Страховой рынок на примере "Ренессанс Жизнь"

В современной экономике страховой рынок динамично развивается в направлении совершенствования форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились так называемые кэптивы - это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

К особой форме организации личного страхования следует отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Рынок страхователей как элемент (подсистема) страхового рынка представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. Характерным признаком правового положения третьих лиц — выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с правилами общей нормы ГК РФ.

Наконец, рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка (его подсистема) представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, — страховой услугой. Как и всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  ОСОБЕННОСТИ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА  В РФ

2.1.    Экономические    и     исторические    предпосылки    возникновения страхового рынка в России

 

Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

За короткое время возникли новые страховые общества (в 1867 г. - «Русское», в 1870 г. — «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. - на 886 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь». Большинство акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.

В 1862 г. в городах были организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 I. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское» (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 -на долю земского страхования и 8% — на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700—800 млн. руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев — еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1 %, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний — 5,9%.

На рис. 2.1 приведены дореволюционный и послереволюционный этапы развития страхования.

Рис 2.1 Этапы развития страхования

 

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

1. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
2. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
3. Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

 

 

 

 

 

 

2.2.    Особенности развития страхового рынка в РФ

 

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.

В конце 1988 - начале 1989 г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение - Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.

По состоянию на 2002 г. в государственном реестре было зарегистрировано 1350 страховых компаний, из них 60 страховых компаний — с участием иностранных фирм 53% - Кипр, 6% - Великобритания, 6% -СНГ, 5% - Германия, 5% - Испания, 4% - США и другие страны

Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992 г № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 г) определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др. Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В Законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров

Государственный надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от 30 июля 1992 г № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом Президента РФ от 9 апреля 1993 г № 439 «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ "О страховании"» — в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

2.3.    Проблемы  и современные тенденции функционирования страхового рынка в РФ

 

В попытках разработать основы развития страхования в нашей стране традиционно фактически игнорируются реальные макроэкономические условия и перспективы воспроизводства страхового капитала. Это было характерно для предыдущих попыток разработать концептуальные основы развития современного российского страхования, что в значительной степени предопределило неудачу их реализации. К сожалению, и при разработке проекта "Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы" встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.

В проекте стратегии содержатся указания на ее соответствие ряду прогнозных и программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трехлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьезной доработки и конкретизации. После принятия трехлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики.

В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьезные изменения в проводимую социально-экономическую политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определенной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обреченным на стагнацию, придатком экономики. И никакие дежурные заявления о том, что "страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса", не обеспечат перелома тенденции падения его общественной значимости, отчетливо проявившейся в последние годы4. На самом деле процессы, происходящие в настоящее время на отечественном страховом рынке, могут быть квалифицированы как "рост без развития". Такое качество роста не может рассматриваться как серьезная основа для устойчивого развития страховых отношений, что, собственно, и подтверждается снижением показателя доли страховых взносов в ВВП.