Страховой рынок в России

 

 

                                         Содержание

Введение                                                                                                                 3

1.Общая характеристика страхового рынка                                                          4

2.Структура и субъекты страхового рынка                                                           5

3.Страховой рынок в России                                                                                  7

Заключение                                                                                                           17

Список используемой литературы                                                                     19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимостью перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

1.Общая характеристика страхового рынка

 

Страховой рынок – ϶то особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций.

Обязательное условие существования страхового рынка – наличие общественной потребности на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить данные потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляются формирование и использование страхового фонда, формируются одни и побудут другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. [4]

 

 

 

 

 

2.Структура и субъекты страхового рынка

 

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется: 
местным (региональным) страховым рынком; 
национальным (внутренним) страховым рынком; 
мировым (внешним) страховым рынком.

По отраслевому признаку выделяют рынок: 
личного страхования; 
имущественного страхования; 
страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. [3]

Субъекты страхового рынка – это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. [5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Страховой рынок в России

 

В  настоящее  время  в  России  активно  развивается  такой  сектор  экономики,  как  страхование,  выступающий  неотъемлемым  элементом  рыночных  отношений.  Страховой  рынок  представляет  собой  сферу  особых  экономических  отношений,  складывающихся  между  страхователями  (застрахованными  лицами,  выгодоприобретателями),  которые  нуждаются  в  силу  возможного  случайного  наступления  неблагоприятных  для  их  материальных,  нематериальных  ценностей  событий  в  страховой  защите  имущественных  интересов,  и  страховщиками,  которые  обеспечивают  ее  за  счет  использования  ими  в  этих  целях  страховых  фондов,  формируемых  из  уплачиваемых  страхователями  денежных  взносов  (страховых  премий). 

Современный  страховой  рынок  России  за  период  своего  развития  претерпевал  существенные  изменения  по  составу  и  качеству  представленных  на  нем  операторов.  Если  в  90-х  годах  ХХ  века  страховых  компаний  насчитывалось  более  2000,  большинство  из  которых  за  все  время  своего  существования  не  заключили  ни  одного  договора  страхования,  то  на  31  декабря  2012  года  зарегистрированы  469  страховщиков,  из  них  458  страховые  организации  и  11  обществ  взаимного  страхования,  7  из  которых  в  течении  отчетного  периода  страховых  операций  не  проводили. 

Следует  отметить,  что  наметившаяся  с  начала  2000-х  годов  тенденция  сокращения  числа  действующих  страховых  компаний  (главным  образом  за  счет  ухода  с  рынка  мелких  страховщиков)  продолжилась  в  2012  году.  В  2011  году  было  зарегистрировано  572  компании,  что  на  114  компании  или  19,9  %  больше,  чем  в  2012  году. 

В  то  же  время,  сокращение  количества  участников  не  повлияло  на  общие  показатели  страховщиков.  Согласно  данным  ФСФР,  общая  сумма  страховых  премий  и  выплат  по  всем  видам  страхования  за  2012  год  составила  соответственно  809,06  млрд.  руб.  и  369,44  млрд.  руб.  (прирост  в  отношении  показателей  2011  года  около  21  %).  Отметим,  что  темп  роста  страховых  премий  и  выплат  по  обязательным  видам  страхования  за  2012  год  по  сравнению  с  предыдущим  годом  рассчитан  без  учета  обязательного  медицинского  страхования  за  2011  год.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

• согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

• консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем. 
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Мировая страховая практика создала еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары). В зарубежной практике эти функции преимущественно выполняются сюрвейерскими (аварийно-комиссарскими) компаниями, фирмами на основании специально заключаемых договоров со страховщиками. 
Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм и перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). В этом случае сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, состояние имущества, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

В целях исключения возможных неправомерных претензий страхователей страховщики зачастую, например, после доставки груза в пункт назначения, поручают сюрвейеру обследовать сохранность груза и составить соответствующий сертификат, хотя страхового случая и не было.

Страховой рынок РФ функционирует в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции. 
Такие органы существуют в большинстве стран. В России с 1993 по 1996 гг. в качестве государственного органа страхового надзора действовала Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая преобразована в Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» этот орган именуется Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [ФОНСД].

На функционирование страхового рынка существенное влияние оказывают общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.