Страховой рынок

    Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

    Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

    Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

    Страхование в нашей стране прошло несколько  этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования  в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях  становления рыночной экономики.

    При государственной страховой монополии  страхование представляло населению  чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения  (соцстрах).

    Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

    Началом создания отечественного добровольного  страхования  следует считать  факт реальной демонополизации страховой  деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

    Предпосылками развития страхового дела в нашей  стране явились:

    - укрепление негосударственного  сектора экономики; 

    - рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

    - сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

    Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

    В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

    Экстенсивный  рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, банковской. Напряженность возникла еще до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и другим  финансовым показателям страховщиков.

     Наименее  развитым в России является рынок  страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

     Хранение  в банках имеет смысл, поскольку  доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом  у физического лица не облагается.

     Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского  рынка страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. 

    На  каком этапе становления страхового рынка находится сегодня Россия?

    Существует  точка зрения, что страховой рынок  России достиг достаточного уровня развития для того, чтобы ужесточить требования к его участникам. Так, новый основополагающий Закон об организации страхового дела, вступивший в силу с начала 2004 г., устанавливает новые нормативы капиталообеспеченности, требуя разделения страхового бизнеса и отдельного учета операций по страхованию жизни и прочих операций по страхованию. Вводятся новые квалификационные требования для специалистов и высших руководителей, включая и тех, кто уже давно работает в отрасли. Появилось еще одно новое обстоятельство: национальный рынок теперь открыт для страховщиков из Европейского Союза.

    Главная же реалия состоит в том, что страховой  рынок России находится на подъеме. В 2005 г. он вышел на неплохие, хотя и недостаточно высокие показатели роста после некоторого замедления еще в 2004 г, когда сумма собранных взносов по всем видам страхования увеличилась только на 8%. С поправкой на инфляцию получался не рост, а сокращение. Одновременно опережающими темпами в 2005 г. развивалось страхование имущества (темпы роста составили 140%), и в целом страхование иных видов, чем страхование жизни. На 90% вырос в течение 2005 г. и объем страховых выплат по всем видам страхования. Это, как раз, и составляет ту сумму, которую получили страхователи в порядке компенсации за свои застрахованные убытки и потери. Таким образом, 2005 г. стал в целом для страховой индустрии годом оздоровления и качественных сдвигов, которые подготовили площадку для последующего ускорения.

    Страховые компании России в 2005 году собрали 490,585 млрд. рублей страховых премий, что  на 4% больше, чем годом ранее. Выплаты в прошлом году составили 274,462 млрд. рублей против 307,58 млрд. рублей годом ранее.

    Основная  причина общего снижения объемов  рынка, в том числе и в 2004 году, - существенное сокращение схем в страховании  жизни (примерно в два раза), а также рост объемов обязательного страхования. Однако активная борьба надзорных органов против налогосберегающих схем привела к тому, что для оптимизации налогообложения своих клиентов страховщики все чаще стали использовать страхование имущества. Впрочем, в некоторых секторах рынка объемы реального страхования растут.

    Несмотря  на то, что в целом объемы премий по страховому рынку снижались, в I квартале 2005 уже были компании, которые собрали  больше половины объема за весь 2004 год. Так, например, компания "Лидер" собрала за первые три месяца 2005 года 69% объема прошлого года, и попала в top10, страховой дом ВСК собрал 45%, а "РОСНО" — 42%.

    На  фоне общего снижения объемов собираемых премий растет уровень страховых  выплат. Эту тенденцию эксперты рынка  отмечают практически по всем видам страхования. Страшного в этом ничего нет — при снижении схемных объемов, рост выплат неизбежен. По сравнению с I кварталом 2004 года, общий объем выплат вырос приблизительно на 20-25%. За I квартал 2005 года крупнейшую выплату осуществила компания "РОСНО" — ущерб составил 49 млн руб. Компания "Лидер" выплатила за поломку оборудования 21 млн руб., а оплаченный ущерб вследствие пожара обошелся компании "РЕСО-Гарантия" в 20 млн руб.

