Страховые рынки России

       ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩЕСТВОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА                                                                                                                        4

2. РАЗВИТИЕ  И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА  РОССИИ                       5

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                          11

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                               12 
 

        ВВЕДЕНИЕ 

       Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита.  
Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.

       Страхование является одним из  способов обеспечения финансовой защиты и  призвано удовлетворить насущную потребность человека - потребность в безопасности. Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так  и юридических лиц. Разноообразие потребностей определяет широкий спектр страховых услуг, которые составляют сущность страхового рынка. Все страховые услуги поделены на виды страхования. В настоящее время законодательство выделяет 23 вида страхования, включающих все виды страховых услуг.

       Данный  факт определяет актуальность выбранной  темы. Объектом исследования является страховой рынок РФ. Предметом  – отношения и процессы, характеризующие  современное состояние рынка. 
 

        1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ СУЩЕСТВОВАНИЯ  СТРАХОВОГО РЫНКА

       Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

      В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание ' страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

      Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

      В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

      В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. 

      Внутренний  страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

      Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

      Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

      По  отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. 
 

       2. РАЗВИТИЕ И ПРОБЛЕМЫ  СТРАХОВОГО РЫНКА  РОССИИ

      В России по данным на 31 декабря 2010 года зарегистрировано 790 субъектов страхового дела, что на 8,4% меньше, чем годом  ранее. Из них 618 – это страховые организации (снижение на 12%), 165 – страховые брокеры (рост на 14,6%) и 7 – общества взаимного страхования (годом ранее – 5). В прошлом году прекратили свою страховую деятельность 112 субъектов страхового дела, из них 91 – страховая организация и 21 – страховой брокер. Такая ситуация на рынке страхования складывается не первый год. По данным Федеральной службы страхового надзора, непрерывное снижение количества страховых организаций и как следствие увеличение числа страховых брокеров идет в нашей стране с 2008 года.

      За  последние четыре года тройка лидеров  страхового рынка не менялась. Ими  по-прежнему остаются компании "Росгосстрах", "Ингосстрах", "СОГАЗ". Однако, в 2010 году произошли изменения внутри группы - занимающий стабильно второе место "Ингосстрах", допустив снижение сборов премии в 2010 году на 8%, уступил место "СОГАЗу", сборы премии которого увеличились на 22%. Аналогичный темп прироста по сборам демонстрировал в 2010 году и лидер рынка - "Росгосстрах" (22%). А лидером по относительному приросту в 2010 году стала компания "Согласие" (рост на 67%).

      Общая сумма страховых премий за 2010 год составила 1041,09 млрд руб. (106,5% по сравнению с 2009 годом), выплаты - 768,59 млрд руб. (104,4%). Показатель доли страховой премии в ВВП за 2010 г. составляет 2,34%.

      Таким образом, мы можем констатировать, что  по сборам страховой премии уровень 2008 года уже достигнут и даже немного превышен. Рост премии получен, главным образом, за счет следующих видов: личное страхование (+ 20% к показателю 2009 г.), ОСАГО (+ 7%), страхование жизни (+37%).

      Рост  рынка идет за счет роста сборов крупнейших компаний (топ20-топ50) и на рынке отмечается усиление процессов концентрации. Доля топ10 страховых компаний в 2010 году достигла 54,4% от собранных премий, топ-20 – 68,8%, топ-50 – 83,4%. В ОСАГО этот процесс еще заметнее: топ-10 страховщиков собрали 70,5% премий, топ-20 – 83,9%, топ-50 – 95,9%.

      С региональной точки зрения, рост осуществляется в основном за счет Центрального федерального округа (показавшего прирост 10%), что не противоречит предыдущему утверждению, поскольку все крупные компании находятся в ЦФО.

