Страховой рынок: экономическая сущность, проблемы становления и развития в РФ

     С 2001 года ведущее российское рейтинговое  агентство «Эксперт РА» ежегодно стабильно подтверждает высокий  рейтинг надежности Страхового Дома ВСК. В сентябре 2008 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» актуализировало рейтинг ОАО «ВСК» на уровне «Исключительно высокий уровень надежности».

     По  итогам 2007 года Страховой Дом ВСК  собрал более 18 млрд. рублей страховых  взносов, заняв 5-ое место среди российских страховщиков. При этом ВСК входит в тройку лидеров по рентабельности страховых операций.

     Среди действующих в Магнитогорске  страховых компаний есть и страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ», которая была учреждена в 1992 году и за 19 лет своего развития превратилась в крупную страховую структуру, ведущую активную деятельность на всей территории Российской Федерации. Уставный капитал САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» – 850 млн. рублей. Региональная сеть Компании насчитывает 44 филиала и более 80 представительств, агентств, отделений и отделов во многих российских городах (54).

     Компания  является страховщиком федерального уровня, в страховом портфеле значительная часть договоров по добровольному  страхованию приходится на филиальную сеть. Добиться подобных результатов Компании позволяет адекватная региональная политика, основанная на применении единых бизнес-технологий, стандартов обслуживания клиентов, максимально широкой линейки страховых программ и отлаженной системы урегулирования убытков.

     «ЭНЕРГОГАРАНТ»  обеспечивает страховую защиту финансовых интересов своих клиентов по 60 правилам страхования, входящим в 17 видов страхования, а также по перестрахованию. Компания предлагает личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

     Сотрудники  Компании разрабатывают индивидуальные страховые программы с учетом пожеланий и финансовых возможностей клиентов с целью обеспечения гарантий в самых различных сферах деятельности человека.

     Высокая степень финансовой устойчивости САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА», которое подтвердила рейтинг «Высокий уровень надежности со стабильными перспективами». Активное развитие кредитования сделало сотрудничество с банковским сектором одним из приоритетов деятельности САК «ЭНЕРГОГАРАНТ». В прошедшем году журнал «Банковское обозрение» наградил Компанию дипломом в номинации «Страхование имущества банков и его клиентов».

     САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса, Российского Ядерного пула, Российского пула страховщиков для страхования риска гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения, Российской ассоциации лизинговых компаний и др. С 1995 г. Компания аккредитована при Министерстве строительства России в качестве базовой организации по законотворческой, методологической и организационно-практической деятельности в области страхования рисков при проведении строительных работ (54).

     Помимо  вышеназванных компаний необходимо отметить еще одну страховую компанию - ОАО "Государственная страховая  компания Югория, основаную в 1997 г. Единственным акционером компании является Ханты-Мансийский автономный округ – Югра, представляемый Департаментом государственной собственности Ханты-Мансийского автономного округа – Югры (55).

     ГСК «Югория» - универсальная страховая  компания. Компания вправе осуществлять деятельность по 20 видам страхования  и перестрахованию с использованием 72 различных правил страхования. Особое внимание компания уделяет развитию региональной сети, на долю филиалов традиционно приходится около 80 % общего объема страховых взносов. Мощная региональная сеть компании состоит из 53 филиалов и 130 агентств, работающих в 40 регионах России. Для оптимизации управления в 2005 году были созданы территориальные управления (57).

     Высокие темпы роста компании на протяжении последних шести лет значительно  опережают темпы развития страховой  отрасли в России. Среднегодовой прирост страховой премии за последние несколько лет составляет 57 %, что в два раза превышает среднерыночные показатели по России. ГСК «Югория» ежегодно укрепляет позиции на рынке России, стабильно поднимается в рейтингах крупнейших страховщиков.

     Приоритетные  цели развития компании: рост капитализации, внедрение международных стандартов деятельности. Свои перспективы «Югория» связывает с внедрением более высоких стандартов деятельности, повышением качества страхового продукта и сервисного обслуживания клиентов. ГСК «Югория» - член профессиональных объединений: Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Национального союза страховщиков ответственности, Российского сельскохозяйственного страхового пула (55).

     Компания является лауреатом ежегодной общественной премии в области страхования "Золотая Саламандра" в номинации «Межрегиональная страховая компания»; лауреатом Премии «Финансовая Элита России 2007» в номинации «Лучшая региональная страховая компания»; лауреатом Всероссийского Конкурса «Элита российского бизнеса 2007» в номинации «За весомый вклад в развитие национальной системы страхования»; лауреатом Международной премии "Российский Финансовый Олимп-2006" в номинациях "Лучшая региональная страховая компания", «Самая динамично развивающаяся страховая компания»; лауреатом других федеральных и региональных премий и конкурсов (33, с. 78).

     Генеральный директор ОАО «ГСК «Югория» является членом Экспертного совета по страхованию  при Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору.

     Стратегия развития компании соответствует политике государства в области формирования модели социально-ответственного бизнеса. В компании действует ряд благотворительных программ, в том числе по оказанию помощи малообеспеченным гражданам. Спонсорство и участие в благотворительных акциях компания считается наиболее приемлемым способом выразить гражданскую позицию, содействовать развитию и процветанию россиян.

     В различных городах через свои подразделения «Югория» постоянно оказывает помощь в проведении фестивалей, конкурсов, спортивных соревнований местного масштаба. Филиалы компании выступают спонсорами различных художественных студий, театров, детско-юношеских спортивных клубов и секций. В традициях компании осуществление помощи детским домам, пенсионерам и ветеранам во всех регионах, где есть представительства «Югории» (55).