    По  количеству произошедших страховых  случаев лидирует сегмент автострахования - ущерб вследствие дорожно-транспортных происшествий и кражи автомобилей. Наибольшую сумму выплатила компания "Согласие" по угону автомобиля марки Lexus - порядка 120 тыс. долл. Немногим меньше (119 тыс. долл) выплатила питерская компания "Прогресс-Нева" за Audi ТТ. Наибольшая доля одного страхового случая в общем объеме выплат за период пришелся на компанию "ТЭСТ-Жасо". Кража грузов, по которой было выплачено 2,8 млн руб., составила 52% всех выплат компании за период. 

    Проблемы и перспективы 

    Имеются все основания заявить, что страховая  отрасль вышла на траекторию динамичного  развития, а страховой бизнес осваивает  новые территории. Нужно помнить, что в России подавляющая часть  рисков не застрахована или застрахована на низкие суммы. По состоянию на 1 января 2004 г. количество застрахованных по ОСАГО составило около 13 млн. человек, спустя месяц застрахованных стало уже 18,919 млн. человек, а это миллиарды дополнительно к страховой премии. Впрочем, поступления от автогражданки составляют малую часть общих сборов, доставляя при этом наибольшее количество проблем.

    В перспективе ОСАГО позволит оказывать  эффективную помощь пострадавшим в  авариях, сократит нагрузку на госбюджет, упорядочит правоприменительную практику. Планируется ежегодный сбор премии порядка 1,5-2 млрд. долл. Рост капитализации страховой индустрии в ближайшие три года составит 700 млн. долл. Будет создано дополнительно 100 тыс. рабочих мест.

    Сегодня страховой бизнес - это, преимущественно, частный бизнес, хотя он может осуществлять и обязательные виды страхования. Но главным источником дохода является добровольное страхование. Из 50 компаний - членов ВСС, лидирующих по сбору премий внутри Союза по итогам первого полугодия, только три получают львиную долю своих поступлений от обязательного страхования, хотя и обязательные виды (своего рода госзаказ на страхование) они осуществляют исправно.

    Можно назвать целый ряд позитивных моментов в развитии страхования  в России за истекшие два года, помимо роста количественных показателей. Появилась целая группа компаний, не только располагающих мощным потенциалом развития, но и нацеленных на инновационную волну. Некоторые компании, ранее известные, преимущественно, как корпоративные страховщики, стали заниматься новыми для себя видами деятельности, работать с массовым потребителем на открытом рынке.

    Произошли изменения в стратегии развития ряда компаний - лидеров рынка. Они  развернулись лицом к страховой "классике". Благодаря этому  повысились котировки страховой  отрасли и ее авторитет у государственных органов, потребителей страховых услуг, инвесторов, других сегментов экономики.

    В некоторых федеральных округах  наблюдался значительный рост числа  филиалов, учрежденных страховыми компаниями, базирующимися за пределами конкретного  региона, что во многом было связано с требованиями Закона об ОСАГО. Так, только в Сибирском федеральном округе, по данным представительства ВСС в Новосибирске, число филиалов таких компаний увеличилось с 161 до 380. Данное явление, которое наблюдается в целом по стране, способствует сокращению чрезмерно высокой концентрации страховой деятельности в Москве и Центральном федеральном округе, распространению страховой культуры в регионах.

    Многие  проблемы еще остаются открытыми  и ждут своего решения. К их числу  относятся отработка механизма и процедуры реализации ОСАГО с целью облегчить жизнь страхователей, разведение перестраховочных потоков, перестройка деятельности брокеров, введение независимого института актуариев и др. Вместе с тем, один из пунктов Концепции совершенно очевидно остается невыполненным. Он гласил: "Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе". Пока мы вынуждены констатировать, что страховщики отстранены от полноценного участия в пенсионной реформе. На их долю осталось только страхование ответственности компаний, управляющих пенсионными накоплениями, и некоторых других рисков. В Концепции развития страхового дела, принятой два года тому назад, была поставлена важная проблема интеграции российского страхового рынка в международный рынок. Новый Закон о страховом деле сближает Россию с Европой. Это особенно важно в свете предстоящего расширения Европейского Союза за счет государств Восточной Европы. С другой стороны, остается и даже обостряется проблема гармонизации страхового законодательства стран СНГ.