Страховой рынок на примере "Ренессанс Жизнь"

• определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
• определение объектов страхования;
• определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
• страховые тарифы;
• определение сроков страхования;
• порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
• взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
• порядок рассмотрения претензий по договорам страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов), Правила страхования (условия) представляются в Госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;  расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах; сведения о руководителе и его заместителях.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций Согласно закону о страховании (статья 32) и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утв. Росстрахнадзором 19.05.1994 г.) страховщики обязаны представить:

1. заявление установленной формы;
2. учредительные документы:
• устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
• протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
• документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
3. документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
4. экономическое обоснование страховой деятельности:

бизнес-план на первый год деятельности;

• расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в специальной методике, утвержденной Госстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
• план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;
• баланс с приложением отчета финансовых результатов на последнюю отчетную дату;
• план размещения средств страховых резервов;
5. правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом РФ «О страховании» и общими условиями действительности документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дата предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Для эффективного регулирования страхового рынка Госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ <Об организации страхового дела в Российской Федерации>, ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.  АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «РЕНЕССАНС»

4.1.    Основные  виды предоставляемых страховых  услуг

 

РЕНЕССАНС успешно работает на рынке страховых услуг с 1997 года.

У страховой компании «РЕНЕССАНС» довольно крупный уставный капитал среди региональных страховщиков – 2 109 629 407 рублей.

В настоящее время у РЕНЕССАНС более 80 филиалов и представительств на территории РФ.

Если исходить из темпов роста Компании, то в ближайшие 10 лет, будет покрыта филиальной сетью большая часть Российской Федерации, а объемы уставного капитала значительно вырастут. Заметно повысится и общий профессиональный уровень сотрудников, тем более, что Компания уже сейчас начала определенную работу с учебными заведениями.

Среди ведущих страховщиков России по итогам 2013 года Компания занимает 11 место по финансовым показателям, 7 место по страхованию КАСКО, 8 место по добровольному медицинскому страхованию, 7 место по страхованию путешественников, 10 место по страхованию ОСАГО и 13 место по страхованию юридических лиц (по данным рейтингового агентства Эксперт РА). Три наиболее крупные выплаты были сделаны в 2012 году и связаны с пожаром. Это производственный цех- на сумму 22 миллиона рублей; склад бытовой техники- 2,53 миллиарда рублей и возгорание в ресторане общей суммы 100,8 миллионов рублей. Все крупные риски перестрахованы в международных компаниях: Royal & Sun Alliance (RSA), Swiss Re, Munich Re и Hannover Re.

Компания оказывает следующие услуги:

Страховые услуги гражданам:

• ОСАГО
• Автострахование
• Страхование имущества граждан (дома, дачи, предметы домашнего обихода и прочее)
• Личное страхование (страхование жизни и здоровья граждан от несчастных случаев, страхование путешественников)
• Страхование физических лиц при ипотечном кредитовании:
• по стандартам АИЖК;
• по программе кредитных организаций.

Страховые услуги организациям:

• Страхование имущества (здания, сооружения, товарные запасы, сырье, оборудование, основные средства производства и прочее)
• Страхование автотранспорта (угон, ущерб)
• Страхование грузов
• Страхование ответственности
• Страхование сотрудников от несчастных случаев
• Страхование путешественников
• Добровольное медицинское страхование
• Строительно-монтажное страхование

 

4.2.    Особенности  функционирования и перспективы  развития

 

Изучая годовые отчеты страховой компании «НАСКО» за 2006-2008 года я выявил следующую динамику по страховым взносам и выплатам.

 

 

 

Рис. 4.1. Динамика страховых взносов по иным видам страхования, чем страхование жизни в 2006–2011 гг. (тыс. руб.)

 

Таким образом, объем страховых премий за 2011 год составил 1 945 475 тыс. рублей и увеличился по сравнению с 2010 годом на 33,9%. По графику видно, что страховые взносы в течение 5 лет увеличивались. 

 

 

Рис. 4.2.Динамика страховых выплат по иным видам страхования, чем страхование жизни в 2006–2011 гг. (тыс. руб.)

 

Объем произведенных выплат в 2011 году увеличился на 53,6% по сравнению с 2010 годом и составил 1 270 005 тыс. рублей.

 

 

Рис. 4.1. Структура страхового портфеля за 2011 г.

 

Для наглядности обратимся к структуре страхового портфеля ООО «РЕНЕССАНС» за 2011 год (Рис. 4.1.). Наибольшую долю занимает имущественное страхование — 78 %, в том числе страхование имущества юридических лиц — 60 %, автотранспортное страхование — 17 %, страхование имущества граждан — 1 %. На личное страхование приходится 7 %, на ОСАГО — 12 %, и около 3 % приходится на другие виды страхования. Таким образом мы выявили, что для ООО «РЕНЕССАНС» страхование имущества юридических лиц является важнейшим сектором страхования.

Обратимся к денежной форме сравнительной структуры страховых взносов за 2010-2011 гг. (Таблица 4.1.). Как мы видим существенные изменения по объемам страховых взносов были в страховании имущества юридических лиц (359556 тыс. руб.) и в страховании имущества физических лиц (17247 тыс. руб.). Годовой итог страховых взносов так же существенно изменился, на 492406 тыс. руб.

 

Таблица 4.1.

Структура страховых взносов за 2010 - 2011 гг.

Взносы	2011 год (тыс. руб.)	2010 год (тыс. руб.)
Автотранспортное страхование	333 137	266 425
Добровольное медицинское страхование	58 863	48 087
Имущество юридических лиц	1 159 473	799 917
Имущество физических лиц	27 626	10 379
Страхование от несчастных случаев	76 403	114 945
ОСАГО	228 930	193 891
Прочие виды страхования	60 743	19 425
Итого:	1 945 475	1 453 069

 

Стратегия развития ООО «РЕНЕССАНС» на 2012–2013 гг. ставит перед компанией амбициозные задачи. В краткосрочной перспективе компания должна сохранить позиции на рынке страхования. Согласно среднесрочным планам ООО «РЕНЕССАНС» должно стать страховой компанией федерального уровня. Факторами, определяющими успешное выполнение данной задачи, являются:

• Развитая филиальная сеть, представленная во всех рентабельных регионах России;
• Максимально полный спектр оказываемых страховых услуг;
• Качество страховых продуктов, способное конкурировать с аналогами других федеральных страховщиков;
• Преимущественно рыночный (некэптивный) характер страхового портфеля;
• Федеральные стандарты качества менеджмента и обслуживания портфеля;
• Установление партнерских отношений с большинством финансовых институтов федерального уровня.

Финансовыми стратегическими показателями являются:

• Ежегодное опережение развития рынка не менее чем на 50 %;
• Удержание в TOP-50 страховых компаний России;  
• Территориальная диверсификация страховых сборов;  
• Увеличение рентабельности бизнеса на 50 %.  

Качественными стратегическими характеристиками страхового портфеля являются: