Страховой рынок в России

На российском страховом рынке действуют более 40 ассоциаций, преобладающая часть которых создана в регионах. Имеются и специализированные ассоциации, в частности, ассоциация страховых медицинских организаций. На общероссийском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации — Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Кроме указанных выше субъектов страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие страховую инфраструктуру.

Страхование и страховой рынок в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желаемый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются, конечно, страховые организации (компании). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов страхователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.

По организационно-правовой форме среди страховых компаний преобладают акционерные общества закрытого и открытого типов. Значительная часть страховщиков функционирует в виде обществ с ограниченной ответственностью.

Пока отсутствуют на страховом рынке России общества взаимного страхования (ОВС). Согласно ст. 968 ГК РФ ОВС могут создаваться как некоммерческие организации путем объединения юридическими и/или физическими лицами средств для взаимного страхования имущественных интересов членов общества. Страховой фонд общества формируется за счет взносов его участников. При недостатке средств для страховых выплат члены общества вносят дополнительные суммы взносов. Указанной статьей ГК РФ предусматривается возможность ОВС осуществлять страхование имущественных интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество имеет статус коммерческой организации. Для этого общество должно получить лицензию на осуществление коммерческого страхования. Правовое положение ОВС должно регулироваться законом о взаимном страховании. На данный момент такого закона пока нет.

С 4 января 1998 г. Законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 8) разрешается посредническая деятельность российских страховых организаций по заключению на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации.

Законодательством РФ разрешается участие иностранных страховых компаний в качестве соучредителей совместных страховых организаций на территории России. При этом их доля в уставном капитале учреждаемой страховой организации не должна превышать 49%. Таких совместных страховых компаний на территории России насчитывается более 70. Наиболее крупные из них — «Ост-Вест Альянс», «RUS-AIG». 
Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г. предусматривает возможность деятельности на территории России страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховщиков, доля иностранных инвесторов в уставных капиталах которых превышает 49%, если иное не установлено Законом. Не допускается проведение такими страховыми организациями (страховщиками) страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Это ограничение на осуществление указанных видов страхования не распространяется на дочерние общества иностранных страховых компаний, если лицензии на них были получены ими до введения в действие указанного Закона № 204-ФЗ.

Этим Законом установлена также предельная доля (квота) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, — 15%. Предусмотрен Законом и определенный механизм ее обеспечения. 
На российском страховом рынке действуют универсальные и специализированные страховые компании, а также перестраховочные организации. Преобладают в настоящее время универсальные страховые организации, занимающиеся различными видами личного и имущественного страхования, а также перестрахованием рисков. 
Все крупнейшие страховые компании (РОСНО, Ингосстрах, Военно-страховая компания, Росгосстрах, Энергогарант, Ресогарантия, «Защита» и др.) являются универсальными. Из узкоспециализированных компаний можно назвать страховые медицинские организации, которых насчитывается около 60.

Постсоветский страховой рынок развивается достаточно высокими темпами. Состояние развития, совершенствования страхового рынка предопределяет и его особенности.

Во-первых, до 1999 г. преобладали мелкие страховые организации с уставным капиталом, не превышающим 500 тыс. руб. (деноминированных). Этому способствовали недостаточные требования к формированию первоначального размера уставного капитала страховых организаций. Соответственно был небольшим и объем их собственных средств. В результате общий финансовый потенциал страхового рынка находился на весьма низком уровне и не позволял достаточно широко и уверенно принимать на страхование крупные риски. В результате огромный ущерб, причиняемый хозяйствующим субъектам, населению стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, тяжелым бременем ложился как на местные бюджеты, так и на федеральный бюджет.

В соответствии с Законом РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 г. страховщики до 1 января 1999 г. обязаны были довести размеры своих уставных капиталов до установленных этим законом. В частности, на день подачи документов на получение лицензии оплаченный уставный капитал страховой организации должен быть не менее: 25 000 минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; 35 000 минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни; 50 000 минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования. У страховщиков, не выполнивших требования по увеличению уставного капитала, Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью отзывается лицензия на осуществление страхования.

Минимальный размер оплаченного деньгами уставного капитала на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности дочерними обществами иностранных страховых компаний на территории РФ, а также страховщиков, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должен составлять согласно Закону РФ № 204-ФЗ не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а при проведении исключительно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ. [8]

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Возможности развития российского страхового рынка огромны. В настоящее время страхованием охвачено не более 10% возможных рисков, а доля страхования в структуре расходов населения составляет 0,36%, в то время как в зарубежных странах практичные иностранцы на приобретение страховых полисов тратят до трети заработка.

Во-вторых, страховой рынок развивается очень неравномерно по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации. В Москве сосредоточено 27% всех страховых компаний, на долю которых приходится 44% совокупной национальной страховой премии.

В-третьих, недостаточно развиты долгосрочные виды страхования жизни, пенсий, ренты, детей на дожитие до определенного возраста, а также постоянных пособий на случай утраты трудоспособности в результате несчастных случаев. Эти виды страхования позволяют решать важные социально-экономические проблемы населения и формируют значительные объемы финансовых ресурсов для инвестирования в экономику страны.

Основными факторами, определяющими сегодняшнее состояние российского страхового рынка, являются становление и развитие его в условиях перехода к рыночной экономике, роста цен, затяжного экономического кризиса, характеризующегося недостатком оборотных средств у производителей товаров и услуг, низким уровнем платежеспособного спроса населения. Значительное влияние оказывает и отсутствие необходимых законодательных актов, обеспечивающих дальнейшее укрепление позиций и возможностей страховых организаций. Только в конце 1997 г., как отмечено выше, принят Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в закон «О страховании». До настоящего времени не принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Не решен до конца также вопрос об обязательном страховании имущества юридических лиц от пожара в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О пожарной безопасности».

Очевидно, требуется законодательно расширить и сферу применения страхования ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ). Сейчас страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Гражданским кодексом предусматривается обязанность страховать риск ответственности плательщика ренты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в пользу получателя ренты (ч. 2 ст. 587 ГК РФ). Других случаев страхования ответственности за нарушение договора пока законами не предусматривается.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы:

1. АСН  Агенство  Страховых  Новостей.  Страховые  итоги  полугодия:  перемены  в  top-10. 

2. Григорьева  Елена  Коммерсантъ,  приложение.//  Успехи  страховой  сборной-2013.

3. Грищенко Н.Б.// основы страховой деятельности, 2001

4. Кушнир И.В. // Страхование. Понятие и структура страхового рынка

5. Мягкова Е.Л. Мягкова т.л. // «Финансы, денежное обращение и кредит»

6. Статистика.  Статистические  данные  по  итогам  деятельности  страховщиков  за  9  месяцев  2012  года. 

7. Страховой рынок. Страховой рынок России. Проблема страхового рынка.

 

8. ЭКСПЕРТ  РА.  Рейтинговое  агентство.  Бюллетень//  Прогноз развитияроссийского  страхового  рынка  на  2012  год:  рост  в  законе  [Электронный  ресурс]