Страховой рынок РК. Состояние и перспективы развития

ign="justify">      Таким образом, общими чертами,  объединяющими  страхование  с финансами и  кредитом,  можно  считать,  во-первых,  их  объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

        Суммируя  приведенные  характерные   особенности  и   признаки страхования, можно дать ему как  экономической  категории  следующее определение: страхование как экономическая  категория  представляет  собой систему    экономических    отношений,   включающих    совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его  участников  по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого  страхового фонда  и  расходования  средств  для  возмещения  возможного  ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий,  а также на материальное обеспечение граждан при наступлении  некоторых событий в их жизни.

          Экономическая сущность страхования находит свое воплощение  в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами,  позволяющими  выявить особенности страхования как части  (подсистемы)  финансовой  системы страны. Финансовая система,  как  известно,  объективно  представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование  как  часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность прежде всего через  распределительную  функцию.

      Распределительная  функция страхования в свою  очередь находит   конкретное   воплощение   в реализации специфических функций, свойственных  только  страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

      Главной из названных  функций,  безусловно  является  рисковая функция, поскольку именно наличие  риска  стимулирует  возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это  конкретное явление  или   совокупность   явлений,   потенциальная   возможность причинения ущерба объекту страхования.  По своему  характеру  риски подразделяются на  следующие  группы:  объективные  и  субъективные,  универсальные  и  индивидуальные,  катастрофические,  экологические, транспортные,  политические,  военные,  технические  и  ряд  других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого  ущерба,  невозможность точного   прогнозирования   их   наступления   объективно   вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках  осуществления рисковой  функции  и  происходит  перераспределение  денежной  формы стоимости между участниками  страхования  в  связи  с  последствиями чрезвычайного страхового события.

      Предупредительная   функция   страхования    реализуется    в уменьшении степени риска  и  разрушительных  последствий  страхового события.    Осуществляется    предупредительная    функция     через финансирование  за   счет   средств   страхового   фонда   различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению  негативных последствий  катастроф,  аварий,   несчастных   случаев.   Меры   по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового  ущерба носят  в  страховании  название  превенции.   В   целях   реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

      Существо   сберегательной   функции    проявляет    себя    в потребности в страховой защите денежных накоплений населения,  аккумулированных  в коммерческих банках.

      Кроме названных специфических функций  страхование  выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

      Смысл  контрольной  функции  заключается  в  строго   целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной  функции  производится  через  финансовый  контроль   за законным  проведением  страховых  операций.   Отмечая   выше   такую характерную черту страхования как  возвратность  страховых  взносов, было указано на общность категории страхования и категории  кредита. В этом  смысле  можно  говорить  о  кредитной  функции  страхования. Возможность участия временно свободных средств  страхового  фонда  в инвестиционной деятельности страховых организаций, в  пополнении  за счет части прибыли от  страховых  и  других  хозяйственных  операций доходов государственного бюджета говорит об  инвестиционной  функции страхования[7].

      Рассмотрев  функции экономической категории  страхования, можно утверждать, что они  выражают  экономическую  сущность  страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической   категории,   играющей   особую   роль  в    системе экономических  отношений,  очевидных  в  свете  уже  произошедших  и происходящих сегодня изменений в экономической жизни страны. 

      1.2.Страховой  рынок как сегмент  финансового рынка 

     Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

     Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

     Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где  страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

     Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между  различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

     В узком смысле страховой рынок  можно представить как экономическое пространство, ила систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

     По  принадлежности страховые организации  делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная  страховая организация — это  негосударственная организационная  форма, в которой в качестве страховщика  выступает частный капитал в  виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации.

     Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования  национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это  особая негосударственная организационная  форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.  Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

     Специализированные  страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.).

     К специализированным страховщикам относятся  и перестраховочные организации, принимающие  от страховщиков за определенную плату  часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество  или заключающее со страховщиком договор личного страхования  или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

     Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры.

     Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой  организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования.  Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.