Страховой рынок на примере "Ренессанс Жизнь"

К сожалению, в вопросах включения страхования в современную систему экономических отношений, проект ограничивается главным образом общими фразами об учете в стратегии "приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения", о том, что страхование должно "способствовать сокращению нагрузки на бюджет" и т.п. В целом, недостаточное соответствие проекта стратегии конкретным целям и задачам развития отечественной экономики предопределяет трудности ее практической реализации. А ведь именно в рамках общеэкономических процессов создаются основные предпосылки развития страхования и, прежде всего, - формируются экономические основы функционирования предпринимателей и домашних хозяйств, а также осуществляются инвестиции, определяющие динамику платежеспособного спроса на страховые услуги и изменение рисковой ситуации на страхуемых объектах. Таким образом, представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, ее поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.

Другим концептуальным недостатком проекта стратегии является недостаточная, на наш взгляд, проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. На этот недостаток справедливо обращалось внимание и на заседании Правительства РФ 17 мая 2007 г.

Однако следует подчеркнуть, что практически значимые меры по защите интересов отечественного страхового капитала и отечественных страхователей можно будет разработать только после обнародования всех обязательств, принятых на себя российским государством, и сохраняемых за ним прав в сфере регулирования народного хозяйства. Однако уже сейчас можно делать прогнозы, опираясь на достигнутые договоренности с конкретными партнерами по переговорному процессу. Прежде всего, с США, которые последовательно отстаивали интересы своего (а по сути - глобального) финансового капитала, добиваясь максимальной степени открытости российского страхового рынка для североамериканских и, следовательно, всех транснациональных страховых компаний.

Зарубежный страховой капитал имеет своей стратегической целью не развитие отечественного страхования, а передел сложившейся платежеспособной клиентской базы рынка. В этом процессе без всякого "стеснения" задействуются существующие глобальные конкурентные преимущества зарубежных страховщиков, основанные на легком доступе их основных инвесторов к мировому рынку капитала, который в существенной степени пока еще поддерживается эмиссионными возможностями Федеральной резервной системы США.

Таким образом, выбранный "интеграционный" сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации, сужению пределов страхуемости рисков и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей.

С превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования, российские потребители подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Значительно сузятся пределы страхуемости рисков российских предпринимателей. В ситуации, когда основные фонды в экономике страны критически изношены и явно недостаточны масштабы инвестиций в их обновление, такое сужение пределов страхуемости рисков может резко уменьшить доступность страхования для большинства предпринимателей. Потребители же страховых услуг, работающие с собственными кэптивами, капитал которых продолжит формироваться в основном за счет средств российских поставщиков, будут испытывать повышенную зависимость от условий, которые будет диктовать международный перестраховочный рынок.

Смена модели функционирования страхового рынка в ходе вступления в ВТО станет возможной, если государственная политика в сфере страхования приобретет по-настоящему активный характер. Потребность в финансовых ресурсах для ее проведения может быть покрыта за счет вовлечения части средств, которые предполагается аккумулировать в создаваемом Банке развития. Кроме того, сам Банк развития, наделенный страховыми функциями, способен стать важным звеном отечественной системы страхования.

Положительным моментом является наличие в проекте стратегии концептуально важного положения о том, что современное страхование является "одним из эффективных рыночных механизмов управления рисками" страхователей и защиты их интересов. Однако этот подход, к сожалению, не получил в документе должного развития.

Сегодня стало особенно заметно, что давно обоснованные отечественными специалистами положения о том, что "страхователь - это главная фигура на страховом рынке" и что "интересы потребителей страховых услуг нуждаются в защите", начали, наконец, активно использоваться в официальной риторике. Однако без подлинного понимания актуальных проблем реализации интересов страхователей в современных российских условиях обеспечить положительную модернизацию российского страхового рынка не удастся. Стратегические разработки должны давать ясный ответ и на вопрос, каким образом будет осуществляться последовательная реализация и сочетание интересов главных участников страховых отношений на практике. Ни сам проект стратегии, ни официальные комментарии к нему, ни неизвестные пока широкой общественности проекты нормативных актов, направленных на его практическую реализацию, необходимой ясности в этот вопрос не вносят.

