Страховой рынок РК. Состояние и перспективы развития

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они  выражают интересы пострадавших страхователей  от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую  помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой  прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации [11].

     Таким образом, структуру страхового рынка  можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура  страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

     По  масштабам и охвату территорий (зон  деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные  страховые рынки.

     В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

     Сравнивая современное состояние рынков страхования  Казахстана и развитых стран, следует  отметить, что, несмотря на предпринимаемые  в последние годы усилия, отечественный  значительно отстает от страховых  рынков экономически развитых стран. 
 

2. Страховой рынок Республики Казахстан на современном  этапе развития

 

      2.1.Характеристика  состояния страхового  рынка Республики  Казахстан 

      Значительным  шагом в развитии страхового рынка  республики явилась передача функций  и полномочий государственного органа страхового надзора Национальному банку Республики Казахстан.

      С октября 2000 года Национальный банк Республики Казахстан как уполномоченный орган  по регулированию и надзору за страховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS).

      Республика  Казахстан выделяется из всех стран  СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат в Казахстане пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ. Но это тот случай, когда «лучше меньше, да лучше». Этим обеспечивается большая гарантия страхователям возмещения риска при наступлении страхового случая.

      Участие государства в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.

      Политика  и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой  рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ. Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации. За относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:

   1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка.

   2. Национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям.

   3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций.

   4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.

      Страховой рынок Казахстана можно назвать  одним из наиболее динамично развивающихся  во всем СНГ. Этому способствовала Программа  развития страхового рынка республики.

      Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования

      Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Республики Казахстан.

Инициатором обязательного страхования в  Казахстане выступает государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц заключать договор страхования.

      Распоряжением Премьер - Министра Республики Казахстан  от 21.03. 2003 года № 38-р был утвержден  оптимальный перечень видов обязательного  страхования:

   - об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;

   -об обязательном страховании в растениеводстве;

   -об обязательном экологическом страховании;

   -об обязательном социальном страховании;

   -об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

   -об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

   -об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;

   -об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

   -об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;

   -об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.

      Обязательному социальному страхованию подлежат работники, за исключением работающих пенсионеров, самостоятельно занятые  лица, включая иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Республики Казахстан и осуществляющих деятельность, приносящую доход на территории РК.

      Плательщик (работодатель или самостоятельно занятое  лицо, осуществляющее исчисление и  уплату социальных отчислений ) имеет право на возврат ошибочно уплаченных сумм социальных отчислений. Он обязан своевременно и в полном объеме уплачивать социальные отчисления и представлять в налоговые органы расчеты по начисленным и перечисленным социальным отчислениям.

      Обязательное  социальное страхование подразделяется на следующие виды:

1. на случай утраты трудоспособности;
2. на случай потери кормильца;
3. на случай потери работы.

      Государство гарантирует гражданам право  на получение социальных выплат при  наступлении случаев риска по видам обязательного социального страхования на условиях, установленных Законом. 

      Постановлением  Правительства РК от 21.06.04 №683 (с изменениями  и дополнениями от 31.12.2005г. № 1149; 31.05.2009 г. № 533; 30.06.2009 г. № 662) утверждены правила исчисления социальных отчислений.

      Социальные  отчисления, подлежащие уплате в Государственный  фонд социального страхования за участников системы обязательного  страхования, установлены в размере:

   с 1 января 2009 года – 2 % от объекта исчисления социальных отчислений;

   с 1 января 2010года – 3 % от объекта исчисления социальных отчислений.

         Для работодателя объектом социальных отчислений являются его  расходы , выплачиваемые работнику  в виде доходов за выполненные  работы, оказанные услуги.

      Для самостоятельно занятых лиц, для которых распространяется специальный налоговый режим в соответствии с налоговым законодательством размер социальных отчислений, уплачиваемый ими в свою пользу составляет:

   с 1 января 2009 года – 2 % от минимальной заработной платы;

   с 1 января 200 года – 3% от минимальной заработной платы.

      Для индивидуальных предпринимателей, не применяющих специальные налоговые  режимы, частных нотариусов и адвокатов  объектом исчисления социальных отчислений являются их доходы. При этом ежемесячный  доход принимается для исчисления социальных отчислений в размере, не превышающем 10-ти кратного размера минимальной заработной платы.

      Механизм  обязательного страхования, как  показывает опыт стран с рыночной экономикой, широко используется государством в целях обеспечения социальной стабильности и ускорения развития экономики. 

      Текущее состояние страхового рынка (на 1 января 2010 года). 

      Страховые премии. Совокупный  объем  страховых  премий,  собранных  за период 11-ти месяцев текущего года составляет  26,2  млрд.  тенге ($  178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного  за  аналогичный  период  2008 года. 
 

      Поступление страховых премий

                                                                                                             (млн.тенге)

 

      Оценивая  текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2009 года. Так, объем страховых премий собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных  за весь 2008 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий  по  обязательному  страхованию  на  1  января  2010  года превышает  показатель  2009  года  на  87,2%.   По   добровольному   личному страхованию  превышение  2010  года  составляет  53,3%,   по   добровольному имущественному страхованию на 26,7%.

      При рассмотрении поступления страховых  премий по классам  страхования, по состоянию на 1.01.2010 год, можно отметить следующее:

         - в  обязательном  страховании 92,2%  (2,4  млрд.  тенге)   поступлений страховых  премий  приходится  на  поступления  по  страхованию  гражданско- правовой ответственности владельцев автотранспорта;

         - в  добровольном личном страховании - 44% (1,0 млрд. тенге)  поступлений страховых    премий    приходится    на    поступления    по    медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев  и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни;