	9,2

 

 

* количество погибших на 100 пострадавших

Таблица 4 - Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2011 и 2012 года в России

	ДТП		Погибло		Ранено
	2011	2012	2011	2012	2011	2012
Российская Федерация	199868	203 597 ↑	27953	27 991 ↑	251848	258 618 ↑

 

 

Статистика за полгода 2013 в сравнении с аналогичными показателями 2011-го года показывает рост как самого числа ДТП, так и погибших и раненых в них людей (таблица 5).

Таблица 5 - Статистика ДТП за январь-июнь (полгода) 2013

Общее количество ДТП, число погибших и раненых в России
	ДТП		Погибло		Ранено		Тяжесть последствий ДТП *
	абс.	относ.	абс.	%относ.	абс.	%относ.
Российская Федерация	83439	-3,0	10 364	-6,0	106531	-3,0	8,9
* количество погибших на 100 пострадавших   Можно сказать, что за два последних года увеличилось количество автомобилей и водителей, однако это слабое утешение. Рост транспорта на дорогах не должен приводить к увеличению смертности, поэтому правительство и автоинспекция должны лучше работать над безопасностью дорожного движения.