      Основная  работа страховщиков в 2011 году направлена на увеличение размера уставного капитала, что диктует изменение российского законодательства. В соответствии с законом об организации страхового дела и законом об ОМС, с 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала компаний, осуществляющих только медицинское страхование, установлен в размере 60 млн руб., осуществляющих имущественное и личностное страхование (кроме жизни) – 120 млн руб., осуществляющих страхование жизни – 240 млн руб. Те, кто занимаются перестрахованием или одновременно перестрахованием и страхованием должны довести размер уставного капитала до 480 млн руб.

      На  сегодняшний день 71% всех страховых  компаний не соответствуют новым  требованиям закона по размеру уставного  капитала. Так, 113 компаний, работающих на рынке перестрахования, уже довели размер уставного капитала до необходимой нормы, 60 игрокам это еще предстоит сделать. Сложнее всего ситуация складывается с компаниями, которые занимаются страхованием жизни. В этом сегменте лишь 6 компаний соответствуют новым требованиям закона и 57 – не соответствуют. В сегменте общего страхования не возникнет проблем с новым законом у 94 компаний и 184 предстоит в течение года нарастить размер уставного капитала до установленных норм. На рынке ОМС и ДМС по новому закону уже работают 17 компаний, еще 87 предстоит вносить изменения в уставный капитал.

      Еще одна тенденция, которая наблюдалась  в прошлом году, – это участие нерезидентов РФ в уставном капитале российских страховщиков. Ситуация здесь в прошлом году сложилась уникальная. В соответствии с законом, размер квоты на участие иностранного капитала в страховых организациях России определен в 25%, и по итогам 2010 года этот лимит уже исчерпан более чем на 22%. Таким образом, размер свободной квоты на сегодня не превышает 1 млрд руб. Это угрожающе низкий показатель, особенно с учетом того, что многие страховые компании планировали увеличить свой уставный капитал именно за счет притока иностранных средств. И если размер квоты превысит установленный показатель, то ФССН будет вынуждена прекратить выдачу лицензий страховым компаниям, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, либо имеют определенную долю зарубежных средств в своем уставном капитале.

      Анализ  страхового рынка 2010 года вскрыл проблемы в нормативно-правовой базе по осуществлению функций лицензирования, ведения реестра, осуществления контрольно-надзорных полномочий. А значит, в 2011 году будет продолжена работа по совершенствованию страхового законодательства. Так, в части лицензирования необходимо иметь более четкую нормативную базу, чтобы у страховой компании не возникало вопросов по основаниям для отказа в выдаче ей лицензии. Этот документ должен также служить подспорьем в работе страховщиков при подготовке соответствующей документации.

      Другие  актуальные проблемы, которые до сих  пор не урегулированы на законодательном  уровне:

      - Установление единых требований  к плану восстановления платежеспособности страховщика.

      - Определение лица, уполномоченного  осуществлять сбор статистических данных, необходимых для оценки рисков и качества страховых тарифов.

      - Определение требований к надежности участников страховой организации, владеющей значительной долей в уставном капитале страховщика.

      - Определение требований к форме лицензии на осуществление страховой деятельности, порядка замены лицензии или внесения в нее изменений.

      - Установление обязательного согласования  с ФССН решений, связанных с назначением и освобождением от должности руководителя, главного бухгалтера страховой компании; открытие, закрытие, преобразование, присоединение филиала/представительства, приобретение или отчуждение значительных долей в уставном капитале страховщиков или контролирующих их лиц.

      Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за   1 квартал 2011 года составила соответственно 303,87 и 193,25  млрд. руб.         (118,1 % и 111,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2010 года). 

Таблица 1 

Общие сведения о страховых премиях  и выплатах 

  за  1 квартал 2011 года  

      Наконец-то вернулось к динамике роста и  добровольное страхование имущества  – основной сегмент страхового рынка. На его долю приходится практически  четверть всех сборов. За три месяца объем премий здесь увеличился на 19,6%. Но отдельные виды бизнеса показали просто ошеломляющий всплеск. Например, премии по страхованию железнодорожного транспорта приросли чуть ли не на 400%, а по страхованию грузов – более чем на 30%. Рынок автокаско тоже вышел в плюс – он прибавил 18,2%.