     Таким образом, нами была рассмотрена деятельность страховых компаний, являющихся основными на страховом рынке города Магнитогорска. Каждая из представленных компаний предлагает достаточно широкий спектр услуг по страхованию различных рисков. Кроме того, все компании уже зарекомендовали себя как довольно надежные, а предоставляемые услуги являются востребованными среди населения.

     Для того, чтобы оценить потребность граждан в деятельности страховых компаний и изучить уровень информированности жителей города о существующих страховых компаниях, нами было проведено социологическое исследования, ход и результаты которого представлены в следующем параграфе. 

     2.2 Результаты эмпирического исследования 

     В настоящее время страховой рынок  представлен большим количеством страховых компаний, которые представляют широкий спектр услуг по страхованию. Услугами страховых компаний сегодня пользуется большое количество граждан. Однако стоит отметить, что есть и те, кто не прибегает к услугам страховых компаний. Прежде всего, причиной этого является недоверие граждан, основанное на большом количестве случаев недобросовестного выполнения страховыми компаниями своих обязательств.

     В связи с этим нами было проведено  исследование, целью которого являлось изучение уровня информированности жителей города Магнитогорска о деятельности страховых компаний города и сфере страхования в целом.

     Исследование  проводилось с помощью анкетного опроса среди жителей города Магнитогорска. Использовалась стихийная выборка.

     В исследовании приняло участие 108 человек, среди них большинство (38 %) составили  представители в возрасте от 31-40 лет (Рис. 1). Также стоит отметить, что среди респондентов 64 % составили женщины, 36 % - мужчины. 

     Рис. 1. Процентное соотношение респондентов в соответствии с их возрастными характеристиками 

     Одним из первых вопросов, задаваемых респондентам, был вопрос о том, пользовались ли они когда-либо услугами страховых компаний. Как и предполагалось, подавляющее большинство опрошенных (84 %) ответило на этот вопрос положительно. Еще 7 % указали на то, что никогда не пользовались подобными услугами, но собираются это сделать. И лишь 9 % респондентов не пользовались услугами страховых компаний и не собираются этого делать.

     Еще одним вопросом был вопрос, касающийся востребованности страховых компаний среди населения. Как показал опрос, услуги страховых компаний действительно пользуются спросом среди жителей города Магнитогорска. Подобной точки зрения придерживаются практически две трети, а именно 70 % всех опрошенных респондентов.

     Среди ответов на вопрос, что такое страхование, были получены следующие ответы: «возможность компенсировать моральный и материальный вред», «гарантированные деньги за полученные травмы», «защита жизни и имущества», «средство для обеспечения экономической безопасности имущественных интересов», «возмещение ущерба» и др., что свидетельствует о том, что в целом у населения имеется достаточно полное представление о сущности страхования. Однако были и такие, кто не смог дать определение данному понятию. Возможно, это связано с тем, что среди затруднившихся ответить на данный вопрос, были те, кто не пользовался услугами страховых компаний.

     Также респондентам было предложено ответить на вопрос о том, какие виды страхования им известны. Самыми популярными оказались ответы «автострахование» (29 %) и «страхование от несчастных случаев» (22 %). В данном случае можно предположить, что респонденты чаще упоминали именно эти виды страхования, поскольку либо сами, либо члены их семьи, застрахованы от подобных рисков. Также были получены и такие ответы, как: «страхование жизни» (17 %), «страхование гражданской ответственности» (5 %) и др.

     Кроме того, респондентам необходимо было перечислить известные им страховые компании города Магнитогорска. Наиболее часто упоминаемыми страховыми компаниями стали: «АльфаСтрахование» (32 %), «Росгосстрах» (25 %) и «ЭНЕРГОГАРАНТ» (20 %).

     Вопрос, касающийся рисков, от которых респонденты хотели бы застраховаться, выявил существенные различия во мнениях респондентов. Так, для одних респондентов самым значимым оказался риск на случай наступления смерти (17 %), для других – от несчастных случаев и болезней (19 %). Еще 26 % респондентов выбрали ответ «страхование имущества (жилья)». Что касается предпочтения страховых рисков в зависимости от возрастных различий респондентов, то здесь более молодые респонденты (18-30 лет и 31-40 лет) выбирали такие страховые риски как «страхование имущества» и «автострахование», а представители более старшего поколения предпочитали – «страхование от несчастных случаев и болезни» и «страхование на случай наступления смерти».

     Одним из основных вопросов, задаваемых респондентам, был вопрос о том, застрахованы ли они или члены их семьи в настоящий момент. Как показал опрос, практически каждый второй респондент указал на то, что в настоящее время либо сам застрахован, либо застрахован кто-то из членов его семьи. Это говорит о том, что в настоящее время граждане стали более ответственно подходить к вопросам собственной безопасн

     Для тех респондентов, которые ответили положительно на предыдущий вопрос, был задан дополнительный вопрос о том, от наступления какого риска они застрахованы. Здесь ответы респондентов во многом сошлись: большинство, как и предполагалось ранее, выбрали ответ: «от несчастного случая» (52 %).

     Если  же говорить о государственном социальном страховании, то стоит отметить, что  респондентам было предложено указать  страховые случаи, при которых  они получали компенсационные страховые выплаты. Большое количество респондентов указали такие страховые случаи как временная нетрудоспособность (31 %) и инвалидность (27 %). Можно предположить, что это является следствием большого количества лиц, имеющих трудовые увечья и профессиональные заболевания, полученные в результате профессиональной деятельности на предприятии, в том числе и на градообразующем предприятии. Среди отмеченных страховых случаев был и такой как безработица, так ответили 19 % респондентов. Причиной этого является, скорее всего, продолжающийся финансово-экономический кризис.