В целом можно констатировать, что проект стратегии пока не в полной мере обеспечивает "привязку" страхования к актуальным потребностям развития современной российской экономики, не отвечает в должной степени задачам эффективного функционирования страхового рынка в условиях вступления страны в ВТО, не уделяет достаточного внимания механизмам обеспечения приоритета интересов потребителей в системе страховых отношений. Цель и основные задачи совершенствования системы страховых отношений

Проект стратегии верно связывает реальные перспективы развития страхования в РФ с преимущественным развитием страхования в добровольной форме. Это должно стать целью модернизации системы страховых отношений на современном этапе социально-экономического развития страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  РОЛЬ ГОСУДАРСТВА  В ФУНКЦИОНИРОВАНИИ СТРАХОВОГО  РЫНКА

3.1.    Государственная  поддержка страховой деятельности

 

В России могут появиться новые обязательные виды страхования для бизнеса. Это коснется организаторов культурно-массовых мероприятий, производителей лекарств, пищевых продуктов. Также обяжут страховать спортсменов и мигрантов.

Зато лишать лицензии недобросовестных страховщиков будут без предупреждения. Практически полностью выйдет из страхового бизнеса и государство, продав свою долю в крупнейшей страховой компании "Росгосстрах".

По мнению чиновника, введение обязательного страхования организаторов культурно-массовых мероприятий гораздо труднее, чем, скажем, ОСАГО. Сложно определить, какой случай относится к страховым событиям и от каких рисков следует страховать, и об ответственности каких организаторов идет речь - владельцев или арендаторов. В целом 2012 год обнажил и другие законодательные новации в страховании. Речь в данном случае идет и о "непростом" документе, касающемся страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов. Поскольку много опасных объектов числится за государством, необходимо просчитать, какая дополнительная нагрузка ляжет на бюджет в случае их страхования. Нужны четкие тарифы, по которым будет страховаться ответственность предприятий.

Считается крайне важным страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда здоровью и жизни пассажиров. Инициатором этого вида страхования выступает Минтранс. Как известно, в Минтрансе хотят "довести" эту ответственность до 2 миллионов рублей.

Следующий год, судя по всему, будет для страховых компаний новым испытанием. По словам главы Росстрахнадзора Александра Коваля, риски для их клиентов в 2010 году будут связаны в первую очередь с тем, что на рынке усугубятся проблемы с ликвидностью. Об этом свидетельствуют участившиеся за последние два месяца в Росстрахнадзор жалобы от клиентов, недовольных затягиванием выплат страховых сумм. Эти "тревожные звонки" должны заставить государство ужесточить требования к страховым компаниям. Такие законопроекты и нормы сейчас активно обсуждаются. Во-первых, до 120 миллионов рублей могут быть увеличены требования к минимальному уставному капиталу универсальных страховых компаний, а для страховщиков жизни - до 240 миллионов рублей. Во-вторых, Росстрахнадзор настаивает на дополнительных полномочиях. С тем, чтобы еще "на входе" компании в рынок отслеживать качество ее уставного капитала, устанавливать имена конечных собственников. Для предупреждения проблем в Росстрахнадзоре уже подготовили "карту рисков". Она состоит из 106 показателей, которые указывают на необходимость отзыва лицензии у компании. В Росстрахнадзоре предлагают отзывать в таком случае лицензии у компании без предупредительных санкций.

 

3.2.    Особенности  государственного регулирования  страховой деятельности на современном  этапе

 

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

Первая ступень. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными - страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актами всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, то есть ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции Госстрахнадзора.

В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

• страхователем;
• учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);
• гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);
• регулятором страхового хозяйства страны. Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

Согласно законодательству на федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

• выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ "О страховании" к компетенции Росстрахнадзора;
• обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном реестре - главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию в Госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в Госстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать: