Страховой рынок

    Международная деятельность Всероссийского союза  страховщиков развивается, насколько  позволяют наши ресурсы, в трех концентрических  сферах, там перед нами возникают  новые проблемы и открываются  новые возможности. ВСС сотрудничает с государствами - членами СНГ и странами Балтии, со странами - членами Европейского комитета по страхованию, с другими государствами и регионами. 

Предпосылки развития  

    Страхование развивается не само по себе, оно  лишь сопровождает экономическое развитие в целом. Его успехи или неудачи зависят от макроэкономической ситуации. Поэтому условиями и предпосылками развития страхового бизнеса являются:

• экономический рост и повышение благосостояния граждан и доходов предприятий;
• наличие платежеспособного спроса на страховые услуги и соответствующего этому спросу продуктового ряда;
• формирование благоприятствующего страхованию налогового режима, инвестиционного климата; совершенствование законодательной базы;
• укоренение страховой культуры и привычки к страхованию, осознание экономической целесообразности и необходимости страхования со стороны предпринимателей и граждан;
• долгосрочное планирование страхового бизнеса, привлечение стратегических инвесторов;
• достижение страховым бизнесом большей прозрачности, оценка его через фондовый рынок;
• самоорганизация страхового бизнеса, эффективная деятельность профессиональных ассоциаций и обществ по защите прав страхователей; приобретение ВСС статуса саморегулируемой организации (СРО);
• благоприятный имидж страховой отрасли в глазах населения (что особенно важно в свете опыта введения автогражданки).

    Помимо  защиты от рисков, другой важнейшей  функцией страхования является инвестиционная функция. Среди факторов, влияющих на инвестиционное поведение российских страховщиков, необходимо отметить динамику роста фондового рынка России. В настоящее время бурный рост сменился умеренным, а то и спадом. Сказалось влияние невыгодных и непрестижных зарплатных схем, заставлявших ранее держать значительную часть средств страховой компании на расчетном счете, а также снижение процентных ставок по рублевым банковским депозитам. Еще одним фактором является высокий уровень доходности паевых инвестиционных фондов, направляющих средства клиентов в акции и корпоративные облигации.

    Сегодня участниками рынка - поставщиками страховых услуг являются рыночные (универсальные) компании, кэптивные компании, входящие в состав крупнейших промышленно-финансовых групп и обслуживающие, по преимуществу, учредителей и акционеров, а также определенные министерства и ведомства, региональные и специализированные компании. В Законе об организации страхового дела обозначены новые участники страхового рынка - страховые актуарии и брокеры, которые в качестве таковых и вносятся в единый государственный реестр.

    Чтобы максимально эффективно выполнять свои функции, ВСС стремится приобрести статус саморегулируемой организации. В данном вопросе мы идем в ногу с общей тенденцией на разгосударствление и избавление госаппарата от избыточных функций. Страховая отрасль, как и отдельные российские граждане, сама страдает от излишней бюрократизации.

    Сегодня индустрия страхования - это уже  далеко не периферийный участник экономической  жизни, каким он был прежде, в минувшие 10-15 лет. Но, вместе с успехами, появляются и будут снова появляться новые  проблемы, новые тревоги. Всероссийский союз страховщиков ищет адекватный ответ на новые вызовы, стараясь представить и защитить подлинные и реальные интересы страхового сообщества. 

       Показатели деятельности  страховых компаний

     Для оценки деятельности страховых компаний используются абсолютные, относительные и средние показатели. К абсолютным статистическим показателям, наиболее часто использующимся в статистическом анализе финансово-экономической деятельности страховых организаций, относятся:

     * абсолютный размер собственных и приравненных к ним средств компаний, уставного капитала в оплаченной его части, собственного капитала;

     * абсолютные размеры поступления  страховых премий в целом по  портфелю и по отдельным видам  страхования, в том числе, например, по страхованию жизни, иным, чем страхование жизни, по обязательным видам и т.п.;

     * абсолютный размер страховых  выплат, в том числе по отдельным  видам страхования;

     * абсолютный размер тарифных ставок;

     * абсолютный размер различных  видов страховых резервов и  т.д. Относительные статистические показатели, наиболее часто используемые в соответствующих расчетах, следующие:

     * показатель структуры активов;

     * уровень платежеспособности, оцененный  на основе коэффициентов отклонений  от норматива соотношения премий  и выплат;

     * отношение собственных и приравненных  к ним средств к общей сумме  поступивших взносов;

     * доля перестрахования в страховых  операциях (не должна превышать  уровень в 45%, чтобы не создавать  зависимости страховой компании  от перестраховщика);

     * отношение ответственности по отдельному риску к объему собственных средств страховщика (не должно превышать 10%);

     * соотношение размера страховых  резервов и объемов премий  по определенным видам страхования;

     * отношение чистой прибыли к  собственному капиталу, которое  позволяет наиболее объективно оценить деятельность компании с точки зрения ее финансово-экономической эффективности;

     * отношение нераспределенной прибыли  к общему объему собственных  средств;

     * показатель рентабельности страховой  деятельности; отношение чистой прибыли к себестоимости или к общей сумме страховых взносов;

     * отношение показателя расходов  на ведение дела к прибыли;

     * отношение показателя расходов  на ведение дела к собранной  премии;

     * показатель доли страховых агентов  ко всему персоналу компании;

     * отношение резервов к предстоящим выплатам и т.п. Средние показатели, наиболее часто встречающиеся в статистических расчетах, связанных со страхованием, следующие:

     * прибыль, в среднем приходящаяся  на 1 руб. собственных средств;

     * средняя прибыль на 1 руб. собранной страховой премии в целом и по различным видам страхования;

     * сколько в среднем расходует  компания из каждого 1 руб. собранной  премии на собственные нужды;

     * средний размер выплат с 1 руб.  премии в целом и по видам  страхования;

     премия, приходящаяся в среднем на одного занятого в компании; на агента и т.п.

     Наряду  с перечисленными в зависимости  от поставленных задач статистического  анализа и конъюнктуры рынка  используются и другие показатели.

     Расчеты в личном страховании основаны на таблицах смертности и средней продолжительности жизни населения и показателях доходности. Исходными данными для расчета являются значения числа доживающих до определенного возраста и числа умирающих в определенном возрасте. Число доживающих до возраста х лет обозначается l_x, число умирающих при переходе от возраста x к возрасту х+1 год -- dx. Вероятность умереть в возрасте от х лет до возраста х+1 год рассчитывается по формуле

     Вероятность дожить до возраста х+1 год вычисляется  по формуле

     Другим  показателем, необходимым в расчетах, является средний показатель доходности. В расчетах принимаются показатели доходности, сложившиеся по стране в целом. Однако в условиях неустойчивой экономики правильнее опираться на конкретный опыт работы страховых компаний по размещению резервов. Показатель доходности для конкретной компании (i) может быть рассчитан как средняя арифметическая взвешенная по доходам от инвестиций за предыдущие периоды, где доходность (i) -- усредняемый признак, а объем сделанных инвестиций (f) -- вес.

     Предположим, компания в году, предшествующем расчету тарифной ставки-нетто, осуществила 9 инвестиционных проектов и получила по ним следующие результаты.

     Таблица 1.1

     Индивидуальный  показатель доходности будет равен 6,72%.

     При статистических расчетах в имущественном  страховании используется соответствующая  группа показателей. К наиболее общим абсолютным показателям, характеризующим процесс имущественного страхования, относятся следующие:

     * максимально возможное число  страховых объектов (страховое поле), N_max;

     * общая численность застрахованных  объектов, N;

     * количество страховых случаев  или событий, m;

     * численность объектов, пострадавших  в результате страховых случаев  (за одно событие или страховой  случай может пострадать несколько  объектов), n;

     * страховая сумма всех застрахованных  объектов, S;

     * страховая сумма пострадавших  объектов, S_n;

     * сумма поступивших страховых платежей, P_n;

     * сумма выплат страхового возмещения,W.

     Средними  показателями в имущественном страховании  являются: средняя страховая сумма  или средняя страховая стоимость  застрахованных объектов (определяется путем деления страховой суммы всех застрахованных объектов на общую численность застрахованных объектов S/N); средняя страховая сумма или средняя страховая стоимость пострадавших объектов (определяется путем деления страховой суммы пострадавших объектов на число пострадавших объектов S_n /n); средний размер выплачиваемого страхового возмещения (определяется путем деления суммы выплат страхового возмещения на численность пострадавших объектов W/n) и др.

     К числу важнейших относительных  статистических показателей относятся:

     1. Убыточность страховой суммы (на 100 рублей страховой суммы)

     2. Уровень выплат страхового возмещения (на 100 рублей поступивших платежей)

     П _{выпл. страх. возм.} =

     3. Доля пострадавших объектов (на 100 застрахованных объектов)

     П _{доли пострад} =

     4. Охват объектов страхованием (на 100 объектов)